北京银行坚守小微服务实体经济发展

何佳艳

北京银行从成立之初就将服务小微企业作为立行之本，紧跟国家战略，落实监管要求，打造了“小巨人”小微企业金融服务特色品牌。

坚守服务中小企业定位

北京银行自1996年成立伊始就确立了“服务地方经济、服务中小企业、服务市民百姓”的战略定位。23年来，无论经济冷暖，始终坚定践行“不以规模定门槛、不以出身定政策”的信贷文化，对大中小微企业、国有与民营企业一视同仁。

截至2018年末，北京银行小微企业贷款余额超过4600亿，同比增近800亿，增速21%。普惠方面，单户授信1000万及以下小微企业贷款余额超过500亿，同比增超过100亿，增速30.8%，高于各项贷款同比增速14个百分点，实现“两增”目标，其中民营客户占比达90%以上。同时，持续降低小微企业融资成本，全行小微企业贷款平均利率处于同业较低水平，普惠小微企业贷款不良双降，完成“两控”要求。

众多小微企业从10万元、50万元贷款开始，获得北京银行长期稳定支持，直至发展壮大。开创了与联想、用友等30年共赢成长的典范，也相继支持了千方科技、佳讯飞鸿、天壕节能、元隆雅图等科技、文化领域小微民营企业发展壮大、直至上市，为北京市89%的创业板、87%的中小板上市企业，以及80%的新三板创新层挂牌企业服务。在“2018北京民营企业百强”榜单304户民企中，北京银行客户占比超60%。支持了小米、旷视科技、北汽新能源等独角兽企业29家。北京银行还服务诸如易捷思达、集创北方、诺斯兰德等小微企业客户超过10万家，打造了让众多小微企业绽放“小而美”的服务体系。

打造特色服务品牌

多年来，北京银行在中国银保监会、北京银保监局等监管机构的政策引领与大力支持下，不断探索金融服务小微企业发展的路径和方式，持续加大小微企业金融支持力度，走出了一条独具特色的差异化、特色化创新发展之路。

一是变革管理机制，始终不渝支持小微企业发展。北京银行实行单设机构、单列计划、单独管理、单项考评，积极搭建和完善小微企业金融服务生态链条。信贷额度优先支持小微企业信贷投放。突出考核激励导向，多年来持续给予小微业务专项奖励，将500万及以下时点增量、1000万及以下时点和户数增量等普惠金融指标纳入经营单位考核。下调小微企业贷款内部资金转移价格，提升经营单位开展小微业务的积极性。发行三期共900亿小微企业金融债，获得人民银行定向降准政策红利。同时，积极利用MLF、再贷款、再贴现政策，有效加大小微企业信贷供给。

二是服务产业转型，开创小微企业特色服务路径。服务过程中，北京银行始终紧跟国家战略、首都建设、产业转型大方向，优先支持高新技术、文化创意、节能减排等信贷支持薄弱领域小微企业发展，打造了“科技金融”“文化金融”等特色金融品牌。截至2018年末，全行科技、文化金融贷款余额分别达超过1400亿、700亿，三年内平均增幅近30%，其中，小微企业客户数占比均超90%。

例如在科技金融方面，设立中关村地区首家科技型中小企业专营支行、首家分行级金融机构，成为全国首批投贷联动试点银行，创新推出投贷聯动专属品牌“投贷通”，牵头设立“中关村投贷联动共同体”。2018年，再次创新成立科技金融创新中心，创新发布支持前沿技术企业服务方案，推出“前沿科技贷”;与中关村管委会签署新一轮战略合作协议，3年1200亿元授信支持全国科技创新中心建设。累计为2.5万家科技中小微企业提供信贷资金超5000亿元，为中关村示范区超60%的高新技术企业提供服务。

在文化金融方面，北京银行创新设立文创金融事业总部，成立雍和、大望路2家文创专营支行，19家文创特色支行，打造文创信贷工厂;开创国内“版权质押”贷款第一单;主承销国内首只文化创意中小企业集合票据;发布业内首个IP产业链文化金融服务方案;创新推出“书香贷”特色产品。2018年11月30日，成立首家银行系文化创客中心，助力首都文创产业优化升级。累计为6500户文创企业提供贷款2500亿元，始终保持北京市场份额第一。

三是打造专营模式，搭建小微企业金融生态链条。创新推出小微特色支行、信贷工厂等特色模式，持续提升小微企业专职专业化水平。全行设立47家特色支行。覆盖三分之二的分行级经营单位及五分之一的支行级经营单位。打造分支两级“信贷工厂”模式，推动小微业务实现“批量化营销、标准化审贷、差异化贷后、特色化激励”。目前，全行共有11家信贷工厂。中关村海淀园“信贷工厂”是中关村示范区内科技中小微信贷规模最大、户数最多的科技金融专营机构，获评中国银监会小微金融服务先进单位称号，树立了行业标杆。此外，实行差异化授权，将小微信贷业务审批授权分层下放，尤其是给予“信贷工厂”高于其他支行的授权，提升金融服务效能。

四是创新产品服务，满足小微企业多元融资需求。内部，构建全周期产品体系，为初创期企业创新设计小额信用贷、普惠贷、短贷宝等标准化信贷产品，降低初创企业融资门槛。为成长期企业推出知识产权质押的“智权贷”、软件著作权质押的“软件贷”、未来收益权质押的“节能贷”、信用贷款“融信宝”、续贷产品“永续贷”、主动授信产品“前沿科技贷”等一系列特色产品，提升信贷灵活性。为成熟期企业定制现金管理、银团并购、债券承销、资产证券化等表内外综合化产品。

外部，联动创新。相继与中关村管委会、担保公司首家合作推出集成电路设计企业贷款、“瞪羚计划”贷款、留学人员创业贷款、软件外包企业贷款。此外，加大金融科技应用，针对供应链上游小微企业，推出“京信链”服务方案，目前与十余家供应链核心企业合作推动近千户小微企业发展;针对交易平台小微企业交易商，推出“e商融”，为平台小微企业提供线上订单融资、仓单融资，以及资金结算、存管等金融配套服务;创新推出小微企业“网速贷”线上融资产品及“京管+”企业手机银行等。为小微企业主推动推出“短贷宝在线通”、“存量房在线通”，推动业务向线上化、智能化、场景化发展。

五是聚焦首贷客户，服务小微企业创业创新发展。北京银行积极助推创业企业成功迈出首贷第一步。截至目前，在北京银行获得首贷的小微客户3080户，占全行小微信贷客户的22.4%。其中，科技、文化企业占比43%;成立在3年之内获得首贷的占比35%，最短的尚不足1个月。推出针对创业企业的专属信贷产品“创业贷”、国内首张针对创业人群的信用卡“创业卡”。推出“北京银行中关村零信贷小微金融服务计划”，落地北京市首家“一站式”贷款卡办理点，累计协助805户零信贷小微企业办理贷款卡，向411户零信贷小微企业发放贷款5.1亿元。2015年，创设国内首家银行孵化器——中关村小巨人创客中心，实施会员及入孵免费机制，打造投贷孵一站式综合服务平台。目前，创客中心会员超1.8万家，累计入孵企业59家，为2916家会员企业提供贷款916亿元。先后被科技部和北京市认定为“众创空间”“创新型孵化器”。获评中央金融团工委、全国金融青联授予的第四届金融青联青年“金点子”荣誉称号。在此基础上，2018年11月30日，北京银行在前门地区创新推出首家银行系“文化创客中心”，为文化企业特别是创业创新文化企业构建线上线下服务空间，全面打造集“产品创新、渠道拓展、创业孵化、客户管理、投贷联动”于一体的新型文化金融服务模式。

六是优化营商环境，提升小微企业金融服务效能。在监管政策引领下，北京银行严格落实“七不准”，以及“合规收费”四原则，确保各项服务收费定价合理、合规。对小微企业进行服务优惠和减费让利。持续压降小微企业贷款平均利率水平。构建绿色审批通道，发挥信贷工厂、特色支行、小企业审批中心职能，提升小微企业金融服务效率。积极配合各级政府部门关于国家产业及信贷政策的落地，以及小微融资体系及信用体系的搭建与完善，做好金融产品对接，提升广大小微企业金融工具运用能力，提高国家政策及金融服务的普惠率。

2018年11月1日，北京银行组织召开“守初心 秉真心 用匠心”北京银行心系民营经济助力企业发展座谈会。邀请北京地区北京银行从小扶持到大、相伴上市、共同成长等覆盖民营企业各个发展阶段的用友、佳讯飞鸿、集创北方等7家典型民营企业代表参加座谈。在此基础上，2018年12月7日，组织召开“北京银行服务民营经济再出发之银企签约仪式”，与6家民企代表签署战略合作协议，深刻诠释北京银行与民营企业相伴成长的理念与实践。

同时，北京银行积极发挥政策功效。2018年11月20日，发行北京市场首单支持AA评级民营企业CRMW（信用风险缓释凭证），支持国内最大的民营出租車运营商之一——北京银建投资公司成功发行2018年度第一期短期融资券5亿元。2018年12月7日，为中国国新发行全国首单央企双创中期票据，将通过企业运营的投资基金以股权投资的形式支持创新型企业发展。同时，积极利用再贷款、再贴现等工具，为企业提供“低成本、便捷融资”的服务通道。

此外，北京银行还积极参与政府基金建立。与海淀区国资委合作，参与“海国东兴支持优质科技企业基金”100亿基金的募集、组建与托管，并探索以“股+债”等融资方式，共同支持优质民营上市公司发展。为北京海科金集团首单“纾困专项债”投资1.6亿元，并为该项债券提供托管等金融服务。为西城区最高200亿政府投资引导基金提供托管服务。

铸就成长奇迹

专注小微金融服务的23年，北京银行见证了一个又一个成长奇迹，谱写了一段又一段与小微企业共成长的佳话。

中国最大的管理软件提供商用友在成立之初得到的首笔银行贷款来自北京银行。北京银行与其合作近30个春秋，累计为其发放贷款超过60亿元。2001年用友在上海证券交易所成功上市，于2002年购买了5000万股北京银行企业法人股，成为了北京银行的股东之一。用友创始人多次表示企业基本账户永远不会变更他行，并一直将北京银行视为第一合作银行。

博纳影业集团有限公司自成立之初便与北京银行开展合作，合作的影片超过10部，截至目前，北京银行累计为其发放无抵押贷款超过8亿元，支持企业院线建设、电影发行和影视投资业务。同时，北京银行为其提供包括现金管理，旗下影院资金实时归集，降低企业运营成本;为企业员工办理代发工资，并且提供免费办理信用卡、贵宾卡等综合金融服务。北京银行与博纳影业的合作，成为了金融支持文化企业发展的成功典范。

除博纳影业之外，光线传媒、华录百纳、完美世界等高成长影视企业的发展壮大，背后都有北京银行的支持。

如今北京银行已成为中国银行业推出产品最早、小微贷款最多、支持项目最全的科技、文化金融“排头兵”。

截至2018年末，北京银行民营企业公司贷款余额超过3000亿元，占全行公司贷款余额近40%，较年初增加超过400亿元，其中，民营小微企业公司贷款客户全行民营企业公司贷款客户的90%以上。