中美职业体育保险市场发展对比研究

郭修琪

【摘 要】 本文首先对职业体育保险的必要性进行分析，继而对中美职业体育保险现状进行探讨归纳，进而得出启示，对我国职业体育保险市场发展提出对策建议，希望对该行业的发展有所裨益。

【关键词】 职业体育保险 市场发展 对比分析

1. 研究目的及意义

近年来，国内外越来越多的专家学者提出要重视体育保险的发展，体育保险关乎着体育整个行业的可持续健康发展。本文从中美两国职业体育保险市场差异入手，寻找我国职业体育保险行业存在的各种问题，并从各个层次给出合理建议，为我国将来的职业体育保险行业的进步与发展注入新思路，改善我国体育保险制度的欠缺之处。

2.职业体育保险的必要性

（1）职业体育运动伤病概率高，伤病严重。职业体育运动与一般运动相比，在激烈程度和对抗性等方面都要求更高，使得职业运动员受伤概率更高，受伤程度更加严重。韧带撕裂，跟腱断裂，骨折等严重的伤病情况在职业运动的赛场上屡见不鲜，因受伤病困扰退役的例子也是时有发生，姚明因脚踝伤势30岁就退出职业篮球赛场，刘翔同样因为跟腱伤势退役，伤病是职业体育的一部分，已经成为职业赛场最头痛的问题之一。因此，完善一个职业运动员的保障体系势在必行。

（2）我国职业体育发展迅速，而职业体育保险相对落后。改革开放以来，我国体育产业的发展日趋繁荣，职业体育较过往发生了翻天覆地的变化。随着国家对职业体育重视程度的加深，我国职业联赛也是方兴未艾，以中国足球协会超级联赛，中国篮球协会男子职业联赛为首的各大中国职业联赛也是引人关注，一时间，职业足球，篮球成为万众焦点。体育保险市场的繁荣也促使了我国体育保险的进步与发展，然而还是远远落后于发达国家体育产业的兴盛，仍处于发展的初级阶段，体育保险尚未形成一套完备的保障体系，因而也不能给体育事业带来积极的影响，尤其是职业体育保险。与职业体育保险蓬勃的发达国家相比，我国职业运动员很难得到专业而充分的保障。从一定意义上说，中国和国外职业运动的顶级体育赛事的最大区别表现在体育保险领域。

3.中美職业体育保险现状

体育产业在西方发达国家已经十分先进，同样，发达国家的职业体育保险体系也十分完善，整个体育保险业已经达到一个很成熟的地步。美国于20世纪50年代开办体育保险业务，距今已有60多年的历史。目前，美国作为职业体育保险发源地，同时也是世界上保险业最发达的国家之一，其各类保险公司已达5000多家。2018年美国体育产业的总产值大约为5000亿美元，体育产业早已成为美国十大支柱产业之一。为适应体育产业的迅猛发展及对体育保险的强烈需求，美国的职业体育保险业已实现多样化及专业化，对各项职业体育运动项目提供保障，已成为美国保险产业极为重要的经营要求。

我国体育保险市场在20 世纪 80 年代才开始起步，国外成熟的体育保险市场为国内的一些保险公司提供了可借鉴的经验，于是便开始在国内研究并开展了一些险种，然而这些险种的经营并不理想，导致了职业运动员保险几乎毫无进展，甚至处于停滞状态。体育保险作为保险的基本种类之一，其发展远远不及普通财产保险、普通人身保险等多种险种，我国保险业在这一方面能做的还有很多。相对于制度已经很完善的美国体育保险，我国在体育保险产业还存在巨大的缺口。

4.中美职业体育保险市场比较

（一）体育保险相关法律。体育保险发展的基础和关键是配套法律的保障。美国的法律法规体系完备程度远在我国之上，内容的监管也很严格。20世纪30年代，社会保障法律法规就已经在美国成功建立。到目前为止，为确保体育保险制度能够正常运行，美国出台了一系列法规和政策。但是我国体育保险存在立法滞后，相关法制体系不健全，未形成与出台专门的法制体系。

（二）体育保险险种。美国的体育保险对外开放程度较高，覆盖面积较广，形成了全面面向市场化的趋势，出台了相应比较丰富多样的体育保险品种。在某种程度上，保险品种的多寡决定了保险产品的市场竞争力及保险体系的稳定性。我国的体育保险产品是基于意外伤害保险、财产损失保险而设立的，一般的保险产品不进行大的改动就应用于体育活动，保护的范围有限，包含的体育活动的数量也不多，针对性不强。

（三）体育保险意识的比较。在商业保险发展较早、参与程度较普及的美国，体育保险的重要性和意义已经深入人心，职业运动员在运动保险方面非常活跃，参与保险的普通运动爱好者人数不计其数。目前，中国体育保险尚处于起步阶段的探索，覆盖面非常有限。同时，由于国民尚未意识到体育保险的重要性，因而严重影响到了我国职业体育保险的发展。

（四）保险人才的比较。人才是保险发展的基石，任何保险的健康发展都离不开保险人才。发达国家体育保险的发展已经具备了专门的保险人才，有相当多数量且素质较高的人才从事体育保险的活动。但我国目前还没有专业的体育保险公司，即使是经营体育保险业务的公司也相对较少，从业人员少，整体素质低，体育保险经纪人严重缺乏，阻碍着对我国职业体育保险的发展。

5.建议

（1）完善体育保险法制建设。体育保险市场环境需要更加全面和严格的法律法规，政府的立法部门和教育机构应尽快出台相应的法律来保障运动人员投保体育保险的权利，切实维护体育保险消费者利益，促进体育保险行业健康发展。

（2）加大宣传力度，加强对保险的认识。保险公司应该转变思路，重视全国体育保险市场，采取有效地宣传措施，加强对于体育保险文化的建设。定期开设保险讲座和知识普及。让更多的运动员和每一个普通居民去了解和认识体育保险，让他们知道参与体育保险给他们自身健康和运动利益带来全面的保障效果，强化参与体育保险的意识，提高参保积极性。

（3）开发新险种。我国社会保险的形式是“广覆盖、低水平”，捐赠、互助和社会保险对职业运动员的保障能力不足，商业保险市场产品有待丰富，政府应引导建立职业运动员补充保险体系，探索高风险体育运动专项体育保险。

（4）培养高素质体育保险人才，提高服务水平。成立专业的体育保险人才培养机构，向体育保险公司源源不断的输送高素质的专业人才，确保体育保险公司服务的专业性。因此，我国应加大体育保险人才培养力度，建立分层培养体系，满足保险市场的发展需求。