商业银行供应链金融风险管理

【摘 要】 本文介紹了供应链金融的形成原理，在我国整体金融市场发展不成熟、社会信用体系缺失、法律不完善的环境下，供应链金融的开发主体主要还是商业银行。本文旨在阐述平安银行M支行现有风险管理系统及风险防控的措施，来探讨平安银行M支行现行的运营问题，从供应链金融的对象，从业人员乃至整个市场的政策角度来分析，最后提出一些个人的意见和看法。

一、引言

2018年8月，国家提出要大力发展中小企业，因为国民经济的支柱是中小企业，但自身规模小是我国中小企业的硬伤，这也就代表了他们在财务管理和信用水平等一些方面没有大企业那么规模化，成熟化。目前，在供应链上的中小企业不断增长需求，与此同时，供应链逐渐成为产业竞争中的一种重要方式，因此，在这种背景下，供应链金融应运而生。

因为供应链金融作为我国正在发展的新型融资业务，在诸多方面均有不足，所以如何降低其业务风险，提高其可行性也是目前最需尽快解决的问题，因此，对其进行研究也是很有必要的。本文通过对我国平安银行M支行供应链金融业务模式的风险原因及识别，从互联网角度为我国供应链金融业务的风险管理提供一些切实可行的管理策略和研究思路，来促进该业务的健康发展。

二、平安银行M支行运用供应链的概述

（一）平安银行M支行供应链金融发展现状。平安银行M支行在2003年提出了两个供应链金融理念自偿性贸易金融以及1+N，成功将供应链金融业务在国内商业银行中开展起来，十年后，平安银行M支行推出供应链金融2.0，实现了一次从平面到立体的一种创新，在2.0时期，由于信息爆炸，人的信用已经可以通过其经济行为来运用大数据来进行计算与归纳，在这十几年的时间内将供应链金融业务发展成了公司业务的王牌，覆盖了方方面面包括应收、现货、预付等供应链金融业务体系。2018年末，平安银行M支行贸易授信余额为17042.30亿元，较上年末增幅15.48%。平安银行M支行提出的这种融资模式站在产业供应链的角度上全局考虑，避免了由单个企业产生的传统局限，同时延伸了银行的纵深服务。[1-2]

（二）平安银行M支行供应链金融风险管理存在的问题。

1、关于动产担保的法律法规并不健全。我国的供应链金融行业相较于国外而言是处于刚起步状态，所以无法像国外一样运用关于动产担保的法律法规，同时以流动资产作为担保的信贷是供应链金融的主要模式，所以动产担保法律法规的不健全，直接影响商业银行是否能顺利规避风险并积极发展业务。

2、从业人员供应链金融相关素质缺乏。我国缓慢发展的供应链金融风险管理的成果甚微，但又没有相关的风险管理知识来对从业人员进行针对性的培养，这对平安银行M支行乃至整个金融业日后制定修改完善法律都不是一个很好的局面，在这片法律荒漠上，人才培养供应链金融风险管理上的一大问题。

3、外包公司给物流监管带来的风险。平安银行M支行如果将质押物的物流监管全权包揽，将会面临两个问题，一个是其在物流方面的规模和专业度远不及物流企业，另外质押贷款成本缩减方面做的也没有专业的物流企业号，所以银行选择外包给物流企业，但因此也会缺失很多抵押物所有权、质量交易有关的信息。

4、自身供应链金融平台不够完善。因为上文提到的平安银行M支行的电子平台及大数据以及相关的人才不够充分，尽管平安银行M支行供应链金融的电子化和无纸化已经落实到了授信，质押物管理，融资账款的真实性确认，但漏洞很多，系统不够完善。再加上银行对于风险和贷款的预警还停留在依靠人工处理的阶段，平安银行M支行在官网中频频提到人工操作的失误带来的对资产的损失，但平台对这些失误没有形成系统的补救措施。

三、对策及建议

国内供应链金融市场规模刚刚突破八万亿，说明未来中国的供应链金融可以挖掘的空间很大，但由于中国正处于一个经济转型的阶段，有非常多的核心企业正经历着产能过剩和利润逐年下滑的过程，这严重影响了供应链的有效运行。据上述我所探讨的平安银行M支行供应链金融面临的风险，结合我平时掌握的数据信息，我想为平安银行M支行提出几条建议供采纳：

（一）产业尽快明确自身职务推动立法进程。目前相关法律不完善，主要是政府对供应链金融业参与者不熟悉，无法明确参与者的职能，无法进行细节上的规范。如果各方能明确自己的定位，并了解到产业和金融是供应链金融的双翼，要用良好的产业和金融秩序作保障，才能让各自成为对方依托的基础，如此一来，混乱的局面得到改善后，更有利于之后的立法和防漏。产业与金融有效结合，各得其所。加速提升产业的竞争力和产业结构的转型，并且提供坚实的资产和信用依托给金融，从而达到防范系统性金融风险的目的。[3]

（二）大力培养相关的专业性复合人才。培养拥有金融知识和互联网技术的专业型多方面人才是当务之急;平安银行M支行应该发挥在行业中的领头作用，带领同业银行进行优秀人才的培养和发展，作为行业的储备型人才;同时应定期进行行业交流和宣讲，交流彼此之间的业务与模式，共同制定出一套完备的能够有效抵御供应链金融产生风险的行业规范。

（三）坚持大数据技术并与物流企业进一步合作。之前提到外包给物流企业的种种弊端，但实际上没有物流公司的话，银行极度缺乏专业性也让业务无法顺利进行下去。因为企业在融资时，提供的大部分抵押物都属于数量多单位价格低的产品，银行难以确认其价值，致使成本升高，再加上银行没有管理质押物的能力，外包显得尤为重要。而大数据正好可以攻克这一难关，不仅可以精准的管理供应链中的存货，还可以时刻分享从其他平台上获取到的信息，对各类资源进行整合，从而准确获取企业的各方面信息，更好的进行金融服务。

（四）建立完备的供应链金融前中后台体系。对其产品创新、业务规划、授信审批和授信后操作都需要制定一套完整的行业机制体系。贷前贷后不规范的行为层出不穷，不仅需要严格审查客户准入资格，还需要通过建立全面的授信调查制度，来审查客户是否符合准入资格，警惕不法分子通过虚假材料和假经营信息来骗取贷款。当前供应链金融与互联网金融风险管理联合的创新中，数据质押占了至关重要的一部分，也是因为这些平台的运行，海量数据的产生及被挖掘，使得大量有益于银行决策的信息被整合收集，通过对数据的日积月累，大幅度减少信息不对称这个重大难题，这也加速了银行信用评级的变革。

【参考文献】

[1] 杨黎军.浅析我国银行业存在的金融风险及防范[J].中小企业管理与科技（中旬刊），2015（05）：165.

[2] 余舒悦. 我国民营银行金融风险防范研究[D].福建师范大学，2016.

[3] 勾鹤洁.论商业银行供应链金融的风险防范[J].现代商业，2019（23）：145-146.

作者简介：詹园园（1996-），女，汉族，河南信阳人，研究生硕士在读，金融硕士学位，单位：重庆工商大学金融专硕专业，研究方向：金融投融资管理与实务、金融风险管理。