买保险也有 “后悔药”

洪佳佳

在金融产品中，时间概念特别重要。尤其是保险，它有着相对复杂的模型以及自身独特的“时间表”。如果把握好其中的“关键时间点”，就能在很大程度上降低不必要的损失，维护消费者自身的权益。

犹豫期内可“反悔”

签订合同后的10～20天内

“犹豫期”是指投保人在收到保险合同后的10～20天内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤销。在此期间，保险人同意投保人的申请，撤消合同并退还已收全部保费，保险公司除收取工本费以外，不得扣除任何费用。

由于保险条款复杂、涉及知识面较广的特点，同时为了防止保险代理人误导客户，保险公司为保护投保人和被保人的合法权益，设定了“犹豫期”规定。一般来说，客户收到保单并签字后的10～20天就是进入了该保单的“犹豫期”，投保人可以充分利用这一段保险合同约定的时间，仔细研究保单，或咨询对该险种比较熟悉的朋友，对自己所投保的险种作一番深入的了解，下定最后的决心确认保或是不保，如在犹豫期内“反悔”，除了支付10元左右的保单工本费外，没有其他损失。但如果“犹豫期”过后再想退保，就要承受较大损失。

观察期内“不理赔”

重疾一般为90天或180天

所谓观察期，又称等待期或免责期，是指保险合同在生效后的指定时间段内，即使发生保险事故，保险公司也不承担保险责任。

在实际生活中，如果投保者患上一些较重大的疾病，身体会有一个渐变过程，并不一定是突发性的。反映到医疗保险上来，就是投保人在买保险时，本人可能都不知道自己存在某种身体隐患，或者他事实上已经是一名“病人”了，如果刚投保，就因此发生医疗费用，保险公司将不为其负责。还有一种情况是投保人已经知道自己有病，企图通过保险来获得理赔，这种行为称为“带病恶意投保”，保险公司设定“等待期”也是为了防范“带病恶意投保”的现象发生。

不同的产品责任观察期通常不同，如短期医疗险的观察期一般为30天，重大疾病的观察期一般为90天或180天。

一般而言，对投保人而言，观察期越短越好。

宽限期内保单还有效

一般为约定缴费日往后的60天

“拖欠”保费的期限，期间保单依然有效。一般为约定缴费日往后的60天。

那么问题来了，如果宽限期过了还没交保费，合同中止了怎么处理？简而言之，就是宽限期后的两年内，虽然合同中止了，但你仍然可以补交保费，只要通过了保险公司的审核，保单会重新生效的。如果两年都没交，合同就自动解除了。

需要提醒的是，考虑到投保者年龄的增长，相对于重新投保，复效在费率上通常具有一定的优势。不过，保单复效也是有成本的，一般需要补交失效期内的保费、利息或滞纳金。

索赔期内抓紧责任赔付

寿险时效为5年，其他保险为两年

保险事故发生后，如果在保险责任范围内，被保险人或受益人有权利向保险公司申请赔付保险金，保险公司也有义务受理索赔申请，承担赔付责任。但保险公司的这项义务并非一直存在，而是有一定的期限，这也被称为索赔时效。按照《保险法》规定，人寿保险的索赔时效为5年，其他保险的索赔时效为两年。如果超过索赔时效，保险公司可认为被保险人或受益人放弃索赔权利，从而拒绝受理索赔。

投保人遭遇事故后，应尽量不要拖延办理索赔申请，第一时间联系相关保险代理人，让其协助处理索赔，也可直接打保险公司的客服熱线，向保险公司说明出现了理赔事故，并按需提供相关索赔材料。

其他时间限制

多次赔付的重疾险中，还会有疾病赔付间隔时间，也就是说，如果发生一种疾病理赔后，在间隔时间内，不幸发生其他重疾，也不会赔付，只有过了间隔期，保障责任才会继续履行。

在寿险产品中，有两年的自杀免责期限，即如果投保寿险产品，在两年内自杀，保险公司不予赔付。

（摘自《证券导报》2018年10月25日）