民间金融与经济发展关系探讨

于海清

摘  要：随着我国市场经济体制改革的不断深化，民间金融在我国市场逐渐流行开来，并在持续不断的发展。民间金融从本质上同样是以经济流通为生存方式的一种组织，能够促进经济的发展，但实际上其发展的过程中容易遭受到较大的风险，又不利于经济的发展，如此本文将研究民间金融组织与社会经济发展的关系。。本文通过对我国民间金融与我国经济发展的关系进行分析，阐述其对我国经济发展造成的影响，希望民间金融对我国健康发展有所帮助。

关键词：民间金融;经济发展;影响

1、 民间金融组织特点概述

现代的民间金融组织存在规模庞大、产品种类全面、经营各异的特点。因为民间金融组织，不被金融监管体系管制，所以其在种类属性上属于普通的民营产业，如此使得其发展的限制偏低，进而导致了大规模的发展;大规模的发展中，必然会涉及到金融当中的多种产品，当规模达到一定程度时就会涉及全面产品种类;同样是以大规模为基础，民间金融组织在限制较低的前提下，其本身的管制方式，是基于企业所属人或者其他高层管理的个人意愿来制定的，所以其经营会“因人而异”。

此外，民间金融组织还存在一个最明显的特点，即风险较大。这种特点的产生，主要是因为民间金融的限制力度较小，导致其整体内部存在一定的不规范行为，从而致使风险增大。在经济体系的层面上来说，通过正规的金融组织运行，确实能够使经济体系的水平提高，但在实际的角度上，要实现经济体系水平的提高，必然需要建立在风险较低的前提下。所以民间金融组织因为自身风险过大的特点，单个的组织所产生的经济体系水平提升的效益相对较弱。

2、 民间金融对经济发展的有利影响

2.1促进私有企业的发展

由于当前我国金融行业的发展并不完善，金融体系的不健全以及缺少相应的金融规范。致使我国金融机构很难适应当前的市场环境。大型国有企业可以仗着自身的家大业大，但却对私有民营企业的发展造成严重的影响。私有民营企业的融资门槛高。使其得不到发展资金，从而错过有限发展机遇。民间金融的出现，可以解决私有企业融资难的问题，民间金融机构融资门槛低，且下款快.促使部分私有企业得到发展的资金，并把握住发展的良机，纷纷做大做强。除此之外。民间金融还可以吸纳民间的闲置资金，并将这些资金提供给私有民营企业，促使其得到发展，而提供资金的散户也可以得到较高的利息收益，因此实现了私有企业和个人经济的共同发展。

2.2提高了资金的使用效率

正规金融机构不给民营企业贷款的主要原因，就是不了解民营企业的实际情况，而民间金融则没有这个顾忌。因为民间金融机构与民营企业同属一地，平时往来较多，对企业的生产经营状况。以及资产情况也有更加细致的了解。所以民间金融可以大胆的帮助民营企业进行融资。而且。民间金融机构相较于正规金融机构来说，其借贷款的程序十分简便，且灵活性较高，可以由借貸双方制定贷款合同的内容。甚至在后期可以对合同进行修改，使合同内容符合双方的需要。民间金融机构通过地域优势，有效对民间企业的各项情况进行掌握，从而省去收集信息的费用，并根据掌握企业的实际情况，合理的为企业提供贷款金额，确保投资能得到最佳的使用，提高了资金的利用效率。

2.3促进金融市场的繁荣

民间金融的发展促进了我国金融市场的繁荣，首先民间金融的产生有利于实现我国金融市场形式的多样化发展。并且民间金融的发展，促使正规金融机构认识到自身的不足，继而对自身的不足加以改进，并且让金融机构产生强烈的竞争意识，将整个金融市场比作一块蛋糕，在民间金融刚出现时，只占据10%的份额，可是经过不断的发展，现在已经占据50%的份额。这就促使金融机构势必会出台一些政策，改善自身的问题，对现有金融产品进行完善。并推出更具特色的金融产品，是自身的竞争优势得以维持，并在无形之中提高整个金融市场的繁荣程度。

3、 加强民间金融发展的对策

3.1明确法律地位，加强民间金融立法

因为民间金融不属于正规金融，所以金融法律制度对民间金融的约束有限，不利于我国金融环境的稳定。因此，必须对民间金融的法律地位进行明确，对民间金融行业进行规范。首先，相关政府部门应该加快民间金融法律地位界定，通过法律支持肯定民间金融对我国经济发展做出的贡献，加大对民间金融的支持力度。在进行民间金融政策法规扶持时，应该结合民间金融的地域特性，由各地方政府进行针对性扶持方案制定。另外，政府部门必须加强民间金融行业的规范性探索，对民间金融服务进行规范处理。在规范条文出台方面，相关政府部门应该对规范性文件进行细致划分，明确民间金融服务标准和行为准则等，以确保我国金融市场的健康、稳定。

3.2建立多层次监管体系，促进经济稳定发展

从民间金融发展情况来看，当前民间金融的监管力度相对不足，金融活动管控有限，不利于宏观调控作用的充分发挥。政府部门可以根据民间金融运行机制进行多层次体系构建，对民间金融活动进行约束。随着民间金融金融运行范围的不断扩大，私人借贷已经逐渐突破地域限制，借贷双方之间的血缘关系或者人缘关系等已经无法形成有效的约束力。私人借贷属于隐秘性交易，当借贷双方信息不对称时，便有可能存在违约现象，从而加大金融风险。对于这种情况，相关政府部门必须加强惩罚机制的完善与落实工作，为民间金融契约执行提供有力保障.其中行业协会属于第三方，对于民间金融活动中存在的不规范行为可以通过惩罚机制进行惩戒，以加强民间金融风险控制。在开拓金融市场方面，民间金融需要遵循金融行业规则，由行业协会对民间金融活动进行监督。当民间金融活动过程中出现违规行为时，行业协会可以对违规者的信息进行公开，并对其信用等级进行评定。若交易双方中有一方存在严重的信用问题，则行业协会可以取消交易资格，为借贷双方提供保障。通过多层次监管体系，加强对民间金融和融资者之间交易行为的监管力度。

结语

从实际上来看民间金融组织存在着风险巨大、变动性强、不稳定性强等特点，使得其带动经济发展效应的能力往往难以发挥，无法实现理论的意义。由此可以证实，民间金融组织与经济发展之间，确实存在紧密的联系，但目前民间金融组织，给经济发展带来的影响弊大于利。

参考文献

[1] 陈晓欣.民间金融与经济发展[J].长江丛刊，2017（23）.

[2] 孟雯颉.民间金融与经济发展[J].中国经贸，2016（19）.