存款保险制度与中国银行业的市场结构探讨

近些年随着我国经济的发展，人们生活质量逐渐提高。随之而来对于存款保险需求也越来越多。单纯的构建存款保险制度一定程度上有助于进一步扩增商业银行的存款数量，但也存在一定的弊端。此次就存款保险机制对于我国银行业的市场结构进行进行探讨，希望对相关机构有所帮助。

随着经济全球化脚步逐渐临近，对于我国而言各行各业都面临着巨大的挑战以及发展契机。银行业关乎百姓的财产安全，但面对经济全球化发展的压力迫使银行业不得不建立更为完善的运作机制。存款保险制度是目前较为常见的银行推行机制之一，但与西方发达国家相比，我国在该方面的建设已然处于初级阶段。央行此前就银行业存款保险制度进行反复多次论证，确定该方案的可行性，但由于存款保险制度对于我国银行业市场结构存在较大影响，因此有必要对该影响层面进行进一步论证分析。

一、存款保险机制

存款保险机制是一种特殊形式的金融保障体制，主要指代成立具有专属特性的保险机构，并由相关符合条件的银行等机构作为投保人，依据一定的存款比例缴纳保险金，从而建立保险准备金。如若期间某个成员机构由于某种原因导致倒闭或者破产，则该机构将相其提供必要的经济支持或者代该机构支付存款人存款金额。由此可见这样的模式可以进一步提高存款人的金额安全性，有效的维护了存款人的利益，提升银行信用的同时巩固了当前金融市场秩序。加强与优化存款机制是该保险制度推出的初衷，但同时也会对当前市场发生一定的影响。对于银行机构应当正是存款保险的双面性，基于自身实际制定科学有效的应对措施，维护自身切实效益，确保企业健康发展。

二、存款保险机制影响

从短期发展角度分析，该保险制度的施行会对银行风险管控、银行业市场结构以及运营成本等产生一定影响。但就长远角度分析，存款保险制度实施无疑将进一步促进银行业的差别化发展，有助于整个金融市场的可持续发展。

（一）银行运营成本增加

银行运营成本将不同程度提高。以某银行为例，如若推行的存款保险覆盖该银行全部个人且每个账户五十万的限额，该银行存保本币范围为3.2万亿，如若保险费用为万分之一时，则每年该银行所需缴纳费用为3.2亿元，而如若保险条款覆盖公司存款业务且限额五十万，则此时每年需要交纳保费达3.9万亿元，随着存款规模不断增加实际银行每年需要交纳费用将逐渐提高。但往往该规模银行每年實际产生效益达2000亿元以上，因此该笔保费实际对银行影响并不大。除此之外，实施存款保险机制后相关机构拥有对该银行的相对监察权，可以定期对该银行的存贷款等数据进行调取分析，并对可能存在问题点进行点明，责令相关银行整改或者增加更多其它方面的处罚，这样的措施有助于进一步规范银行监管，并提高银行风险防范能力。

（二）存款搬迁波动

存款将出现小规模变动。实施存款保险机制后，短期内将会出现小规模存款的变迁，但总体规模有限，影响力也有限。对于客户而言，存款分散的模式虽然可以提高存款的安全性，但同时也有可能由于存款金额不达标未能享受更高级的VIP服务，需要在安全性以及高等级服务两方面进行决策;而由于存款保险对于账户保护额度存在规定限制，对于存款本来就不多的用户则可能不会选择转移账户。因此就前期而言，人们普遍认为国有企业有国家背景支持，因此在存款的安全性保障方面更高，存款顾虑相对应也就更小。以我国香港与新加坡为例，两地均实行了存款保险制度。虽然当地小的银行可以为用户提供更高的存款利率，但也没有出现预期的存款大规模搬家情况，即便是金融危机时期多家小银行不断提高利率扩大保险限额，也依然未有明显的存款从大银行转至小银行的大规模搬迁情况。

（三）转变现有银行竞争格局

基于存款保险机制的保障，中小银行将在业务上进一步发力拓展，因此银行业的竞争势必更为激励，短时间内会存在一定的存款变动情况。但存款保险机制需要投保银行缴纳一定的保费，提高了银行的运营成本，对银行的经营管理等也提出了更高的要求。《存款保险条例》明确指出存款保险费用包含风险差别性费用以及基准费用两个部分，因此不同投保银行其保费费率存在较大差别。为了有效降低投保费率则需要相关银行进一步提高自身的风险管理能力，将其企业运营风险。但在该保险机制的影响下，银行发展将更加差异化以及个性化，对于经营水平较高的银行机构将获得更多的出彩机会，有助于银行的更好更快发展，而对于经营水平相对较低的银行则逐渐会被市场淘汰，并最终形成银行之间的良性竞争局面。

（四）提高银行服务水平与创新能力

存款保险制度的建立将进一步加剧银行间的竞争，为了生存或者占据更多市场份额，银行是必要做出业务上的创新与提纵横，提高当前服务水平并推出更多符合用户群体的金融产品，从而提高客户的依赖，适应市场竞争。金融产品的创新以及综合化经营更有助于满足不同用户的个性化需求，为不同用户专属打造全方位多角度服务，提高自身服务水平，提升客户满意度。银行各项服务的提升以及创新型发展无疑用户受益更多，也更有利于银行业的健康发展。

三、结语

存款保险机制对于维护当前我国金融市场、规避市场风险等具有重要意义。通过该保险机制可以进一步提高中小银行的信用等级，增强其在公众心中的可信度，为其发展壮大奠定重要基础。而另一方面存款保险制度的推行势必加大银行之间的竞争，对于运营健康良好的银行结构将被推至市场竞争的中心，而对于运营状况相对较差的银行机构将逐渐被边缘化，优胜劣汰的竞争机制有助于我国银行业的健康、良性发展。除此之外，存款保险机制将会对投保银行进行必要监管，一定程度上有利于规范银行经营，规避风险经营项目或者不当经营措施提高对储户存款的保障力度。（作者单位：中国银行昆明市新迎北区支行）

作者简介：吕维芳，女，1968年12月，汉族，本科，籍贯：云南省昆明市，中级会计师，研究方向：银行存款利率方面。