农村金融发展的路径选择与政策效果分析

黄雅芝

改革开放以来，我国新农村建设取得了突出的成绩，在我国社会主义建设中发挥了重要的作用。但目前我国农村经济的发展速度相较于城市的发展速度还有较大的差距，在金融市场、金融产业以及金融渠道等方面还存在着一定的问题，所以我们要加强对农村金融发展的路径和政策效果的重视程度，积极进行相关探索，努力实现我国农村经济的快速发展。

一、农村金融发展过程中存在的问题

在我国的广大农村地区的金融发展速度相对缓慢，在农村地区的金融机构相对较少，比较缺乏符合农村地区经济发展的金融产品，并且没有足够的经融工具。目前，虽然在农村地区已经建立了部分的金融机构，但这些金融机构普遍存在着服务体系不完善的状况，甚至有的金融机构还不具备贷款服务，这使得这些金融机构很难发挥其应有的作用，不利于农村地区经济的快速发展。在农村地区建立的金融机构多数均为农村信用社和商业银行，这使得金融机构的组织形式不够健全，难以满足农村地区经济发展的需求。另外，还存在着农村地区保险体系不完善、農村地区担保机构不健全等问题，这些问题也影响了农村金融的发展。在我国的农村地区，进行贷款的数额相对较少，贷款的人员多数都是农业种植人员和畜牧业养殖人员，这些人员的贷款形式多以联保为主。由于贷款的规模量相对较小，因此，大多数的贷款业务都需要进行抵押，这使得担保人承担了较大的风险。在我国农村地区，金融监管主要是由中国人民银行进行监管和地区银监会进行监管，存在着金融市场监管体系不健全的问题，缺乏有效的监管制度，使农村金融市场监管力度不足，这会给农村金融市场带来一定的风险。由于农村地区对金融风险的认识不足，缺乏全面的金融控制理念，使广大农民群众不能主动的参与到金融市场之中。目前我国农村地区的金融机构缺乏有效的内部监管控制体系，使其很难保障农村金融服务业的安全性，会对农村金融的发展带来不利的影响。

二、农村金融的发展路径选择

（一）完善农村金融体系

完善农村金融体系，是农村金融发展的重要的路径之一。在具体的完善过程当中，应加强信息化基础设施建设，要不断提高农村信息技术的普及工作效率，积极应用媒体进行农村信息技术方面的宣传，提升信息技术在农村地区的普及程度。加快农村地区的信息化基础设施建设，可以使农村地区的金融信息采集工作效率得到较大幅度的提升，从而为农民群众的信用等级评定工作提供更加全面准确的数据。要加强对农村金融信用信息的储存工作，确保农村金融信用信息的安全性，避免出现农村金融信用信息被盗用的情况，要加强农村金融信用信息的储存管理工作，杜绝农村金融信用信息被滥用的现象发生。政府部门要注重发挥出自身的引导作用，积极引导农民群众积极参加相关保险。政府部门还应注重农村地区金融保险制度的建设工作，引导保险公司参与到农村金融保险制度的建设工作之中，加强在经济、政策以及税收等方面的扶持力度，从而将农民群众的金融贷款风险降到最低。与此同时，保险公司应加强涉农金融产品的建设，增加农村金融保险的可选择性，同时还要注重对农村金融保险业务风险的管理，降低农村金融保险的风险系数，提升农村地区金融保险的安全性。政府部门应给予地方高校或者金融机构等政策扶持，从地方高校或者金融机构引进相关专业人才，进而促进农村金融体系不断进行完善。

（二）加强农村金融产品管理

对农村金融产品的管理是农村地区金融机构的重要工作内容。在对农村金融产品进行开发或者是进行应用之前，农村地区金融机构要结合当地的金融政策，并根据当地金融发展的具体状况制定金融产品的开发和应用策略。所以，农村地区金融机构首先要对当地的金融发展状况进行调查，掌握详实准确的第一手资料，并对当地农民群众的金融需求进行调查，了解当地农民群众的切实需求，最后根据调查的资料并结合农民群众的切实需求开发新的农村金融产品。在对金融产品进行管理的过程当中，往往会出现一些管理人员为谋求个人利益而对农民群众进行欺诈的行为，这种行为严重影响了金融机构的形象，使农民群众对金融机构失去信任，进而对金融产品产生抵触情绪，也会对社会造成不良影响。因此，农村金融机构应加强管理，从农民群众的角度出发开展金融工作，确保农民群众的利益不会受到损失。随着我国农村经济建设的快速发展，农民群众的需求也在发生变化，从单一的温饱需求逐渐向多样化的需求发展，因此，农村金融机构也要根据农民群众的需求不断调整金融产品的结构，以满足农民群众日益增加的需求。

三、农村金融发展政策效果

农村金融的发展，促进了我国农村地区经济的发展。要想保障我国农村地区经济快速、稳定、长远的发展，首先要实现农村金融的快速发展。改革开放以来，我国农村经济经过四十年的发展，已经取得了比较突出的成绩，在农村经济发展过程中，金融发展政策发挥了重要的作用，是农村经济发展的保障和基础。随着我国经济的快速发展，农村经济也在朝着市场化方向发展，这也促进了农村金融的发展，使农村金融也向着多元化方向发展。为了增加农民群众的储蓄渠道和贷款渠道，在我国农村地区建立了农村信用社、邮政储蓄业务等，使农村金融呈现出了多元化发展的趋势。在农村金融的发展过程中，也出现了金融市场不规范、金融服务错位等问题，使农村经济的发展受到影响。为解决这些问题，相关金融管理部门陆续出台了一系列的金融管理规定，促进了农村金融机构的发展，使农村金融管理机构的管理体系更加完善。随着新型农村金融机构的发展，拓宽了农民群众的融资渠道，提升了金融机构的服务质量，促进了我国农村地区的经济发展。

（作者单位：123200 辽宁省阜新市彰武县彰武镇人民政府三资代理服务中心）