23份保险理赔报告透露出的大秘密

唐烨 罗葛妹 任伊然

新年伊始，保险公司2018年理赔报告陆续出炉。

记者梳理发现，截至2019年1月24日，包括平安人寿、中国人寿、泰康人寿、新华人寿、阳光人寿等在内的23家保险公司，都已经交出了2018年度理赔成绩单。

理赔成绩单主要从理赔金额、理赔件数、理赔险种、各险种赔付比例、各险种在不同年龄段不同性别的分布、理赔时效等多个维度进行数据解析。

令人欣喜的是，各保险公司都表现出了理赔率高、响应速度快、小额理赔便捷、获赔率高等高效的理赔服务能力。同时，和往年相比，各家保险公司在理赔金额、理赔人次方面都呈现了较大幅度的增长。

然而，理赔报告中的各项数据也暴露出很多问题，比如重疾平均保额严重偏低等。

重疾理赔均额多低于10万

23家保险公司中，一共有10家保险公司公布了重疾理赔平均保额的数据，可谓“忧喜参半”。

忧的是，重疾理赔平均保额太低；喜的是，互联网重疾理赔表现积极，勉强达到重疾平均康复费用的水平。

其中，太平洋人寿的重疾理赔平均保额在5万元以下，仅4.39万元。

中德安联人寿、利安人寿、泰康人寿、中意人寿、光大永明人寿5家保险公司的重疾理赔平均保额都在10万元以下，分别为5.6万元、6.1万元、7万元、8.9万元、9万元。

百年人寿和工银安盛人寿的重疾理赔平均保额分别为11万元、13万元。

与上述保险公司较低的重疾理赔平均保额相比，阳光人寿和弘康人寿在这方面的表现显得格外亮眼。

阳光人寿理赔报告显示，重疾理赔保额主要集中在10万-20万元，占比34%，20万元以上的理赔保额占8%。

弘康人寿的理赔数据显示，重疾平均赔付保额为25万元，38%的赔付在30万元以上。

“我们公司的保险产品性价比较高，也就是说，消费者花同样的钱可以配置到更高的保额，所以承保的件均保额也高。”谈及重疾理赔平均保额高出其他保险公司的原因，弘康人寿相关人士对记者如是说。

明亚保险经纪资深销售总监刘亚非对记者说：“阳光人寿和弘康人寿两家保险公司，都在互联网重疾险產品方面有着优秀的表现。”

刘亚非表示，两家保险公司都以消费型保险产品为主，相对于储蓄型保险产品，保障高保费低，消费者接受度更高。而且两家在销售渠道方面，都更偏向网络销售。

弘康人寿官网信息显示，公司成立于2012年7月19日，注册资本10亿元，成立首年即实现盈利并持续至今，现有总资产超300亿元。

不过，即使弘康人寿重疾理赔平均保额能达到25万元，相对于重疾平均康复费用20万-50万元来说，也并不算充足。

对此，刘亚非认为，单纯看重疾理赔的平均保额并没有太多意义。

他直言，保额高或低，地域差别很大，北上广深大城市的保额会明显偏高，三四线城市的购买保额则低很多。

除此之外，他还提到另一种情况，随着互联网保险销售平台越来越多，以及保险专业中介机构的兴起，越来越多的人会选择多个平台投保，把保额分散。

“我有个客户一次性获赔了120万元重疾，分别是在四家不同保险公司获得的理赔。”刘亚非举例说。

恶性肿瘤排“头号杀手”

从记者整理的情况看，在重疾险的赔付中，癌症在成人理赔案例中占比居高不下，位列第一。

在公布癌症比例的险企中，共有9家险企癌症占比达65%以上。而像瑞泰人寿、复星保德信人寿、全球同方人寿、中德安联人寿、泰康人寿、中华人寿等，恶性肿瘤赔付比例在重疾中高于70%。

其中，泰康人寿理赔数据显示，女性恶性肿瘤占比高达83%，为男性理赔人数的2倍，女性又以甲状腺癌最为高发，而男性则为肺癌。

根据各家保险公司的数据，甲状腺癌是恶性肿瘤中的高发癌症。肺癌、乳腺癌、肝癌、胃癌等也是常见癌症。从不同性别来看，女性更应该关注的依次为甲状腺癌、乳腺癌、宫颈癌；男性更应该关注肺癌、肝癌、胃癌、肠癌、甲状腺癌等。

从百年人寿公布的数据来看，甲状腺癌占比31%，乳腺癌占比14%，肺癌占比12%。其中，女性前三大癌症为甲状腺癌、乳腺癌、肺癌，分别占比37%、20%、11%；男性前三大癌症为肝癌、甲状腺癌、胃癌，分别占比21%、16%、12%。

此外，心脑血管疾病紧随其后，在重疾赔付比例中占比第二。其中，心肌梗塞威力增加，且具有年轻化趋势。而后依次为脑中风、急性肾衰。

中国人寿表示，环境污染、生活压力、不合理饮食习惯等众多因素导致越来越多的人处于亚健康状态。有研究数据显示，平均每30秒就有一个人罹患恶性肿瘤，平均每30秒至少有一个人死于心脏或脑血管疾病。

从理赔案例的年龄来看，理赔年龄段最高集中于40岁至55岁左右，即一般一个成年人作为家庭中流砥柱的时期。

华夏保险理赔报告显示，重疾理赔年龄段分布中，40岁至44岁占比27%，50岁至54岁占比48%。同方全球人寿数据显示，30岁至49岁出险率合计达63%，该年龄段承担家庭与工作双重压力，充足的保障必不可少。

业内人士认为，理赔年龄段多集中于中青年时期，也与该年龄段人群多为家庭支柱，购买保险保障家庭需求较大、购买保险人数相对较多有关。

2018年太平洋寿险理赔服务报告显示，2018年1月至10月数据，从理赔客户年龄分布来看，00后至90后区间，出险率随年龄增大逐渐下降；以90后人群出险率1.91%为节点，出险率随着年龄上升而增大。太平洋保险表示，少儿疾病多发，保险越早购买越好；男性意外较多，保险保障不可少；中年压力剧增，重疾风险需防范。