数字经济赋能小微成长

张兴军

宜信等创新者所引领的金融科技蜕变，将使数据的价值被深入挖掘，并在普惠金融的实践中持续赋能新商业与新经济。

“金图门烧烤”创始人王霞至今清晰地记得她第一次申请‘网络借款的情形。那是在一次去往广州开会的途中，王霞在高铁列车上用手机操作，不到一个小时就解决了一笔20万元的借款。给她提供借款信息咨询服务的是宜信普惠旗下的“商通贷”平台。

金图门烧烤是杭州一家拥有近20年历史的知名餐饮企业，多年来深受当地消费者青睐。2018年12月16日，在杭州二维火大厦举行的“数据带来成长——资产数字化背景下小微企业发展及服务现状”分享会上，王霞作为小微商户的代表，讲述了自己作为一家本地生活服务类企业所经历的数字生活。

王霞坦言，创业十余年来她对从传统银行机构贷款不抱很大希望。但在数字化的今天，她仅仅用了几十分钟就在线上获得了20万元的发展资金，这在以前是不敢想象的。

数据显示，目前我国拥有类似金图门烧烤一样的小微商户2000多万家，在数字经济发展迅猛的当下，它们正经历着一次前所未有的数字革命。伴随着大数据、云计算、人工智能、区块链等数字技术的发展，小微金融突破了时间和地域的限制，降低了交易成本和金融服务的门槛，有效扩大了普惠金融的覆盖面，为小微企业发展注入了新的血液。

洞窥先机

当民营企业和小微经济发展到今天，2B、2C市场在信息技术的演进中不断被引爆。宜信普惠商通贷与其餐饮行业合作伙伴二维火就扮演着“先行者”的角色。如果说宜信普惠商通贷是立足于解决小微融资需求，那么像二维火这样的新兴科技公司就是在大数据层面为小微企业赋能，二者实现了一定程度的互补，为成长蜕变中的餐饮小微企业开辟了无数种可能。

在宜信普惠面向小微的产品前端，小微用户会看到其对于借款的资质、要求极其简单，只需要填写简单的基础信息就能够获得信贷审批。这种极简的操作流程，相比于既往传统的借款方式优势明显。宜信普惠商通贷总经理孙萌介绍，从一个小微商户填写资料、进行审批，到最终资金到账，最快只需要8分钟即可完成。

高效便捷的产品体验背后，是宜信多年深耕普惠金融的积淀和基于数字普惠金融所作的大数据底层架构。从2014年起步时，商通贷就尤其重视小微经营数据的积累，其所合作的数据平台方，既涵盖了亚马逊、eBay、天猫、京东等拥有数以亿计商户入驻的国内外电商平台，也拓展了专门为小微商户提供技术、信息服务的高科技企业。通过API对接的合作方式，商通贷所获得的经过授权的数据堪称海量，并在此基础上极大地优化了借款的风控流程，显著提升了服务效率，节省了申请者的时间。这也就更好地解释了为何像王霞这样的小微企业青睐于选择商通贷。

“小微企业因为自己规模小、经营不规范，其需求多样化程度要比大企业复杂很多，这也在相当程度上给那些为其服务的群体提高了要求。”孙萌介绍，那些针对大企业的传统机构不太可能为每一家借款10万元的小企业去提供定制化服务。

“我们特别希望能与像二维火这样的机构合作，他们正在帮助小微企业实现数字化转型。”宜信公司创始人、CEO唐宁介绍，二维火在十多年服务海量客户的过程中沉淀了海量数字化资产，这使二者的合作能够更好更快地触达很多小微企业，从而为他们提供刚需服务，助力其更好更快发展。

“数据确实是有价值的资产，数据流动的方式，以及如何获取数据，如何管理数据，都对企业的成功非常重要，但当前的行业环境实际上还没有在技术的基础设施层面上做好充分准备。”在谈到数据的价值和未来使用者的责任时，唐寧说道，当使用者本着创造社会价值和造福人类社会的愿景时，中性的数据就能够产生出巨大的价值。

破风者

如何服务好2000多万小微企业历来是一个难以突破的难题，从中央到地方，从中小企业的主管部门到各级银行机构，始终无法完美地解决小微企业的需求。对于这一点，中国开发性金融促进会普惠金融工作委员会学术指导小组组长、国家开发银行原副行长刘克崮也深有感触。在《小微金融发展模式探究》主题演讲中刘克崮强调，“在中国现行体制下，大中经济体的问题得到了省、市、县各级政府的高度重视和及时解决，而小微经济体一直处于弱势地位，缺乏关注，融资难问题尤为突出。”

这种背景意味着，谁拥有解决好这些企业在融资和技术等层面的多层次需求的能力，谁就能在这一潜力无限的“风口”上占得先机。正是因为有一批未雨绸缪、先行先试的前瞻者，才让这些风口的引爆时点大大提前。显然，华创资本和宜信普惠商通贷皆属于此。

某种程度上可以说，宜信普惠小微金融所做的正是传统金融机构未能顾及和服务好的群体，这客观上给其提供了一个难得的机遇，这也要归功于宜信公司看到了小微成长背后的数字化趋势并为之而努力，在金融科技时代到来之前，早早地开始在大数据层面持续积累。如果没有这种前瞻与实践，其后续所创造的价值也就无从谈起。

“不像这两年，二维火都成独角兽了，在早期华创与它初遇的时期，二维火就是一只高速成长、茁壮成长的小野兽。二维火在风口暴发之前就看到了中小微数字化趋势，通过提供技术、软硬件服务来引领小微企业的数字化趋势，得有慧眼识别未来他能够成为独角兽。做天使投资的华创有幸发现了它。”唐宁回顾华创资本与二维火的结缘时，还强调了数字普惠金融支持小微企业成长的第二条路，“科技创新企业的成长周期往往很长，现金流有不确定性。他们需要的是长期的、耐心的、不急功近利的钱。市场化母基金的方式能够有效解决十年以上长期资金注入到中国的新经济科技创新。”

在唐宁眼中，和那些后期蜂拥而入的追风者相比，宜信的科技能力建设、投资布局和宜信普惠的差异化服务，已经筹谋和积累了多年。当小微企业服务市场爆发之前，他们要做的就是“等风来”。正是因为在风口来临之前就预判了这种趋势并为之不断努力，才在移动互联、大数据、云计算等风口暴发之时脱颖而出，帮助数十万的中小商户解决了“痛点”和难题。

未来已来

在2016年，宜信公司就提出了普惠金融三步走战略，通过运用数字化、小额信贷、微金融和能力建设等多元化的服务，来帮助小微企业提升其生命周期。这种颇具前瞻意义的多层次综合解决方案，在近几年时间里不断被验证。

宜信公司企业社会责任部负责人钱芳介绍，宜信在帮扶小微企业方面已经积累了多重的经验：在大数据、云计算等科技手段基础上开启的小微信贷，能够为小微企业提供信贷资金的帮扶；微金融则为小微企业提供保险保障和现金管理等服务，最后又通过帮助小微企业加强能力建设，提升能力水平，使其能够健康成长。实践证明，这种“授其以鱼还要授人以渔”的方式，为广大的小微企业所普遍认同。

作为数字普惠金融的开创者和引领者，宜信公司以数字化资产为基础，以大数据为依托，通过深入分析小微企业的运行情况而积累了大量有价值的信用数据。而通过这些数据，进一步完善了征信、风控等多重格局。正如唐宁所言，在资产数据化的背景下，那些无房、无地、无货、无厂房的这些中小微企业，只要能拿出数字化资产，都有希望获得发展所需的必要资金。

无疑，宜信公司的普惠金融实践，诠释的正是数据资产在普惠金融渐进的发展中体现出的现实意义，及数字普惠金融在最难的普惠金融前沿论证了可行性之后，也开拓出了广阔的发展空间。

与此同时，宜信通过创业投资、天使投资、风险投资和私募股权投资等多种投资方式，持续地在市场中发掘能够对小微企业数字化发展能够起到直接推动作用的创新企业。

从数字经济到数字普惠金融，小微企业正受益于技术的发展与模式的蜕变，在创新者和引领者的赋能之下，逐步实现着自身综合能力的提升，曾经所面临融资与信息化等一众难题，也变得迎刃而解。

不止如此，数字技术发展所影响的范围仍在不断扩大。就在近日，联合国成立了“数字金融工作组”全球工作组，宣布计划利用金融科技的力量来推动实现可持续发展目标。联合国秘书长António Guterres直言：”短短六年时间，技术就让12亿人享受到了普惠金融，而普惠金融也是我们的重要目标之一。”

可以想见的未来，宜信等创新者所引领的金融科技的飞速发展，将使数据的价值被深入挖掘，并在普惠金融的实践中持续赋能新经济与新商业。