申能财务绿色消费金融的探索实践

杜心红

申能集团财务有限公司

0 背景

申能集团财务有限公司（以下简称：申能财务公司）隶属于申能（集团）有限公司（以下简称“申能集团”），是由申能集团、申能股份、法国巴黎富通银行（BNP Paribas Fortis）三方出资设立的非银行金融机构。公司成立于2007年7月，注册资本金15亿元。

申能集团是上海市国资委出资监管的国有独资企业，是上海市重大能源基础设施的投资建设主体和主要的电、气能源产品供应商。截至2016年底，申能集团权益装机容量和控股电厂发电量均占上海市总发电量约三分之一,天然气经营规模占上海市场份额90%以上。申能集团秉持“锐意开拓、稳健运作”的经营理念，逐步形成“电气并举、产融结合”的产业格局，已成为一家涉足电力、燃气、金融、能源服务与贸易等领域的综合性能源企业集团。

党的“十九大”以后，推进绿色发展，发展绿色金融，加快建立绿色生产和消费的法律制度和政策导向，建立健全绿色低碳循环发展的经济体系越来越受到广泛的关注。申能集团主动适应、把握经济发展新常态。申能财务公司作为申能集团“产融结合”战略推进的重要载体，以“产融结合、创新驱动”为核心，围绕申能集团主业和能源产业链，将金融服务向申能集团系统上下游产业的泛金融生态圈延伸，以创新引领申能财务公司新一轮发展升级，反哺申能集团绿色能源产业的发展。

近年来，申能财务公司借鉴国际绿色金融实践的先进经验，在绿色消费金融领域持续开展探索实践。

1 国外绿色消费金融模式的探索

申能财务公司外方股东法国巴黎富通银行由法国巴黎银行集团控股。法国巴黎银行总资产规模在世界排名第十一位、在欧洲排第一大银行。法国巴黎银行作为一家肩负社会责任的全球性金融机构，采取了一系列对抗温室气体影响气候变化的措施，积累了相当丰富的“绿色、低碳、环境友好”发展经验。申能财务公司依托中外合资背景，与法国巴黎银行保持密切联系，多层次多角度对绿色消费金融模式进行探索。

法巴个人金融（BNP PARIBAS PERSONAL FINANCE,以下简称“法巴PF”）隶属于法国巴黎银行，业务遍布全球28个国家。2003年，法巴PF与法国电力集团（Electricite De France,EDF）共同投资设立合资消费金融公司——Domofinance,截至2017年末，Domofinance拥有约2400家合作伙伴，客户总量逾20万，累计贷款余额折合人民币近百亿。

法国政府为实现节能减排目标，制定了节能减排证书（CEE证书）机制，能源企业被强制要求获得一定体量的CEE，还设置了严苛的惩罚机制。在CEE机制下，Domofinance公司与符合能源绩效法规的产品制造商合作，为消费者提供包括绝缘隔热、热泵、木屑供暖、锅炉、双层玻璃、热水、用电等多项装修工程的节能项目贷款。法国电力集团、政府及产品制造商提供利息补助，消费者享受融资利率低至0%-4%。法国电力集团通过住房节能项目的实施，获得“能效证书”，经测算用于抵减每年因发电等产生的碳排放费用支出，达到促进住宅节能化发展、支持减排、应对气候变化的多重目标。

Domofinance公司是欧盟和法国本土节能减碳趋势下的经典发展案例之一。Domofinance公司在法国政府减排政策引导下，围绕CEE证书涉及的业务运作机制和产品，符合能源企业、材料供应商、施工方、消费者等市场参与各方的需求。这个案例对同样是能源企业背景下的申能财务公司开展的绿色消费金融业务具有一定的参考价值。

2 绿色消费金融业务实践

2.1 开发绿色消费金融产品“绿能贷”

2015年7月，申能财务公司正式获得“银监会”的批准，获准开办成员单位消费信贷、买方信贷、融资租赁的资格。作为首个绿色消费信贷业务试点，申能财务公司紧紧围绕集团能源主业，与集团系统单位燃气集团合作，开发以促进天然气使用和清洁能源替代为核心的绿色消费金融产品。

2016年12月，申能财务公司绿色消费金融产品的品牌——“和气生财”正式诞生。申能财务公司首个分期付款产品“绿能贷”于12月18日正式落地。

2017年，申能财务公司绿色消费信贷业务概念进入验证阶段。申能财务公司消费金融团队通过一年的试点工作，完成针对清洁能源分期付款产品的客户接受度验证和营销渠道转化率验证，持续完善消费信贷风险控制体系，完成业务信息系统搭建。同时，申能财务公司通过一年的业务开展，锻炼了一支适应市场化、零售业务特点的前中后台业务团队。

2018年，申能财务公司继续以“绿能贷”分期付款产品为立足点，在业务场景和业务渠道方面，不断升级完善，形成与外部商业机构合作模式和市场渠道，并试水线上、线下同步营销模式。

2.2 绿色消费金融业务主要创新点

2.2.1 合作模式创新

在集团的统一协调和部署下，申能财务公司与法国巴黎银行个人金融集团BNP PF开展合作，研究借鉴BNP PF在欧洲节能领域消费金融的成功经验与中国本土特色用户需求相结合的路径。BNP PF还对财务公司绿色消费金融业务营销渠道选择、总体营销策略、风险管理框架、IT建设思路等内容提出建议，双方共同探索开展基于推动天然气清洁能源替代的绿色消费金融模式。

经反复交流和论证，申能财务公司与系统企业上海燃气集团在产品设计及渠道建设方面紧密合作，形成了一套以加大天然气清洁能源替代和应用为核心、具有一定市场化基因、可复制可推广的绿色消费金融产品方案。

2.2.2 开发模式的创新

整个绿色消费金融业务体系从形成到逐步完善，均由申能财务公司主导。申能财务公司的团队分前台市场营销、中台风险管理、后台业务运营，信息技术支撑和综合管理支持，各团队齐头并进，共同推进业务发展。

申能财务公司专门聘请了具有丰富的消费金融产品开发及系统建设经验的业内专家，全程给予全方位的指导。申能财务公司以团队为核心，以外部专家提供支持的开发模式，稳步推进绿色消费金融试点。

2.2.3 信息技术应用创新

申能财务公司的绿色消费金融业务系统，采用互联网金融行业成熟的先进技术，包括在线活体人脸识别，在线身份信息实时验证，全流程电子合同，线上风险规则引擎自动审批等。

此外，申能财务公司开展绿色消费金融试点，与上海燃气集团在技术层面紧密合作。申能财务公司通过与上海燃气的线上服务平台“燃气微客服”进行深度融合，实现了用户消费及申请分期全流程在线完成。同时，申能财务公司的绿色消费金融系统与上海燃气合作，多维度获取用户数据，形成用户画像，判断用户资信，应用于客户精准营销及后续贷中贷后管理。

3 开展绿色消费金融业务积极意义

3.1 深化产融结合，开拓新兴业务市场

申能财务公司始终坚持发挥在能源行业和金融领域的特长，打造具有清洁能源特色的消费金融品牌，深化产融结合，探索金融服务集团能源主业的新途径。

3.2 落实集团数字化金融战略，支持燃气集团改革转型

申能财务公司主动开展绿色消费金融业务，以金融专业和金融服务支持上海燃气公共服务能力提升和服务创新升级，为集团主业天然气板块整体竞争力的提升提供支持，为未来燃气集团的市场化转型升级发挥积极的促进作用。

3.3 践行社会责任，促进清洁能源使用

申能财务公司的消费金融产品始终坚持紧密围绕天然气这一绿色清洁能源开展产品设计，发挥绿色金融特色，以金融服务支持天然气使用，促进上海清洁能源替代，为上海的环保事业承担能源企业应尽的责任。

4 绿色消费金融业务后续推进规划

4.1 短期规划

申能财务公司后续将继续拓展营销渠道，丰富消费金融产品线，同时在中后端，以构建符合个人业务特点的规范化、标准化、流程化运作体系为目标，对消费金融资产质量评价体系、风险模型及业务操作流程进行持续优化，进一步强化风险管控及合规管理。

此外，申能财务公司对绿色消费金融系统优化及技术支撑加大投入力度，重点研究如何运用互联网思维，累积一定的用户消费、贷款、还款信息，构建燃气账务数据及用户行为分析模型，对用户行为进行更精准的分析，应用于绿色消费金融产品营销和后续管理。

4.2 中长期规划

申能财务公司与专业咨询公司合作完成了消费金融业务战略规划项目，以前期概念验证阶段积累的实践经验为基础，第一阶段从战略层面明确开展消费金融业务的战略定位、未来愿景、发展目标，第二阶段明确消费金融的业务战略，主要包括客户战略、产品战略、场景战略，以及对业务支撑体系的全流程诊断和优化建议。

在推进战略规划项目的同时，申能财务公司同步展开绿色消费金融正式试点阶段的准备工作。参考战略规划最终成果，申能财务公司将启动绿色消费金融业务批量化市场推广，配合集团申请消费金融公司牌照，争取做大规模和品牌，形成商业模式。

5 结语

创新驱动，转型升级。在环境保护、绿色能源日益受到国际各界关注的今天，申能财务公司将立足隶属大型能源企业集团的先机，在绿色能源金融探索上继续砥砺前行，成就专业服务。