“她”的专属保险

洪佳佳

很多保险意识比较强的消费者已经开始选择自购或以保险“保护伞”作为礼物。而随着消费升级和女性经济的长足发展，越来越多的保险公司专门推出“女性保险”。

女性专属保险产品

眼下，女性产品成了不少金融行业产品推广的重点，保险行业早早地就做好准备瞄准女性的钱包，不少险企都推出了女性专属保险产品的活动。

为了更好地关爱女性，很多保险公司都推出了女性的专属保险。此类保险都是专门针对女性的特点进行设计，能够提供更加贴心的保障。如某公司推出的一款针对女性特定疾病保险产品：一年交80元即可享受5万元的保障。保障范围包括：精神类疾病——双向情感障碍保障金;女性特种疾病保险金，如乳腺癌、特定器官癌、严重狼疮性肾炎等;住院补贴关爱金，住院补贴200元/日，最高补贴180天。

特殊时期特殊照顾

除了女性特殊疾病险外，在放开二孩背景下，还有保险产品专门针对生育分娩期间的意外风险提供保障。

调查发现，目前市场上已有不少母婴保障类产品。保障范围包括孕期疾病或意外，如弥漫性脉管凝血症、宫外孕、绒毛膜癌及恶性葡萄胎等;胎儿先天疾病，如先天性脑积水、唇裂等。如某公司的母婴疾病保险，除了有分娩身故保障外，保障范围还包含准妈妈羊水栓塞、胎盘早期剥离等5种孕期高发疾病，以及新生儿先天性心脏病、唇腭裂等8种新生儿病症。

需要提醒的是，保险公司一般只受理怀孕28周（7个月）以下的投保申请。同时，对孕妇购买的险种有一定限制，原则上不受理意外医疗险、意外伤害险和重疾险等短期保险，只受理普通的长期寿险，且投保时须进行普通身体检查。

除了女性特定疾病保险、生育保险等产品之外，目前市场上还有整形意外险等多种产品可供选择，为女性朋友提供更多的贴心呵护。

不同阶段选择不同险种

女性在选购保险产品时，首先应该考虑健康、意外等保障，然后再考虑养老、理财等功能。在不同的阶段，女性购买保险的侧重点也应有所不同，要结合年龄、婚姻状况、经济收入等因素综合考虑，按需购买。

对于未婚的单身女性，给自己买保险，建议选消费型的保障产品。这样，既可把保费控制在年收入的10%内，也可给健康风险配备足够的保障额度。

对于已婚女性而言，购买保险则更多是从家庭保障出发，要结合家庭成员的需求全盘规划。处于这一阶段的女性，收入已经趋于稳定，但是却面临着抚育子女和赡养老人等多方面的压力。因此，除了保障型险种外，还需要搭配一些具有投资功能的险种，比如子女教育金和养老金的保险。基本保额做到年收入的7～10倍为宜，这样既可以覆盖退休前的健康风险，还可以补齐养老金上面的缺口。

“她”的理财

女性理财和男性理财是不一样的，大家都知道。女性学理财会理财是一个必备技能，它会帮助我们更好地达成期望，缓和各种矛盾。根据人生阶段不同，理财规划也会有所变化。

第一阶段：单身期

1.量入为出，先储蓄后消费。工资到手，先存钱再花钱。一两百不少，一两万不多，先将这些固定需要存起来的钱用活期、定期、小投资等方式存起来，剩下的再安排。这样每个月积累下来，你就会发现年底至少有了一小笔钱，就算一个月定投200元，一年也有接近2500元呢。

2.学会做消费预算。储蓄之后会余下大部分的收入。这个时候，就应该开始做自己的消费预算了。比如说，本月收入5000元，定投储蓄500元。余下4500元，怎么安排？衣食住行开销大概是多少？人情往来是多少？按照一个合理的值给自己设定每项开销最多花多少。

3.多接触一些理财工具。要知道，理财意识和方法一定是多接触和摸索才能形成的。尽早开始了解点保险不是坏事，还有市面上热门的P2P和票据理财也可以多关注。

总之，单身期的姑娘们要做的很简单：养成储蓄习惯，多接触理财工具。

第二阶段：家庭形成期

（筹婚到生育之前）

1.婚前一定要谈钱。从筹婚来说：比如说婚礼怎么办、预算多少、谁承担、等，婚后钱的问题：谁来管钱、谁来理财、等，对于女性重要的是，哪怕你不管钱也请务必参与这些讨论并做到心中有数。

2.定期整理家庭的财务状况。而在婚后日常生活中，两个人最好也能每半年盘点一次财务状况。看看花了多少钱，存了多少钱，阶段性目标实现了多少。对于已婚女性来说，不管你是否掌财权，你至少应该非常清楚家里的财务状况。

3.做家庭保险规划。给家里主要的收入来源者买重疾和意外险，收入高的一方保额相对可以做高一些。保险支出占全年收入的5%～10%为宜。

4.合理安排阶段性目标。比如说买车，预算多少，什么时候买，用什么工具实现，会占用多少存款和每月现金流。可以根据这些目标，调整用来攒钱的工具。

清楚家庭的财务状况，制定好家庭目标，管好现金流，适当投资自己是在这个阶段非常重要的。处理得当的话，就会给未来的幸福生活打下坚实基础。

第三阶段：宝妈咪阶段

1.尽早做教育金储备。到了宝妈阶段，现金流里就应该给孩子教育留出专门的一部分。比如说每月有500元、1000元作为一项教育专款储备起来，至于金额的确定，是根据家庭收入水平和对于孩子教育的预期来定的。

2.关于改善居住和房产投资。很多朋友在家庭稳定之后，会考虑买二套房。一部分是为了置换更好的居住条件，一部分则是出于投资。关于改善居住条件，是很无可厚非的。但是需要综合考虑给现金流带来的影响，这样的影响是不是我们家庭条件可以承受的，会不会影响一些刚性需求的实现，比如说教育金养老金等。

3.关于准备老人和自己的养老金。首先尽量要交社保。虽然不能保证晚年过得很好，但至少有最低限度的保障。其次，尽早开始准备养老金。养老金也是一个长期投入的行为，可以像教育金一样建立专门的账户，用一些长期的理财工具来获得好的收益。

4.需要充分的保障。家庭成长期这个阶段，其实夫妻两人的压力是很大的。典型的上有老下有小的家庭结构导致我们是家庭的核心和支柱。这个时候，一定要非常关注风险。（摘自《證券导报》2019年3月7日）