数字普惠金融服务“乡村振兴”探究

孟庆海

（辽宁金融职业学院 辽宁沈阳 110122）

数字金融是指互联网及其它信息技术手段与传统金融业相结合的金融服务方式，而数字普惠金融“泛指一切通过使用数字金融服务以促进普惠金融的行动”,它包括运用数字技术为无法获得金融服务或缺乏金融服务的群体提供一系列正规金融服务。数字技术利用移动终端和大数据分析等，为普惠金融的发展带来了全新的变革，有效降低了传统金融面临的诸多风险，为金融支持“乡村振兴”提供了高效、低成本的途径。在 2018年中共中央、国务院印发的《乡村振兴战略规划（2018～2022年）》提出，要“创新金融支农产品和服务，创新服务模式，引导持牌金融机构通过互联网和移动终端提供普惠金融服务，促进金融科技与农村金融规范发展。”

1 数字普惠金融服务“乡村振兴”的主要模式

1.1 “电商+数字普惠金融”模式

以 BAT为代表的互联网公司，凭借其在互联网行业多年的深耕，进行数字金融服务的布局，以电子商务平台为核心，以技术为手段，利用电商吸引的流量优势，将基于数字技术的第三方支付、小额信用贷款、互联网保险、互联网投资理财等金融服务业务置于电子商务的消费场景中，向农村居民提供便利化、系统化的金融服务，补充了农村金融服务的空白领域。如阿里旗下的支付宝、蚂蚁“借呗”、支付宝理财；百度推出“度小满金融”；腾讯推出的微信支付、“微类贷”、微信理财；京东推出的京东支付、“京东金融”等。

1.2 “农业产业链+数字普惠金融”模式

以“产业与金融”结合为理念，将分散的传统农业市场通过数字技术进行联结，以农业产业链中的物流、信息流和资金流信息整合为基础，通过产品流通过程中的数据收集与应用，减少产品流通环节，缩短产业链，提供与产业链相匹配的数字融服务，降低融资服务成本，提高效率。如：大北农公司，通过强化企业管理平台、建立“智农商场”，以融资信贷、交易支付、投资理财等多元化的金融服务贯通产业链；新希望集团通过搭建互联网金融平台，向上下游客户提供资金支持。

1.3 商业银行普惠金融的数字化模式

作为服务“三农”，振兴乡村的传统金融机构商业银行，一直以来是普金融的核心提供者，其传统线下业务模式和以物理网点经营为主的重资产经营模式，在继续提供普惠金融服务的同时，不断向“线下+线上”联动服务转型，利用最新的数字技术，形成移动金融、电商金融和网络小贷等新型服务渠道，加强对乡村振兴的金融服务力度。

1.4 数字金融创新业态模式

近年来，随着金融科技的不断发展，出现了以P2P网络借贷、网络众筹等为代表的创新数字金融服务模式，为普金融服务“三农”提供了新的渠道。这些创新的服务模式，以金融科技为手段，以网络平台为依托，逐步涉足农村金融领域。除了 BAT等互联网巨头提供的相关金融服务，其它的众多企业也提供同类服务。比如，联想控股企业北京同城翼龙网络科技有限公司推出的P2P网络借贷平台翼龙贷，以“专注‘三农’的互联网金融平台”为市场定位，业务遍及全面 1000 多个区县，服务了近 50 万户次“三农”家庭、个体工商户及小微企业；“尝鲜众筹”“大家种”“有机有利”等网络众筹平台，专注于农业众筹，为乡村振兴提供了创新的数字金融服务模式。

2 数字普惠金融服务“乡村振兴”存在的问题

虽然我国数字普惠金融取得了较好的发展，促进了金融服务效率的提升，但还存在诸多不足之处。

2.1 农村居民缺乏对数字金融的认知

农村居民由于年龄层次、受教育层次等原因，存在对金融知识掌握不足，对新生事物接受能力较弱的问题，对于数字科技与金融结合所形成的数字金融服务模式，认识不到位，应用不足。由于传统金融应用思维方式的固化，农村居民更加看重金融服务的资金和交易的安全性，对于还处在发展阶段并不断演进的各种数字金融服务，存在不信任感和对风险认识的不足。近年频频爆发的数字金融风险事件，更增加了对数字普惠金融在农村地区应用的阻碍。

2.2 数字金融在农村应用的风险管理困难

数字金融的主要服务渠道为线上进行授信与贷后管理，对于信用体系不健全的农村而言，存在相当的困难。（1）数字金融服务对信用风险防范要求更高。线上授信与开展金融服务，比传统的线下金融服务更加依赖于信用考察，而且针对“三农”的数字金融服务更多以纯信用、无担保、无抵押进行，对风险防范要求更高；（2）农村信用体系不健全增加了风险管理难度。由于农村金融基础设施不完善、金融消费者消费习惯等原因，农村居民的信用记录相对缺乏，风险管理难度加大；（3）农业产业本身的特点增加了风险管理难度。农业产业自身受到不确定性因素影响较多，市场行情波动较大，单个农户融资需求金额小而分散等问题在一定程度上也加大了数字金融风险管理的难度。

2.3 服务“三农”的数字金融人才供给不足

数字普惠金融服务于“三农”的人才，不仅要求具有专业的数字金融知识和创新能力，还要懂“三农”政策并具有奉献乡村振兴的精神。现实情况是，创新的数字金融模式多以服务城市起家，“三农”业务人才缺失；传统的地方金融机构业务人员老龄化严重、知识结构单一，虽然懂“三农”，但数字金融等新知识不足。总体来看，数字金融服务“三农”的人员素质与业务发展需求不相适应，阻碍了数字普惠金融服务于乡村振兴的应用。更严重的是不仅存在数字金融人才不足，而且由于工作环境与成长渠道受限等原因，还存在人才流失的现象，这些都加大数字普惠金融服务“三农”的难度。

2.4 数字普惠金融产品开发不足

相对于已经存在数百年的传统金融业务相比，数字金融还是新兴事物，其产品种类与运作模式还在不断进步与创新过程之中，更多的还是服务于规模更大、收益理更高的城市市场，相对来说，“三农”数字普惠金融产品与应用模式开发，在顶层设计、区块链和大数据等新技术的应用、前沿术跟踪、产品迭代开发机制等方面存在资源投入不足的情况，还有很大的提升空间。

2.5 数字普惠金融服务理念存在滞后

“三农”数字普惠金融离不开传统金融机构广泛参与，目前虽然以银行为代表的传统金融机构已经搭建起数字金融服务平台框架，但主要业务模式与服务思维仍然沿用传统做法，在思想意识上对数字金融认识还存在偏差，导致数字金融在服务“三农”中的推广与应用存在不到位的情况。典型的情况是，基层业务人员在营销服务中仍然采取传统思路，线上应用不足，信贷业务流审批层级多，与传统业务类似，在业务管理中也没有很好利用数字技术所带来的便捷、低成本优势，结果是数字金融推行不理想。

以移动互联网、区块链、大数据、人工智能为代表的数字技术的发展与金融的结合，使得数字金融成为未来的发展趋势，在实现“乡村振兴”的过程中，数字普惠金融的创新与深度应用有助于提升金融支农的效率和降低服务成本，应从以下几方面加强数字普惠金融服务乡村振兴战略：

2.5.1 加强农村数字普惠金融生态建设

以“乡村振兴”为根本目标，加强数字金融服务“三农”的生态建设。（1）夯实数字金融生态的知识基础与底层应用基础。发挥政府相关机构的核心作用，利用多种媒体渠道，加强数字普惠金融知识的宣传与实践应用指导；数字金融提供者，应加强对自身产品以及数字金融的普及教育，一方面通过宣传加强自身产品营销，另一方面通过在营销过程中加强对数字普惠金融的实践应用指导，夯实数字金融生态的知识基础与底层应用基础，增加数字金融的生态应用粘性；（2）加强创新，丰富“三农”数字金融产品供给。以服务“三农”为核心，围绕农业产业的基本需求，从数字金融产品的服务功能、服务模式、服务效率等方面进行创新，开发接地气的、应用广泛、使用便捷的金融产品，真正体现数字金融的低成本、高效率；（3）加强数字普惠金融基础设施建设。通过对移动互联网络建设、传统金融机构网点数字化改造与扩建等方式，使数字金融实现业务下沉；通地鼓励金融业务人员加强服务乡村，下乡下基层，加强数字金融的实践应用，打造“数字金融柜台”，形成虚拟化的服务基础设施；通过加强政府、金融机构、电商平台和第三方信用机构的合作，优化信用评价准入机制，建立和完善农村居民与企业主体的信用评价模式，构建农村信用体系，改善农村信用环境。

2.5.2 加强数字普惠金融服务“乡村振兴”的体制机制改革

数字金融服务“三农”的应用，需要破除体制机制的障碍，在此过程中要确定立足技术与服务优势、突出数字化重点，全方进行位数字普惠金融优先发展的体制机制改革。（1）加强农业产业链整合的供给侧结构性改革。以供应链金融数字化为主要手段，以农业核心企业为中心，助力整合农业产业链，提升数字金融的精准化服务水平，推动农业产业链数字化金融服务升级；（2）建立和完善金融风险分担机制。改革和创新担保机制，采用多样化的针对服务“三农”数字金融的担保品，将机动车等动产、农村土地经营权、山林经营权等纳入担保品范围；在风险可控范围内，改变不良贷款容忍度指标，根据农业产业特点，在经营初创期降低融资限制，并允许产业链上下游之间提供必要的担保；加强与数字金融供给方的合作，建立和发挥政府“三农”专项担保平台的作用，提高金融服务效率；（3）构建设数字普惠金融服务“三农”的多样化机制。建立和完善推动农村基层金融组织数字化运营的政策支持制度，在资金利率、资金运用管理等方面，给予数字金融服务优惠支持；加强数字金融服务综合平台的建设与优化，整合金融服务与交易撮合、贷款担保、咨询服务等功能，扩展数字金融的边界，增强服务可得性；建立和强化组织合作机制，加强电商、数字金融服务供给方、乡镇级府、农户的合作，保证数字普惠金融服务“三农”的可持续性与针对性。