第三方支付体系存在的问题及对策探讨

摘 要 本文通过文献研究法和PEST分析法对我国第三方支付体系进行研究。首先介绍了支付体系的演变、第三方支付的定义和主要企业分类。然后用PEST分析法对中国第三方支付的宏观环境进行详细的分析，为研究奠定了理论基础。其次通过查詢文献，分析总结出了中国目前第三方支付体系所面临的三种主要问题，分别是：非法洗钱、沉淀资金引发的风险以及信息安全。最后根据面临的风险特征总结出相应的对策

关键词 第三方支付 资金 安全 监管

一、第三方支付的定义

第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付平台并不涉及资金的所有权，而只是起到资金中转作用。

二、中国第三方支付发展中存在的问题

（一）第三方支付存在的洗钱问题

中国第三方支付行业的快速发展，使得第三方支付延伸出来的金融业务越来越多，支付账户中的资金来源渠道种类繁多。例如支付宝，它里面的账户资金充值方式有银行储蓄卡快捷支付、全国神州行卡充值、联通一卡充充值、全国电信卡充值、邮政网汇E支付、银行网上银行支付、营业点充值码充值。如此多的充值方式，使得犯罪分子能通过多种方式组合起来进行非法洗钱活动。

（二）资金沉淀引发的风险

第三方支付机构如果私自动用沉淀资金来作其他用途，则会产生信用风险。这不仅加大了第三方支付机构本身的风险，也是对客户的不负责任，很有可能让客户的财产利益受到损失。第三方支付机构的沉淀资金规模庞大，如果沉淀资金受到损失，其企业的自有资金无法弥补客户的全部损失。第三方支付机构作为互联网电商平台的信用担保中介，但是它本身的信用也是一个很大的问题。第三方支付机构如果将沉淀资金进行风险投资获得收益，则客户资金安全性会受到侵害。

（三）第三方支付信息安全问题

网络钓鱼导致账户信息泄露。网络钓鱼是第三方支付平台常见的风险，当用户在线上进行交易付款的时候，被误导点进钓鱼网页，这个钓鱼网页和网银支付页面基本一模一样，用户输入自己银行账户信息的时候，其银行账户和密码就被恶意的钓鱼网站非法获取。这种诈骗方式非常隐蔽，不细心的用户往往当自己财产受到大量损失的时候才会发觉已经上当，因此造成的损失往往比较严重。

三、针对中国第三方支付发展中存在的问题提出的对策

（一）第三方支付平台应加强自身监管

第三方支付机构应加强自身监管。可以制定一个行业内统一的内控标准制度。目前获得支付牌照的第三方支付机构，其中有一部分发展起步较晚，规模较小的支付机构，它们的内部控制体系就不完善，存在着许多问题，它们往往只注重风险控制的一个方面它们往往只重视单一的一个风险，却没有从整体上去把控风险，忽略了各个风险部门之间的整合。阿里巴巴的风控部门做的算行业内数一数二的，它们集团专门有针对风险控制的学院，在学院里能学到商业知识，同时也能深入了解风控体系和防范风险的一些措施。

（二）加强对虚拟账户客户信息的核查

第三方支付机构要对注册虚拟账户流程进行严格的监控把关，对注册的用户必须严格遵守实名制，保证用户登记的信息真实性，可以联网查询，坚决抵制虚假信息，在注册的时候告知用户在使用账户的过程中需要注意的问题事项和违法的后果。对于假名、匿名账户的发生要杜绝。客户在转账的时候需要提供各项完整详细的证明，防止不法分子通过钻漏洞而转移资金。第三方支付机构应该和银行方面加强合作，做好用户信息方面的同步共享工作。

（三）健全客户结算资金管理机制

第三方支付机构应该实行资金分离制度。把客户的结算资金进行单独的管理，避免和企业本身的资金混淆。第三方支付机构应该按照规定的比例在客户资金中提取一定的保证金，并且在客户资金流动中做出全面系统的登记，然后通过人民银行对其定期的审核和清算。对客户资金负责到底，保证客户资金的安全性。清算协会应该积极的引导第三方支付机构诚信经营，规范发展。

（四）建立沉淀资金风险预警机制，加强对第三方支付机构的监管

随着第三方支付机构的业务不断发展，为了防范风险的发生，所有的监管部门应该统一协调合作，共同构建一个可行的风险防范体系，用来加强对第三方支付机构的监管。让人民银行和银监会的监管作用真正的发挥出来，通过支付系统及时发现并制止违法、违规行为。监管部门要切实完善相关法律法规体系，根据实际情况出台硬性规定。建立信息反馈机制和信息披露机制，对客户资金不良变动情况及时反馈，降低风险的发生，减小违法案例查处的难度。如果第三方支付机构未按照相关规定防范风险，央行需要加大对其的处罚力度，按照相关条款，做到违法必究。定期开展对第三方支付机构的专项治理工作，严惩不正之风。

（作者单位为辽宁大学经济学院）

[作者简介：卢孟蝶（1995—），女，河南许昌人，辽宁大学经济学院2017级金融专业研究生在读。]

参考文献

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