公积金大数据的应用探索

【摘要】随着各地住房公积金业务系统的飞速发展，以及公积金覆盖面的不断扩大，各地公积金管理中心的公积金数据成几何级数据增长，经过十几年的积累，汇聚了海量的业务数据，如何利用好这些数据资产，实现业务创新发展与管理变革提升，创造更大的经济效益和社会效益具有重要的现实意义。

【关键词】公积金；大数据；业务支撑；决策支持

1、大数据与住房公积金

大数据是继物联网、云计算之后IT产业又一次的技术变革，大数据技术简言之就是从各种各样类型的数据中，深入挖掘分析并快速获得有价值信息的能力【1】。公积金数据是个人信息、单位信息的集大成者，根据公积金的业务内容和业务特点，公积金中心的数据可以详细划分为公共基础信息、业务信息、账务信息、客户信息、渠道服务信息、业务管理信息、综合管理信息、分析和决策支持信息、外部协查信息等主要数据模块【2】。住房公积金数据具有数据容量大、数据类型多样、增长速度快、潜在价值高的特点。以青岛市住房公积金管理中心为例，根据其《年度报告》披露，2017年全市住房公积金实缴单位40145家，实缴职工151.74万人【3】。中心每天会发生大量交易，数据也随之在不断更新和增长，目前核心交易数据已超过TB级，包括各类结构化和非结构化数据。因此，深度挖掘住房公积金数据的内在价值，不仅具有重要的研究意义，更能体现住房公积金的核心价值。

2、公积金大数据的应用

本文将从以下几个方面探讨公积金大数据的应用场景。

2.1中心内部业务支撑

利用大数据技术，建立有效的数据分析、挖掘、利用应用体系，为业务监控、业务分析、业务管理决策提供科学辅助【4】。针对公积金业务内容和中心业务情况，具体的分析主题和分析内容如下：（1）资金。资金流一直是金融业务最为核心的关键命脉，无论从资金的来源、资金的去向、资金的回收到资金的流动性分析都是重中之重。大数据平台将对中心整体资金流入、流出的历史、当前情况进行统计分析并对未来资金进行预测分析。（2）客户。客户（个人客户、企业客户）是中心服务的对象，也是所有业务开展的核心实体；能否对客户资源与信息的全面了解，将决定业务能否向“以客户为中心”转型。大数据平台将对职工客户、企业客户进行360度视图分析。（3）风险。风险的控制向来是金融类企业的核心竞争力之一。公积金业务的风险成因与控制措施与银行有较大区别，但这不意味着没有风险。大数據平台将构建以客户为中心的社会信用评价体系以加强信用风险防范，并对市场利率风险进行监测分析。（4）政策。公积金业务与其他金融最大的区别是：公积金业务并不是完全市场化的金融业务，其本质是“政策性业务”。因此，能否对政策与市场的准确把握，将是公积金业务是否稳定发展的前提。大数据平台将对住宅市场趋势、宏观经济及政策信息等关键政策影响因素进行分析。

2.2信用体系共建

信用信息共享一方面有助于住房公积金管理中心在开展信贷业务和信用风险管理过程中降低经营和运作风险，保护缴存人合法权益，促进住房公积金制度健康发展。另一方面，随着住房公积金制度覆盖面的不断扩大，企业和个人住房公积金信息在各个金融机构信贷业务中的应用也越来越频繁，已经成为金融机构审贷环节的重要参考内容之一。通过挖掘公积金大数据价值，公积金中心可与第三方征信公司共建信用体系（包括个人信用和企业信用），将缴存单位、缴存职工的信用行为，纳入到第三方征信公司广泛的商业场景之中，实现传统评估指标和互联网评估指标相结合，静态指标和动态指标相结合，有效扩展传统征信报告覆盖不到的人群，建立全方位的信用评价和失信惩戒体系，共同构建“一处失信、处处受限”的信用奖惩大格局。

2.3公积金普惠金融服务

随着互联网消费金融产品的迅猛发展，消费金融市场巨大，而缴存公积金的客户作为优质客户群体，正成为各金融公司相互争夺的对象。部分商业银行通过利用公积金大数据开展了公积金增值服务--“快贷”，所谓的快贷就是商业银行利用大数据原理的互联网平台产品，为公积金缴存人打造的专属网上信用贷款产品，通过查询、验证客户的公积金缴存情况和贷款信息，同时考虑缴存人单位的性质等综合因素，建立一个审批模型，基于公积金缴存人一定授信额度的贷款。目前，这种业务在全国各地都有实施的案例。

2.4阳光政务服务

通过对海量信息的挖掘和分析，用大数据服务广大民生，创新应用决策水平，提升政府服务能力。公积金大数据服务平台，借助先进成熟的大数据存储及处理技术，整合及加工公积金内外部数据，形成权威的公积金信息统一视图，可为政府决策、公共服务，市场监管、社会管理等提供数据应用支撑。在决策时做到决策目标明确，认清问题症结，抓主要矛盾，定向决策，从根本上解决抽样样本渠道单一、覆盖范围窄等问题，避免决策中出现“偏信则暗”的情况。另外，通过建立综合服务平台，将工商、民政、社保、公积金、公安等政府部门的信息库进行互通互联，实现政府部门“一张网”，打破数据壁垒，实现聚集汇通，推动政府部门之间跨部门、跨区域、跨层级、跨系统的数据开放共享、流程协同、智慧应用，带动社会企业数据开放，让更多的数据汇聚、流动、融合，激活数据的政用价值、社会价值和商用价值，利用大数据互联网为群众提供阳光的政务服务，让客户只需带着身份证就可以实现业务办理。

结论：

如今我们已经进入到大数据时代，随着大数据产业的不断发展，各个行业的应用解决方案不断成熟，而住房公积金作为准金融业，无疑又是大数据的最重要的应用领域之一。如何更好地发掘公积金大数据的潜在价值，扩大其应用范围和水平，对公积金行业及其他相关行业的转型升级和可持续发展有重要作用。

参考文献：

[1]周根贵.数据仓库与数据挖掘[M].杭州.浙江大学出版社，2004.

[2]中华人民共和国住房和城乡建设部.住房公积金基础数据标准[M].北京.中国建筑工业出版社，2014.p3-p4.

[3]青岛市住房公积金管理中心.青岛市住房公积金2017年年度报告[R].青岛，2017.

[4]苏兴旺.数据挖掘技术在住房公积金行业领域的应用[D].华南金融电脑.2007年1月10日第一期.P13-p16.

作者简介：

孙国强，青岛市住房公积金管理中心，山东青岛。