公积金制度面临的困境与改革思考

2019-02-01杨帆天津市住房公积金管理中心天津300100

中国房地产业 2019年19期

文/杨帆天津市住房公积金管理中心天津 300100

住房公积金是我国住房制度改革的重要组成部分，是社会关注的重点金融问题与民生问题，对提高人们的生活质量有着重要的影响。经过长期的发展，我国的住房公积金贷款制度获得了社会广泛的认可，为广大职工带来了实惠，满足了职工的购房需求。

1、住房公积金制度面临的困境

1.1 住房公积金制度的覆盖面偏窄

《住房公积金管理条例》中未将个体工商户、自由职业者及农民工纳入到住房公积金缴存范围内，住房公积金缴存覆盖面十分有限。经深入调研，我国的大部分城市私营企业均为未建立住房公积金制度，比如说天津市的一些私营企业，这些单位往往农民工就业人数较多；同时，部分已开户单位未给包括农民工在内的临时用工缴存住房公积金；此外，个体工商户和自由职业者的住房公积金建制率低也是目前存在的普遍现象，而这类人员大多是低收入群体，需要给予更多政策上的帮助和扶持，但实际却被排除在住房公积金制度外。另外，按照《住房公积金管理条例》规定，住房公积金制度尚未将我国农村区域纳入进缴存范围内，这与全国城镇基本医疗保险相比，住房公积金制度的地域覆盖面过窄。据天津市统计局统计数据显示，截至2017年末，天津市参加城镇职工基本医疗保险人数为1116.7万人，缴存住房公积金职工人数274.6万人。从数据上反映出，许多单位对缴存住房公积金的意识比较淡薄，对建立住房公积金制度没有足够的重视。

1.2 公积金制度的决策机制不完善

根据现行的国家公积金的有关规定，住房公积金的管理是由多个部门统一管理的。这样就形成了一种多方监管的形势，从而也导致了无法真正落实监管的局面。另一种情况就是，管理中有一家独大的问题，别的监管部门形同虚设。在全国范围内，住房公积金管理的隶属却各不相同，而且管理中心的职能也不一致。更有甚者，一些地区的住房公积金管理中心的职能代替了全部其他公积金管理部门的职能，使住房公积金管理委员会的职能变得毫无意义。这种管理方面的不健全和不合理，也对住房公积金管理造成了一定的难度，难以形成有利的监督和管理职能与制度，而且非常容易造成在管理方面政出多门，很大程度上影响政策的执行和统一。

1.3 公积金申请程序繁琐

公积金管理一直以来都是多个部门同时进行，这其中有行政、财政、银行及监察等部门，因此，在办理公积金贷款的程序时，一直都存在步骤多和效率低的现象：一是贷款信用方面产生的不确定风险，二是住房公积金管理部门人员素质低的风险。对于第一种风险，《住房公积金管理条例》有明确规定，把公积金60%的增值收益作为风险准备金进行储存，按照有关规定可以有效避免风险释放。对于第二种风险，提高公积金贷款管理者的自我约束行为和能力，加强监管控制机制的职能，健全住房公积金配套的相应法规和法律，对挪用、占用公积金的行为，发现一起查处一起。

2、公积金制度的改革思考

2.1 扩大住房公积金制度覆盖面

2.1.1 调整住房公积金制度

关于缴存对象的限定作为一种强制性的储蓄政策，住房公积金制度需要与时俱进，永葆生命力和吸引力。当前，要分阶段完成住房公积金从“制度全覆盖”过渡到“人群全覆盖”的实质性变化，让更多的职工享受到住房公积金制度的优惠，推进住房保障体系建立。目前，应着力将个体工商户、自由职业者和农民工纳入公积金的覆盖范围，调整公积金缴存政策。

2.1.2 完善住房公积金行政执法机制

首先，要制定和完善相关配套法律制度，健全相关法规，细化执法范围，明确执行力度，从而实现住房公积金制度的有法可依。其次，加强专业执法队伍建设，成立住房公积金行政执法大队，增强行政执法效能。再次，采取多部门协同配合的方式，加强执法力度，提高执法效果。最后，加大协调、督导等柔性执法工作力度，督促单位自觉主动缴存住房公积金。

2.2 健全住房公积金缴存的保障措施

制定政策法规，扩大住房公积金制度覆盖面，扩大缴存对象的覆盖范围，增加开户人数；对未建制的单位进行科学分类，针对不同类型的单位，采取循序渐进、点面结合、重点突破的方法；充分利用报纸、广播电视、政府网站、微信等外部媒介，向社会广泛宣传住房公积金制度的目的、意义、作用等，为住房公积金制度普及营造社会舆论氛围，充分调动应建单位建立住房公积金制度的积极性和自觉性。

2.3 对住房公积金贷款制度的完善

在对住房公积金的贷款制度加以完善的时候，首先，住房公积金属于重要的住房保障制度，为盘活资金，贷款坏账打包资产证券化，贷款逾期人员信息并入人行的征信系统，以从源头遏制恶意不良逾期贷款的发生。住房公积金管理中心改制为住房保障性金融机构势在必行，需要中央进行统一的政策管理，使得各项法律法规能够不断完善，促使其得以规范化发展。其次，需要对管理中心的职位实施规范化处理，促使其职责更加明确，权责分明。2.3简化住房公积金办理程序在住房公积金的管理制度改革中，需要减少其中不必要的中间环节，促使单位及职工在办理业务时能有效节约人力和物力资源。比如石家庄住房公积金管理中心已开通的网厅和手机APP业务，银行的中间环节作用已不断弱化，单位专管员和职工个人已实现足不出户的零距离办理公积金业务，公积金管理中心的管理模式在进行审核和审批等程序基础上，实施一条龙服务，使办理公积金业务更加方便快捷。

2.4 合理管控风险

信息不对称和贷款操作制度的使然，住房公积金贷款中可能会存在风险，这些风险都制约了住房公积金贷款制度的发展，因此，需要对风险进行合理的管控。首先，提升信息对称性。当前已经进入了大数据时代，个人征信是申请各项贷款的首要条件，因此，住房公积金管理中心也需要引入征信系统，在现有的基础上提升对贷款人的信用要求。第一，检查贷款人的贷款前的征信情况，通过与银行合作，查看贷款人的信用卡履约情况、贷款履约情况等，了解贷款人的信用。第二，调查贷款人的还款能力，通过单位和工资卡账单了解贷款人的收入与在职合同签订时间，了解贷款人的还款能力。其次，降低贷款操作风险。住房资金管理中心可以将贷款业务与银行进行战略合作，通过银行人员专业的操作方法与技能来最大程度上的降低贷款操作风险。