全装修IDI实施的风险及建议

常 在，张狄龙，彭 坤，陈 楠，李 阳，杨家明

（中国建筑科学研究院有限公司，北京 100013）

0 引 言

狭义的工程质量保险指工程质量缺陷保险（Inherent Defect Insurance），简称 IDI。是指由建设单位或开发商投保的，保险合同约定的范围和期限内出现的，由于工程质量潜在缺陷所产生的损坏，由保险公司承担赔偿保险金责任的保险。而全装修工程质量保险，也称为“全装修 IDI”，是指仅包含装饰装修和安装工程质量交付缺陷保险不包含主体结构的险种。

2017 年 10 月 18 日，宁波市政府决定开展住宅工程质量交付缺陷保险试点工作。保险范围分为两类，一是从项目开工到竣工的全过程（不包括室外设施、附属建筑及室外环境等室外工程），二是装饰装修和安装工程，宁波市拟推行全过程质量交付缺陷保险及装饰装修和安装工程质量交付缺陷保险。

本文对装饰装修和安装工程质量交付缺陷保险的范围，以及装饰装修和安装工程的常见工程质量缺陷进行阐述，分析全装修 IDI 推行的风险来源，并给出开展全装修 IDI 的建议。

1 全装修IDI的范围

要进行装饰装修和安装工程质量交付缺陷保险，首先应对装饰装修和安装工程的范围进行定义。

宁波市推行的保险内容是住宅工程的实体质量，主要包括：

①整体或局部倒塌；

②地基产生超过设计规范允许的不均匀沉降；

③阳台、雨篷、挑檐等悬挑构件和外墙面坍塌或出现裂缝、破损、断裂等现象；

④主体和承重结构部位出现的裂缝、变形、破损、断裂等现象；

⑤屋面、地下室防水工程，有防水要求的卫生间、房间和门窗、外墙面的防渗漏；

⑥围护结构的保温工程；

⑦供热与供冷系统；

⑧电气管线、给排水管道、设备安装；

⑨装修工程（包括住宅建筑套内和公共部位）。

全过程质量交付缺陷保险应包括以上①～⑨项内容，装饰装修和安装工程质量交付缺陷保险应包括以上⑤～⑨项内容，保险期限不低于项目集中交付住宅产权人之日起 2 年。建设单位通过投保住宅工程质量交付缺陷保险替换缴纳住宅物业保修金的，保险内容应包括以上①～⑨项，其中，第①～⑤项内容保险期限不低于项目集中交付住宅产权人之日起 8 年，第⑥～⑨项内容保险期限不低于项目集中交付住宅产权人之日起 2 年［1］。

因此，全装修 IDI 涵盖范围包括：屋面、地下室防水工程，有防水要求的卫生间、房间和门窗、外墙面的防渗漏，围护结构的保温工程，供热与供冷系统，电气管线、给排水管道、设备安装，装修工程（包括住宅建筑套内和公共部位）的工程质量潜在缺陷，其中由主体结构即上述 ①～④项内容造成的⑤～⑨ 项内容的质量问题，不属于全装修 IDI 的范围。

具体对全装修 IDI 的范围进行细分，包括以下内容。

1）防水及渗漏工程。屋面防水系统除包含防水卷材、涂膜、涂料等防水层，也包括屋面排水、找坡层和找平层、保温层和隔热层、保护层和隔离层、细部结构区域（不包含女儿墙自身，变形缝、收缩缝、抗震缝、施工缝）等。

地下工程防水系统为地下室外墙、底板、顶板主体结构靠近土一侧的防水卷材及相应的建筑做法，不包含混凝土垫层及非迎土面的装修部分。

外墙及外门窗防水系统包括外墙主体结构外部的建筑做法、门窗自身防水、门窗与主体结构连接部位的防水。

室内防水为厨房、卫生间等需要进行内部防水的房间，不包括主体结构范围的建筑做法。

2）装修工程 。装修工程除住宅内部的普通装修范围外，还包括公共区域的内部，幕墙工程，未进行防水保温的外立面工程，细部等。

墙体装修工程分为两部分，建筑隔墙（轻质砌块、空心砌块、砖、加气混凝土等）均为主体结构，这部分墙体的外抹灰、饰面等建筑做法为装修工程；另一部分为装修过程中后施工的轻质墙体（例如龙骨隔墙、复合轻质墙板、石膏空心板、轻质板材隔墙工程等），这部分墙体及饰面等均为装修工程。

3）保温工程 。屋面外保温通常与防水系统分不开，因此，将屋面的保温系统除保温材料外均可算作屋面防水区域。外墙的保温系统为外墙主体结构外部的保温系统的做法，但不包括饰面部分。

4）供热与供冷系统工程。宁波不需要进行采暖。因此供热与供冷系统工程包含供冷系统，包括空调、风管系统、安装系统、通风系统、管道等。

5）电气管线、给排水管道、设备安装。设备设施及管道等仅包含室内电气管线、给排水管道、设备安装等。

全装修 IDI 的范围，不包括主体结构引发的防水、开裂、变形、破损、渗漏、剥离问题。对于不因主体结构的原因引起的设备电气丧失部分或全部功能、火灾、爆炸问题，为全装修 IDI 的范围。

2 装饰装修和安装工程的常见工程质量缺陷及原因

2.1 防水及渗漏工程

防水问题，对于普通住宅来说，它的根源在于混凝土自身的缺陷，混凝土自身存在较多的孔洞和裂缝，在压力作用下，水渗入至结构内部产生毛细作用和渗透作用，从而发生了渗漏水的现象。防水系统相当于用一些特殊的做法和材料包裹住混凝土，隔离潜在的存在水的环境，一旦这些做法自身存在了缺陷，隔离失去了效果，就自然出现了渗漏的现象。地下工程常常涉及到大体积混凝土、超长结构等问题，因此，地下工程最常见的问题为地下室外墙自身的开裂导致的防水系统的失效。地下渗水的原因通常为：结构自身不均匀沉降、混凝土自身缺陷等，这部分不包含在全装修 IDI 内。

防水工程常见的工程质量缺陷有：防水系统的开裂；沥青防水屋面流淌、屋面卷材起鼓、涂膜防水层起鼓破损；卷材从基层剥离、脱空、张口、开缝、褶皱，涂膜防水层剥离；细部构造（如女儿墙、檐口、天沟、变形缝等区域）渗漏；防水材料的老化，出现剥落、发脆、腐烂等现象。

2.2 装修工程

装修工程包括楼（地）面工程、墙体装修工程、吊顶及天花板、门窗及幕墙工程、细部构造等。所有的装修工程均不包含主体结构在内。

常见的工程质量缺陷有：楼（地）面起砂、空鼓、开裂、沉降、平整度差等；龙骨固定不牢、墙板接缝裂缝、墙板与结构连接不牢；抹灰层、饰面开裂、空鼓、脱落、粉化、泛碱等；腻子起皮、开裂、涂料不均匀、开裂、剥落、发花等；裱糊和软包连接不严密、空鼓、褶皱、波纹、花纹不对称等；墙板开裂、门侧裂缝、门框包角、墙角裂缝；门窗及门窗框变形、翘曲、松动、门窗扇下垂、开关不灵、锈蚀；开启扇存在滑撑失效或缺少螺丝；门窗套对角线处裂缝；门窗框连接处未做柔性连接等；玻璃爆裂或破损；金属面板局部存在表面划痕、污损、碰撞变形、损伤等情况。自攻螺钉与角钢等连接处存在填塞木屑或其他金属物的情况；石材外立面石材有松动、脱落、破损、错位、污迹、渗水痕迹等状况；密封胶存在开裂、损伤、内有杂物、老化、未填满、脱落、缺失等情况；预埋件安装偏差超出控制范围等。

2.3 保温工程

保温工程与防水系统相辅相成，屋面的防水一般在保温层的上面，近些年来，出现了“倒置式屋面”，也即防水在保温层下面的做法。两种做法各有利弊。

施工质量可能存在下列问题：表面铺设不平；基层清理不干净；配合比不准确；砂浆搅拌不均匀；砂浆养护不充分；保温材料吸水率大等。设计问题包括：材料选择不合理等。

常见的工程质量缺陷有：保温层表面铺设不平、起鼓、开裂、铺设坡度不当；保温材料含水率过大，热工效果差；保护层材料超重；外保温开裂、渗水、空鼓、虚贴、脱落；面砖开裂、脱落等。

2.4 供热与供冷系统工程

施工中常见的问题有：角钢法兰焊接质量差；管道定位有偏差导致固定后变形；未按照设计要求进行防锈（腐）；吊架吊筋不顺直，扭曲；吊架间距过大；通风机安装方向错误，安装不牢固；通风机进出口无防护等。

设计常见问题有：未明确金属风管的材料品种、规格、性能和厚度要求；未明确吊架等的尺寸位置；选型不符合当地环境要求；管线穿越风道等。

2.5 电气管线、给排水管道、设备安装

施工中常见的问题有：给排水管道变形；排水管甩口高度不够；所选用设备的工程达不到设计要求；电缆桥架穿越变形缝，无补偿装置；电缆的断裂、表面严重划伤、绞拧；电压等级与原电缆额定电压不相符，热缩管出现气泡、开裂、烧糊的现象；电缆干包头未包出干包橄榄头，芯线绝缘层破损等。

设计常见问题有：管道材质选择不符合当地环境要求；水压等不满足规范要求；水表安装位置不满足规范要求；未进行防锈（腐）设计等。

3 全装修IDI实施的风险

全装修 IDI 在国际尚未有开展的先例，国内开展缺乏经验，实施的过程中存在以下问题。

3.1 引起事故的原因不明确

工程中全装修的潜在缺陷是指全装修工程自身在竣工验收时未能发现的，因设计、施工及材料质量等原因造成的工程质量不符合国家或地方工程建设强制性标准以及合同的约定，并在使用过程中暴露出的质量缺陷。它的潜在缺陷不包括由主体结构或相邻建筑引起的装修工程的问题，因此，全装修的事故需辨别事故产生的原因。

装饰装修和安装工程问题多发，每种质量缺陷均需要去判定原因，所花费的人力、物力以及时间，不利于社会经济的发展。

3.2 保险费用低 出险概率高

保险的费率与工程造价相关。工程的主要造价在主体结构部分，装饰装修和安装工程占比较少。与主体结构的风险相比，装饰装修和安装工程为高风险多发的部位。保险健康地实行下去，所需要的投保资金较多。

3.3 事故的责任难以量化

从技术角度看，全装修质量问题产生的原因往往非常复杂，一处渗水现象可能伴随的是防水材料、主体结构、施工质量、设计做法等多个因素均不合理的现象。从技术角度无法对造成这种现象的原因进行定量划分，只能通过一些技术手段，探明工程中存在这些问题，相应的追偿也存在很大的问题。实际全装修范围内的质量缺陷大多是多个因素综合的结果，很难予以界定划分责任。而全装修部分的问题，恰恰是工程质量缺陷暴露的高风险问题。一个质量问题进行鉴定通常花费大量的时间，从发生事故到理赔，保险公司在限定的时间内不能调查出发生事故的原因，只能由保险公司进行赔付而无法进行追偿。

4 工作开展的建议

针对全装修 IDI 所存在的问题，提出如下的建议。

4.1 实行项目整体的IDI

实行项目整体的 IDI，有助于减少责任的划分，减少因责任划分带来的人力、物力的浪费现象。

4.2 风险管控的时间问题

实行全装修 IDI，也应尽量早进行风险管控，最好从方案阶段就开始。全装修 IDI 的设计质量缺陷是可以尽早发现的。

5 结 语

全装修 IDI 作为一个崭新的工程质量的控制模式，其优点主要有：投保花费较小，且一般工程质量缺陷大部分集中于全装修工程中。但同时也存在引起事故的原因不明确、保险费用低，出险概率高、事故的责任难以量化等缺陷。因此，建议进行全建筑范围的投保，这样可以免去分析是主体原因造成的全装修的问题，还是全装修自身问题的鉴定，减少不必要的人力、物力的花费。