大数据思维在商业银行贷后管理中的应用

■ 田丽（重庆三峡银行）

近几年来，云计算技术、区块链技术、物联网技术等技术高歌猛进，不仅以自身的影响力带动了行业的创新与改革，还在互联网时代催生了海量的数据信息，各类信息成倍增长，各行各业的发展与事务属性都得到了极大的丰富。虽然，互联网金融会给传统商业银行的发展与建设带来猛烈的冲击，但也为其提供了全新的机遇，传统的商业银行可借助互联网信息技术快速发展的机会逐步成长起来。一直以来，商业银行均以单一的手段进行贷后管理，过多地依赖于人工现场检查和信贷系统的数据知识等内容，但是受到时间以及地域等诸多因素的限制，贷后检查工作处于较为被动的状态，且只能获得片面性的信息。较高的成本和预期效果较差等，始终是制约商业银行贷后管理的直接因素，而大数据思维与技术的出现，有效地补齐了商业银行在贷后管理中的短板，并为商业银行的发展创造了良好的内外部环境，使得金融环境优化和金融风险防控找到了全新的落脚点。

一、大数据技术的相关概述

如今，“数据”已经成为日常工作与生活必不可少的内容，在数据爆炸式增长的背景之下，人们的观念也随之发生改变，开始利用动态化、实际化的手段处理并利用数据。大数据技术就是在此种背景下应运而生，兼顾了云计算技术和数据库技术等诸多方面的内容，为数据的收集、整理、储存与利用的提供了更加便利的条件。大数据技术凭借自身的优势快速应用到各行各业当中，现已成功使用于工业、医学还有金融等领域[1]。在银行贷后管理当中，大数据技术的有效应用已经成为银行从业人员以及整个金融业重点研究的问题，凭借大数据的优势，工作人员可在海量的数据当中挖掘到有意义、有利用价值的信息，并为风险控制和业务决策等提供数据上的支持，是提高效益预估和客户管理水平的重要手段，作用不言而喻。

二、商业银行贷后管理的需求

（一）传统商业银行的贷后管理面临严峻挑战

以往的商业银行贷后管理以人工形式为主，需要由专门的人员对借款人及关联人进行深入、细致的调查。此外，客户还要拥有良好的社会基础和信用基础。实际调查的过程中要明确客户的资金流向，掌握其生产经营活动，只有完成所有信息的调查与评价后，才能提供贷款并进行贷后管理。经过数年的建设与发展，金融行业已经发生了较大的变化，无论是金融环境还是金融产品、金融服务都做出了极大的创新，而金融市场自身的竞争也越来越激烈，日益复杂的金融机构和产品交接，给商业银行的贷后管理增加了极大的障碍，影响商业银行贷后管理的因素越来越多，这对于传统的商业银行而言是前所未有的挑战[2]。

（二）缺乏量化评价

不难发现，以往的贷后管理工作取决于客户经理的素质、水平、资历和工作经验等，过多的受到主观意识的影响和作用。这是因为传统的贷后管理以非现场监控和现场调查两种手段进行，主要由客户经理负责，过多的依赖客户经理的工作经验和工作能力，甚至对客户经理的道德风险和责任心提出了一定的要求。虽然，不能完全否认这种管理模式的作用，但是这种贷后管理方式当中确实存在极大的风险与隐患。过于单一且局限的管理模式是导致贷后管理效率及质量长期偏低的直接因素，极有可能出现无法准确判断客户风险暴露的问题，给贷后管理工作的顺利开展制造了诸多麻烦，甚至会影响到商业银行的建设与发展。

三、大数据思维在商业银行贷后管理中的应用

（一）与多个部门配合，远程采集跟踪

首先，银行必须转变原有的管理模式，实现全过程的跟踪管理，定期不定期的调查并采集客户的数据，包括生产状态、经营状态、股权变更、社会事件及投资行为等诸多内容，这部分工作主要是针对贷款额度较大的企业客户进行，还要对授信等级较高的客户进行大数据的远程追踪与管理，随时了解企业客户的状态，掌握其偿还能力。与此同时，大数据的采集与跟踪管理为银行部门和企业客户搭建了全新的沟通桥梁，可第一时间为客户提供金融服务，也可与客户商议还款的细节性问题，例如时间和分期金额等[3]。另一方面，大数据跟踪管理有利于银行保障自身的经营业务，以免出现不必要的风险，降低客户违约失信问题发生的可能性，改善逾期不还、携款出境的问题。最重要的是，应用大数据技术进行的贷后管理可进一步提升管理质量，强化安全，维护银行贷款业务的运行秩序。客观、科学的分析贷款工作中的潜在风险，排查风险等级较高的客户。另外，因为大数据的参与与应用，银行部门可与多个部门联合对客户的数据进行采集，例如工信部门、司法部门以及税务部门等，严查失信被执行人名单、了解淘汰落后产能名单、银行风险客户名单等多项重要的数据信息。这样一来，失信的客户将无法从银行获得贷款，为银行规避风险，彻底排查风险隐患较大的客户，制定更有具针对性的风险管控策略，以免商业银行蒙受经济上的损失。

（二）自动抓取关键字，灵活调整授信策略

商业银行在进行贷后管理过程中存在信息滞后的问题，这是因为以往的管理工作与人工参与为主，所以说在获取、解读国家政策和行业发展现状的过程中，客户经理或者贷后管理人员可能会因为诸多因素的影响而无法完成有利信息的获取与解读，一旦发生变动就会给商业银行的建设与发展带来阻碍。要想解决这一问题，必须善于利用大数据技术，综合爬虫技术等先进的技术完成关键字眼信息的抓取与整理，第一时间了解国家及行业政策，根据所得信息完成影响力与风险等级的判断[4]。也可将所得信息定期不定期的传送给客户经理或者银行，使其以更好的状态开展贷后管理，保障各项政策及时的传达到位，灵活调整授信与管理政策，更好地规避经营风险。

（三）远程现场检查，提高管理效率

我们都知道，以往的商业银行在进行贷后管理时以现场调查为主，而大数据技术的应用可完成各项信息与数据的远程收集与检查，例如可在企业门口安装相应的感应装置和检测装置，明确企业的货车流量和库存变化等；也可设立值守中心，随时了解企业物流园区或者房地产开发项目的经营状态；通过无人机技术深入了解并掌握企业的固定资产建设进度。完成这类信息的收集后，即可利用网络将其传送至商业银行的贷后管理中心，商业银行的贷后管理人员即可综合多项内容完成风险的预警与判断。利用大数据技术开展的常规检查，有效地降低了人力与物力成本，并改善了贷后管理效率及水平低下的问题。

（四）做好分析评估，强化管理安全性

首先，银行工作人员必须意识到数据的重要性，并利用大数据技术完成客户群体信息及行业数据的采集，根据所得信息分析缺乏发展潜力的行业，及时退出情况不景气的领域，以免引发不必要的金融风险，这对贷款产品价值应用性的提升有积极意义，也可维护回流的安全性，是商业银行利用大数据思维开展贷后管理的重要体现。其次，可根据银行自身的客户数据记录，以及当前贷款市场整体的运行态势，为不同额度的贷款产品设置出相应的“准入门槛”，对企业客户的生产能力、资金情况、经营规模等数据指标进行评估，以此保证贷款业务客户“宁缺毋滥”，实现经营风险的有效压缩[5]。

总之，传统的商业银行要想在信息化技术快速发展的背景下赢得一席之地，必须善于利用大数据技术，并利用大数据思维构建新型的管理体系。通过上文分析已经知道，商业银行利用大数据特有的技术，完成了多个领域数据信息的收集与分析，其中包括客户群体、官方部门还有行业市场等。在此基础上，可结合自身业务对客户和潜在的风险进行科学的预测与评估，提升自身的辨别能力与抵御风险的能力。切实可行的提高了商业银行贷后管理的质量与水平，是商业银行进一步发展的重要举措，具备十分重要的现实意义。