村镇银行可持续发展的对策研究

李智勇

[摘要]我国村镇银行起步较晚，经营和发展受到规模、环境等条件的限制，在可持续发展的过程中面临着较高的风险，且在人员、资金、设施等方面都存在一定的问题，制约其发展。因此，要确保村镇银行实现可持续发展，相关部门必须给予相应的支持，为村镇银行的发展提供更多的保障，从而推动村镇地区的城市化建设。

[关键词]村镇银行；可持续发展；多元化竞争

[DOI]1013939/jcnkizgsc201915056

城镇地区的金融体制改革对于村镇的发展而言起着十分重要的作用。村镇地区的银行时服务于“三农”和小微企业的重要金融机构，能够提供相应的金融产品与金融服务，是村镇地区经济发展的重要动力，但当前村镇银行在发展过程中存在一定的问题，需要得到相应的解决措施。

1村镇银行可持续发展的内涵

可持续发展是一个较为广泛的概念，代表着一种发展的理念，具体是指既能够满足当代人的需求，又不会对后代人满足需求的能力构成威胁的发展模式。对于可持续发展而言，其最为核心的部分是发展，而且这里的发展必须满足严格控制人口、提高人口素质、保护环境、资源永续利用等要求，在这样的基础上实现相应的经济与社会的发展。在可持续发展过程中，要对资金、人力资源、时间、财务等各种资源的分配情况进行妥善的处理，制定一个相对长远的战略性目标，并不断地学习借鉴一些相应的先进经验，进行改革与创新，从而将村镇银行的自身价值利益和社会效益有效地结合起来，提高村镇银行的综合实力，增强其在市场中的竞争力，从而真正地落實可持续发展。

2村镇银行发展的现状分析

21资金筹集存在较大的阻碍

村镇银行是设立在广大农村地区的银行，因此其在农村地区具有一定的本土优势，但是在这些农村地区也会相应地受到环境和条件的限制，并且面临农村地区开放程度不高的问题。在我国广大的农村地区，经济发展较为落后，居民平均收入水平较低，大部分农民和村镇企业手中并没有大量的闲置资金，并不能为村镇银行提供相应充足的存款资金来源。并且大部分村镇地区的银行网点分布并不密集，配备的相应设施及技术手段也较为落后，并不能为农村居民提供较大的便利，产生的吸引力并不高。加之大多数村镇银行在初设之时没有行号，导致村镇银行的汇兑和阶段业务、对公业务和银联卡办理等业务不能正常开展，因此会对村镇银行的资金筹集造成较大的阻碍。

22多元化竞争格局下压力较大

就当前的情况来看，在农村地区村镇银行面临的最大的竞争对手就是农村信用社。农村信用社在城镇地区成立时间长，设立较为完善，得到了农村地区居民的广泛认可，但相较之下，城镇银行成立时间短，缺乏相应的经验，并且需要承担较高的工作成本，因此在竞争中具有较大的压力。在大多数城镇地区，农村信用社放贷时一笔贷款可能要涉及几百万元的资金，但是村镇居民的贷款额度比较小，因此几百万元的资金会涉及上千户居民，并且需要对每一户的具体情况进行调查，因此需要承担较高的经营成本；村镇银行在面对村镇居民的贷款申请时，所能够获得的利润较小，但却承担着比农村信用社更高的经营成本，使得利润率偏低。除此之外，我国的金融体系在近几年内不断发展和完善，使得市场的竞争格局变得越来越多元，并且在村镇等地区农业发展银行2018年开始逐渐将开发农业开发性金融战略作为目标。在此目标之下，商业性信贷业务的重点将要转向农业产业化龙头企业；农业银行在农村市场中的占比将逐渐提升，以此来形成县城特色零售银行；从另一个角度来看，邮政储蓄银行也在逐渐增加在农村市场中投入的份额，以长远的眼光来判断，村镇银行要承担的竞争压力将变得越来越大。

23对风险的控制能力受到限制

首先，一般来看，村镇银行的信贷业务所面向的群体是农业这类弱势产业以及农民这一类弱势群体，农业和农民的发展对于自然环境具有较大的依赖性，并且其在面临自然灾害时不具备较强的抵御能力，如果不具有较为完善的农业保险体系，那么村镇银行在发放信贷资金的过程中就会面临着较大的风险和隐患。其次，村镇银行的信贷业务中，其发放的贷款大多数为信用贷款，因此有很大的可能会形成信贷的道德风险。在一些经济发展落后的农村地区，没有比较良好的金融信用环境，大多数农村居民缺乏金融信用意识，还款意愿并不高，导致信贷资产的质量不高。最后，大部分村镇银行并不具备较大的规模，在市场中的占有率很低，但是服务的范围广泛，申请贷款的户数多但金额小，因此进一步增大了其经营的风险。

24产品及服务发展并不完善

随着我国经济的不断发展，农业发展也逐渐表现出了外向型的特点，并且逐渐形成了农业产业化、市场化，农业发展的现代化程度不断提高。这样的趋势对金融部门提供了更高的要求，需要其在信贷、结算、委托代理、投资理财、信息咨询等方面提供更加全面、完善的支持和指导。但是就现状来看，村镇银行只开办了储蓄存款业务、小额信用贷款业务、质押贷款业务和票据转贴现业务等，提供的金融产品较为单一，能够给予的服务功能也并不完善，就当前开展的业务来看，资金的投入方向大多只是农业生产资金的贷款，但是对于一些农村生活福利以及其他产业并没有涉及，因此村镇银行的业务还有待于进一步开发。

3村镇银行可持续发展的具体对策

31引进专业人才，充分发挥人才优势

村镇银行的可持续发展离不开人才的支持，因此必须在村镇银行中引入专业的人才，并加强对于现有员工的培训，增强工作人员的素质。当前的村镇银行当中，存在着员工素质良莠不齐的现象，且部分员工存在焦虑和抱怨的现象，在对人才进行培训的过程中，除了要训练其专业技能，教导专业知识之外，还要培养员工的责任心，激发员工的工作热情，降低人才流失率。在当前的时代之下，人才已经成为各行各业发展过程中必备的资源，人才竞争也十分激烈，各大村镇银行需要提高自身对于人才的吸引力，加强人才队伍建设。要吸引高素质的专业人才，村镇银行要增强企业建设，营造积极健康的企业文化，提高企业的凝聚力。

32政府加大扶持，营造良好发展环境

由于村镇银行的起步较晚，建设时间较短，因此需要国家相关部门给予更多的政策支持以及资金补贴，并建立起相应的保障制度，为农村金融的发展提供更多的动力，不断缩小城乡之间的发展差距。对于国民经济的发展而言，农业是最为基础的一部分，但是同时农业对于自然条件具有较强的依赖性，也无法有效地抵御自然灾害，因此村镇银行支持农业经济的发展面临着较大的风险，政府应当帮助村镇银行分担这些风险，设立相应的信贷担保基金，形成一个有效的抵御风险的联盟，从而降低村镇银行担保和贷款的风险。

33明确市场定位，满足农村金融需求

村镇银行要明确自身的市场定位，确定自身所服务的对象是农户、农业、农村经济。村镇银行所应对的市场是广大的农村金融市场，为农村地区的金融需求提供更多的服务，为一些因为经济原因而陷入发展困境的农业生产项目提供充足的动力，从而带动农村经济的发展。在对金融产品进行开发的过程中，要注重考虑实际情况，结合所在地区农业发展状态以及需求，推出适宜的金融产品。此外，在面临客户的贷款申请时，需要对客户进行谨慎的审查和选择，优先选择信用良好，偿还能力强的客户。

综合来讲，村镇银行起步较晚、发展时间不长，当前在我国仍处于不断发展完善的阶段，缺乏充足的经验，并且在经营的过程中面临着较大风险，要保障村镇银行的可持续发展，需要银行自身、政府部门、农村用户等多方的共同努力，为村镇银行创造一个较为良好的环境，以及较为完善的保障制度，提供有力支持。

参考文献：

[1]张曼村镇银行可持续发展及外部监管框架设计[J].经济研究参考，2015，（20）：78-82.

[2]周才云，张毓卿我国村镇银行可持续发展的瓶颈制约及解决思路[J].征信，2014，32（1）：74-77.