在精准扶贫、服务小微企业背景下，商业银行实现盈利平稳增长的几点思考

(中国邮政储蓄银行股份有限公司泰安市分行 山东 泰安 271000)

金融是现代经济的核心，盈利能力是支持一个企业能否可持续发展的核心，本质上作为企业的银行其盈利能力也是在经营发展中需特别关注和追求的一个目标。

同时银行也是社会主体，要提高政治站位，践行社会责任，在国家要求进一步加大金融精准扶贫和小微金融服务工作力度的背景下，如何保持较好的发展能力，实现盈利水平的平稳增长，是银行业目前且至将来需要关注的一个课题。

一、精准扶贫、普惠金融的概念

党的十九大明确把精准脱贫作为决胜全面建成小康社会必须打好的三大攻坚战。要精准脱贫先精准扶贫，精准扶贫面对的是贫困户，主要是建档立卡贫困户，站在银行角度需要为符合条件且有信贷需求的贫困户提供信贷资金，帮助贫困户生产经营、增收脱贫，同时向吸收建档立卡贫困户就业的企业提供项目资金支持，促使更多的企业吸收贫困户就业，使贫困户自食其力，自己脱贫。

发展普惠金融，让金融服务遍及城乡，根本上是为银行机构通常服务不到的低收入及贫困人口、小微企业、个体工商户提供金融服务。

精准扶贫、普惠金融的服务对象更多的侧重于低收入群体及规模小的企业及个体工商户，让传统意义的社会弱势群体和弱势竞争者能更平等的享受到金融服务。

二、推进精准扶贫、普惠金融领域小微金融服务对银行收入利润的影响

1.降低民营企业融资成本，对小微企业利率管控将造成贷款收入减少。监管机构要求银行机构对新发放普惠小微企业贷款[包括单户授信总额1000万元以下(含1000万元)的小型企业、微型企业、个体工商户和小微企业主贷款的加权平均利率确保下降，贷款利率下降直接导致作为银行主要收入来源的贷款利息收入减少，同时在存款竞争激烈，付息成本较高的形势下，贷款利率下降，银行存贷利差收窄，收入压力更加严峻。

2.贷款风险凸显，资产质量下降，造成拨备增加，利润减少。精准扶贫面对的主要是贫困和低收入客户，普惠金融面对的主要是小微企业，该客户群体数量多，规模小，抵御风险的能力相比中产阶级及大型企业更弱，风险意识及风险识别能力也更为薄弱，发生违约概率更高，一定程度上造成银行不良贷款风险加大，拨备增加，利润减少。

3.银行运营成本增加。普惠金融领域面对的对象主要是单户授信总额1000万元以下(含1000万元)的小型企业、微型企业、个体工商户和小微企业主，相比大中型企业，该部分客户中零售客户占据绝对比例，单户贷款资金需求较小，贷款回报率低，对应投入的人力成本更大，造成银行的人力成本、运营成本增加。

三、如何实现银行业盈利平稳增长

1.瞄准市场定位，进行差异化发展战略。目前我国银行业同质化竞争比较突出，产品和定价具有同质性，商业银行应根据自身情况，细化市场竞争优势，进行差异化发展。如邮储银行、农信社等可充分利用自身网点多，网点扎根城乡的优势在县行及农村区域广泛开展零售业务，更好的服务于普惠金融，开展精准扶贫。

2.加快移动支付，推进平台类线上产品发展。银行业在向着网络银行、数字货币、技术替代、科技赋能发展。银行以后的核心技术是大数据、互联网、客户定制化服务。发展普惠金融及精准扶贫要创新基于贫困地区各类产权的金融产品和抵押担保服务，拓宽贫困地区和贫困人口融资渠道，盘活贫困地区资源、资金、资产，定向精准支持特色优势产业发展。要积极探索网贷业务，持续加大互联网消费贷款产品及电子渠道的运营推广，将传统产品逐渐替换成网上产品；充分应用大数据，拓宽线上获客渠道，积极推进大数据类产品，探索实现小微贷、信用贷等纯线上产品业务的投放。

3.加快中间业务收入，培育新的增长点。面对息差收窄的压力，银行要以客户需求为核心，全面分析客户综合价值，通过产品创新、交叉营销，创造新的盈利增长点，持续提升客户的满意度和粘性，积极推进综合营销，为客户提供支付结算、理财、信用卡、手机银行等线上线下全方位金融服务，为客户提供多元化业务服务，全面满足客户多方面需求，才能吸引客户、留住客户、满足客户。

4.强化管控，坚守底线，严防贷款风险。中央明确把防范化解重大风险作为三大攻坚战之首，并把重点确定为防控金融风险，银行机构必须提高风控意识，严肃风险合规管理，严格坚守风险底线，严防违规办理业务，严控顶冒名、集中用款等违规现象，加强贷前调查和风险识别；加强贷后管理，增加与客户的接触和联系，做好还款提示和贷后风险监测，减少新发逾期；对于发生逾期的要加强对逾期客户的催收，把握好逾期催收工作的节奏和方法，齐心协力、联合各方资源强力催收新发逾期。

5.优化考核，发挥考核的指挥棒作用。对发展普惠金融及精准扶贫业务的客户经理制定科学合理的绩效考核办法，考虑业务客户经理付出和回报的匹配，加大人工成本政策倾斜，灵活调整产品绩效体系和积分标准，最大限度发挥绩效考核对业务发展的指引作用，通过绩效激励作用，调动一线员工发展业务的热情，通过绩效保持客户经理人才队伍的稳定。