浅析商业银行数字化

吉鑫萍　曹幸新　庄静

【摘 要】 随着互联网信息技术的进步与发展，各行各业面临着数字化经济带来的挑战。金融行业在这过程中如何正确地利用好新兴技术。论文取金融行业下的商业银行为研究对象，在实际意义上，对商业银行数字化转型的剖析，结合转型过程中出现的新特征与问题，提供应对建议，同样能够为同行业在新时期下进行数字化转型提供借鉴意义。

【关键词】 数字化转型 商业银行 新特征

商业银行数字化转型

银行业的数字化转型历程大致可以分为三个阶段，以次是萌芽期、起步期、快速成长期。

第一个阶段—萌芽期，可以定义为金融IT化阶段。这个阶段主要从20世纪80年代开始，IT技术开始广泛地应用于金融行业之中，以此来提高运营效率且降低成本。这也标志着应用于金融机构的计算机系统使得银行从业者从一般的手工操作中获得解放，办公与业务的电子化得到实现。各种自助服务的设备也开始得到普及与运用，使得商业银行的服务渠道更加多元化。

第二个阶段—起步期，可以定义为互联网金融阶段。这个阶段主要从20世纪90年代开始，这时期，金融行业业务开始通过线上平台实现，用户的应为方式、用户的信息数据收集方式都得到的巨大改变。具体在1990年，移动支付出现;90年代末，电子支付与货币基金对接，互联网保险直销出现;2003年互联网众筹成立;2005年，第一家P2P平台ZOPA上线。借助着互联网科技发展开辟出的渠道与资源，传统的金融业务突破了实体网点终端服务的限制，手机银行推动了银行运营模式的变革。

第三个阶段—快速成长期。即商业银行全面数字化转型阶段。21世纪10年代至今，计算机新兴技术如大数据、人工智能、区块链、云计算与金融相结合。如2015年，纳斯达克交易所发布全球首个区块链平台，新兴技术改变了金融行业的信息来源、风险定价模型、甚至是投资决策过程。这个阶段下，科技已是引领金融变革的核心驱动力，各银行必须构建数字化转型发展战略。

“三个转化”和“三个依托”。“三个转化”是指努力把用户转化为客户，把流量转化为增量，把产品打造成为流行商品，通过三个转化整合线上与线下的场景、连接金融与非金融的服务，从电商、社交、资讯等多点等等切入，通过爆品产品服务融合、场景嵌入等多措的并举，增加用户触点，实现数据化的产品设计、产品营销和产品运行。

商业银行数字化的特征：

1.各银行间基层营业网点转型目标与力度有所不同

大型国有银行的网点转型力度普遍大于其他的银行，基本已完成了典型示范网点的设备选型、功能开发、系统对接以及网点装修及人员岗位调整等的一系列转型工作，并在部分省市中推广，逐步完成改造。

大型国有银行发展较为迅速的原因主要有以下的几点：一是国有银行在技術上、财力上相较其他两类银行雄厚得多，多年来累积了经验丰富的科研与技术人员，同时国有银行的网点数量众多，其对设备的需求使得厂商更愿意投入大量的人力物力予以配合，甚至根据需求进行定制，一旦投产使用，也是厂商打开其他两类银行大门的最好的钥匙，这更调动厂商的积极性;二是国有银行一直以来在业务量上承受了较大的压力，被排队问题和服务问题等困扰已久，甚至有网点的负责人在调研时反馈曾因为业务量过大实在无法承受而拒绝客户，这使得国有银行迫切地需要来一场彻底地改变。三是国有银行拥有数量最为庞大的存量客户群，当国有银行之间默契形成了自助执行的氛围，客户办理习惯更容易被改变。

2.网点转型受地区因素影响突出

数字化网点建设受区域开放的区域，客户年龄层次等因素的影响，而且，智能机具设备的厂家较多集中在深圳广州地区。多种因素造成银行在实施数字化网点转型策略是，率先在以上的地区开始，而且也取得了较大的成功。

而特色化是与数字化相伴的一个趋势，它是指将传统的综合性网点功能进行拆解分流到不同网点，导致网点功能分化，从而形成各自特色的现象。如服务型网点、体验型网点与营销型网点，其中，营销型网点将网点职责从业务办理为主转向金融产品销售为主。银行通过改变网点装修风格，加强员工销售技能培训，区分客户群体，提高服务质量，并辅之以产品销量为主的绩效考核等手段对网点进行销售化改造，营造“全民营销”的网点氛围。相较于服务与体验型网点，营销型网点具有明显的营销特色。

3.转型侧重于解决业务的处理效率问题

在此轮转型中，虽有部分银行在大堂经理手持iPad中增加了营销相关的功能、人员也进行了调整，但总体来说智能设备侧重于业务的处理，多数营销设备仅限于轮播广告，对营销支持力度是有限的。这与国有银行的转型源头有关，国有银行主要目的是解决业务量多等。

数字化转型的挑战及应对

1、 数字化转型中，银行需要适应从营业网点时代进入到移动终端时代。

如今银行的营业网点正在逐渐减少，需要在用户彻底改变使用习惯之前尽量多地将流量导入到移动终端。采集数据地效率就是现代银行的发展速度，数据就好比之前能源时代的石油，掌握数据就掌握了话语权。另外更重要的数据来源是客户会带着移动终端区进行衣、食、住、行、学、游、医等领域的支付。这些数据都会帮助银行开展业务。

2、 数字化转型中，银行定位的转变的挑战需要从业人员创新地去适应。

从被动地受到客户要求去办任务转变成 主动地为客户设计好一系列可能需要的服务。打造获客、培育客户池、等一系列的服务。而现在地竞争态势已经到达了一个节点，业务同质化严重的情况下产品服务和价格的竞争需要更多的差异化场景化和用户体验的竞争

3、数字化地转型过程中，数据规格不同将非常影响后面整个行业的联合发展。需要统一的标准与格式。

整个的数据基础不足，并没有一个一致性和准确性的定义。存在数据孤岛现象，整个的行业并不能很好地去利用。尤其是当很多银行各自存储了海量的数据时，格式并不兼容，会导致后面不能协同发展。

综上，我们需要通过数字化赋能，最终实现银行经营模式地改变、提高同业合作的能力、完善整个架构的机制体制， 推动我国银行业在新时代高质量发展。

作者简介：姓名吉鑫萍，性别女，民族汉，学历本科，商业银行数字化转型。