我国社区居民的金融服务现状研究

胡志飞

摘要：近年来，随着金融行业的发展，社区金融在居民生活中扮演着越来越重要的角色。但是，社区金融服务在发展过程中不可避免的出现许多问题。本文针对社区金融服务中存在的问题，提出推动社区居民的金融服务体系改革、改善社区的金融环境以及加强人才队伍建设等具有可操作性的对策和建议。

关键词：金融服务  现状研究  社区居民

一、引言

近年来由于我国城镇化的进程加快、经济结构的调整和社区经济的重要性程度不断提高，因此，对于各类金融机构而言，抢占社区金融业务已经成为现阶段的工作重点之一。社区金融业务逐渐兴起，成为各类金融机构关注和竟争的焦点。社区金融作为金融服务和金融需求在我国发展的一个新产品，它承担着中国金融复兴的伟大雄心。传统金融机构快速发展，大大降低了社区居民金融服务成本，提高了社区居民的金融服务覆盖度，我国的社区金融取得了长足的发展，但是其在发展过程中也不可避免的出现诸多的问题。此外，为社区提供的金融服务和产品已经不能满足社区人口基数大、居民需求多样化的特点。为了应对这种挑战，社区金融业和社区银行应运而生，并在协助银行抵抗利率化、金融脱媒及货币趋紧中扮演着越来越重要的角色。国务院于2016年出台了《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》。明确完善多层次金融服务体系，积极引导各类包容性金融服务机构健康成长，促进金融包容性发展，社区金融发展是实现包容性金融目标的重要途径。在此情况下，如何提高社区金融服务的质量是当前金融机构及政府面临的一个具有挑战性的问题。

二、社区金融服务发展过程中出现的问题

（一）社区金融服务机构的服务体系建设单一

由于我国的特殊国情和相关法律法规的限制，虽然在理财领域，银行以及证券行业的理财产品发展势头迅猛，但是理财业务还被禁锢在特定领域，其投资范围大大受限，并且资金流动性不高等问题也给理财产品的进一步发展带来了障碍。此外，券商服务的缺点就是其产生的费用较多，且收益不固定的，因此证券的准入门槛较高，并不具有普遍适用性。无论是保险、银行还是基金提供的金融产品都无法满足社区居民多样化的金融需求，充实金融服务体系仍是完善社区金融服务的当务之急。

（二）风险分散和补偿机制不够完善

目前，由于我国社区中缺乏完整的金融服务体系，缺乏合理的风险相关分散和补偿机制，缺乏相关应对风险的前置程序和措施，因此，造成了社区金融服务投资的缺乏以及高效率的风险分散途径。社区金融机构面临的弊端还体现在当居民无法应对风云诡谲的经济市场波动时，这些风险将转嫁到社区金融机构当中，从而给社区金融发展的主动性带来不利因素，这主要表现为社区信贷资金投放量的不足。

（三）社区的金融环境亟待完善

社区金融环境问题主要表现在以下几个方面：第一，社区环境的社会信用程度低，诚信意识差。第二，金融行业尤其是社区金融缺乏政府的支持力度，社区银行的银行优惠政策十分匮乏;第三，社区金融机构内部管理制度不完善、不健全，制度、责任落实有偏差，极少数人有玩忽职守和渎职的行为。

（四）缺乏专业的金融人才

目前，我国金融行业尚处在发展阶段，人才培养不够完善，尤其是社区金融方面的专业人才更为匮乏，这使得社区居民在寻求金融服务的过程中得不到专业的指导与帮助，在西方，金融行业以及社区金融服务都有一套较为详尽的行业准入体系和规则，根据这些规则培养出的金融方面的人才具有一定的专业性，并能够适应金融市场的变化和社区金融的切实要求。而我国并没有关于社区金融服务的准入的规则，在人才培养上也缺乏相应的具体章程和规则。

三、提高社区金融服务水平的对策建议

（一）大力推动社区居民的金融服务体系改革

对于提高社区居民对金融产品的购买欲望来说，金融服务体系的创新是一个重要方式。金融市场必须注重金融服务体系的改革，树立强烈的创新意识，尤其是金融产品的创新。当然，也不是按照自己的想法而进行的简单的创新，而是根据社区居民的需求所进行的创新，近年来，消费者维护自我的意识已经唤醒和加强，要求银行提高金融服务的透明度，提高金融服务质量。以消费者需求变化为原动力对金融服务体系实施了全面而深刻的内部改革，走向以客户需求为驱动的变革之路。金融产品和金融服务的创新是金融行业发展壮大的需要，这样金融机构的金融产品在市场中才更有竞争力。物有所值、有竞争力的产品和服务是客户忠诚度最重要的推动力。客户体验后的满意程度，代表金融产品在市场中的发展程度。努力将毫无生气、单调乏味的金融产品和服务开发成更富创意和充满智慧。为了使消费者的生活更轻松，怎样将不同的产品和账户整合为一体成为了现阶段金融产品和服务发展阶段的一大挑战。简单化成为创新的关键，推进以消费者为本的改革，有效的推动金融市场向前发展。实现金融产品和服务的多元化、个性化等新特点。

（二）按照社区的实际情况推行社区银行建设

在以往的社区银行的建设过程中，通常的做法往往是采用一致化的标准建设模式，当然这种做法存在其特有的优越性，比如易于操作和管理，便于短时间内实现既定的目标。然而，随着社区银行被纳入银行监管体系，社区银行小快灵的特点逐渐无法得以体现。这显然和当初社區银行建立的初心相违背。社区银行应该找准自身清晰的定位，根据社区的特点因地制宜的开展自身的金融服务。根据社区的繁华程度，人口结构等提供个性化的金融服务。在做好充足的市场调研和可行性分析的基础上，提供个性化的社区金融服务。根据社区进行分类。对于高端的社区，以社区消费者的医疗、保险、生活消费、健身养生、娱乐休闲、子女的教育以及养老等提供服务，体现高端社区的优势，建立全能智能的社区银行;而对于新兴社区而言，则要以满足一般的金融需求为目标，突出金融产品的消费性特点;对于老年社区而言，则金融服务要向一般的养老服务理财产品方向倾斜，注重老年群体的特点，做好服务的细致化，确保服务提供人员讲解细致与耐心。

（三）建立良好的金融环境

积极改善社区金融基础设施，主要通过投入政府启动资金以此来充分调动社会资金的投入。同时，要注重加强社区居民的信用体制建设，加大宣传力度和普法教育，建立个人诚信系统和档案。采取多种措施，建立更加完善的金融环境。在更加完善的金融环境下的“社区金融”应该包含以下两点：第一，社区金融表现为更为简单的层级模式，经营模式更为灵活，不同于传统的银行的分支机构，其业务办理和审批流程也更为简单，对社区居民金融产品需求的研究也更为透彻。第二，社区金融植根于社区，他们的人员普遍熟悉社区居民和中小企业，因此对其信用状况有更为详细的了解。

（四）大力加强专业人才培养

完善社区金融服务的首要的前提是使产品和服务更加明晰化，使喜欢自己当家做主的消费者他们可以自主决定所需的产品和服务，如有必要，他们还可以参阅一些其他信息并使用一些工具。产品和服务越简单，越透明，越能满足日益增长的客户群的需求。要达到这一目标与建立一支高素质、高业务能力的社区专业金融人才息息相关，扁平化的服务和更加清晰的产品名录更需要金融工作者的业务素质。金融机构要建立健全规章制度，努力提高金融工作者的服务意识，树立顾客至上的理念，打造企业文化。

四、结论

总而言之，社区金融服务的未来发展方向主要在于创新，社区金融业将进入“消费者主导”时代。在“消费者主导”的金融服务时代，持续提升社区金融服务水平，开发和创新金融产品以及推广相关广告成为金融市场打造核心竞争优势的关键。同时，我们还应该加大产品信息的完善，做到信息共享，提高信息的可用性，有利于顾客对产品相关信息的检索。此外，我们也应该注重社区金融方面专業人才的培养，同时，将一些好的经验和技巧固定到服务流程中，以达到卓越的客户体验和服务口碑。

参考文献：

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基金项目：江苏高校哲学社会科学研究项目（2019SJA 2003）。

（作者单位：宿迁学院）