网贷平台：头部平台领头羊效应凸显“国资系”风控力夺冠

王金瑞

2005年的那个春天，全球第一家网贷平台——Zopa诞生，其由英国的四位年轻人共同创办，宗旨是“摒弃银行，每个人都有更好的交易”。

一年后，中国的第一家网贷平台诞生，自此，中国的网贷平台已经走过了十二年的时光，期间经历了萌芽探索、野蛮生长和“去劣存良”的各个阶段，尤其是2018年，整个行业如海草般随风飘摇，经历了大洗牌。据不完全统计，截止2018年底，网贷行业正常运营平台数量降至1798家，相比2017年底减少了442家。

不过，有的平台凭借自身的实力，在这次大浪淘沙之中脱颖而出，甚至逆风上市;而有的平台经受不受考验，被淘汰出局，尤其是2018年6月以来的暴雷潮，平台逾期、负责人跑路等等，一时之间，投资人信心大减，甚至出现间歇性恐慌，导致恶性挤兑;还有人借此大“薅羊毛”，当起了“老赖”。据不完全统计，2018年截至到11月共有1168家问题平台。

喧嚣十二年过后，以P2P网贷为代表的互联网金融行业为普惠事业做出过贡献，但是也经历过低谷，在监管合规的大前提下积极探索与持续发展。

头部平台优势凸显

作为网贷平台中的明星平台，宜人贷一直保持着较为靠前的地位。其由宜信公司于2012年推出，通过互联网、大数据等科技手段，为中国城市白领人群提供信用借款咨询服务。成立仅仅3年，就于2015年12月18日在美国纽交所成功上市，成为中国互联网金融海外上市第一股。

截至2018年三季度宜人贷已累计服务了超过150万借款用户和160万出借用户，累计促成借款总额超过1000亿元。

作为上市平台，宜人贷有着一套非常优秀的风控系统：基于互联网大数据等科技技术来把控项目风险。在网贷平台品牌力和风控力两栏，宜人贷的排名都比较靠前。2018年12月18日，在2018年度第九届“金貔貅奖”暨首届中国金融科技创新与发展论坛上，宜人贷一举夺得“年度金牌风控力金融科技公司”奖项。

从网贷平台品牌力一栏可以看到，除了宜人贷，拍拍贷、陆金服排名也比较靠前。拍拍贷也是比较有知名度的头部平台，2007年成立于上海，并在2017年11月10日成功于美国纽交所上市。截至2018年9月30日，拍拍贷累计注册用户数达到8300万人;累计借款用户数为1340萬人;累计投资用户数为64.44万人。

而紧随其后的陆金所也算的上是老牌的网贷平台，其在上海市政府的支持下，于2011年9月在上海注册成立，注册资金8.37亿元人民币，是中国平安保险（集团）股份有限公司旗下成员之一，总部位于国际金融中心上海陆家嘴。

在成长力一栏，陆金所夺得首位。目前，陆金所还未上市，但是刚于2018年12月3日获得了13.3亿美元的融资，合约人民币90亿美元，据知情人士表示，此轮融资后陆金所估值在380亿美元左右。

“上市系”平台服务力靠前

从中国金融科技竞争力排行榜中可以看到，在服务力和创新力方面，51人品和微贷网排名分别比较靠前。

51人品是51信用卡旗下平台，母公司51信用卡于2018年7月登陆港交所上市。2018年12月18日，在2018年度第九届“金貔貅奖”暨首届中国金融科技创新与发展论坛上，51信用卡摘得了“年度金牌品牌力金融科技公司”的奖项。

该平台的公司背景为杭州恩牛网络技术有限公司，是一家服务于中国亿万信用卡用户的互联网金融公司。公司成立于2012年5月，通过中国领先的移动互联网金融平台——51信用卡管家，全球首创了在移动端通过智能解析信用卡电子账单，来实现持卡人用卡信息管理和个人财务智能化应用。

而微贷网也是刚上市不久，2018年11月15日，微贷网在美国纽约证券交易所正式挂牌上市。平台从递交招股书到上市，历时竟约三个月，创下了最长的等待记录。提交招股书期间又正值暴雷潮，行业资金一度出现了大幅流出状况，好在坎坷终将过去，微贷网也终于着陆了。上市首日交易收报每股10.25美元，较发行价10美元/股上涨2.5%。以此计算，微贷网市值约7亿美元。

在2018年度第九届“金貔貅奖”暨首届中国金融科技创新与发展论坛上，微贷网摘得了“年度金牌成长力金融科技公司”的奖项。

“国资系平台”风控力夺冠

另外，从中国金融科技竞争力排行榜可以看到，在风控力方面，开鑫金服位于首位。

开鑫贷是经江苏省金融办批准设立的国有银行系网络借贷服务平台，致力于为小微企业和个人提供安全稳健、方便快捷的网络借贷居间服务。成立于2016年11月，虽然成立的时间不长，却有着国资系的背景，是国家开发银行和江苏省政府共同支撑的平台。

其母公司开鑫金服主要对外输出金融科技服务。例如，给开鑫贷提供定制化的风控模型支持、产品设计服务。通过技术与产品支撑，为开鑫贷业务发展提供了强有力的保障。

在2018年度第九届“金貔貅奖”暨首届中国金融科技创新与发展论坛上，开鑫金服摘得了“年度金牌风控力金融科技公司”的奖项。

此外，国美金融在风控力和服务力方面也有着不俗的表现。国美金融为国美控股集团旗下战略管控平台，目前，国美金融正在以“金融+场景+互联网“为模式，在发挥自身的客户基础优势的同时，通过金融超市，以O2O的形式发展金融业务，在供应链金融、消费金融、资产交易等六大平台方面同时进行布局。

公开资料显示，国美在线下有1700多家门店场景，而这些门店，将成为其批量转化客户的入口。2017年国美金融消费分期业务目前已覆盖国美全国1700家门店、400多座城市，在主要渗透用户群体中有两个层次，无信用卡人群，与中低额度信用卡人群。

2016年8月，国美金融全面接入央行征信系统，通过央行征信系统将数据共享给同业金融机构，更让有良好征信记录的用户更好地享受到金融服务。其风控有两个突出特点：一是有央行征信，二是有大量独立的第三方数据。