数字普惠金融助力精准扶贫策略

袁娟

2013年，习近平总书记首次提出“精准扶贫”理念，作出了“实事求是、因地制宜、分类指导、精准扶贫”的重要指示。2016年6月，国务院正式印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，提出建立普惠金融服务体系，让小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人获取价格合理，便捷安全的金融服务。实际上，发展普惠金融已经是当前金融扶贫工作重点，增强金融服务的可获得性，让金融扶贫工作精准到户是数字普惠金融的主要目标。

一、数字普惠金融的发展情况

弱势群体如城镇低收入者、小微企业、老年人和残障人士由于收入低、财富少、能力弱的原因，传统金融机构在考虑成本与收益上很难为他们提供融资服务。而普惠金融的核心是包容性，即全方位地为所有阶层和群体提供金融服务，尤其是金融排斥人群。然而，信息不对称、金融服务成本高同样是普惠金融发展的最大困难，为了解决相关问题，数字普惠金融的概念应运而生。数字普惠金融指通过互联网的技术，将移动互联网、大数据、人工智能、云计算、区块链等新技术与普惠金融深度融合，以数字技术驱动普惠金融发展模式创新，为解决普惠金融难题提供可行路径。

我国金融科技处于世界领先地位，数字普惠金融技术方面的变化体现在普惠金融由传统的农村信用合作社、小额信贷形式向众筹、第三方互联网支付、P2P网贷一直发展到互联网理财、蚂蚁金服等形式，目前数字普惠金融处于互联网阶段并向着高度融合发展阶段迈进。随着通信网络环境的不断优化，农村网民数量不断增加，互联网技术带来了普惠金融新业务模式和新载体的不断涌现。而纵观以后，人工智能、区块链、大数据技术将在供应链金融、消费金融、征信等方面不斷革新，普惠金融走向全面数字化阶段，将产生精准扶贫、乡村振兴的金融服务方式的整体性和飞跃性变革。

二、数字普惠金融精准扶贫典型案例

数字化发展浪潮推动着社会各行各业进行数字化变革。数字普惠金融结合互联网、大数据等信息技术向客户提供新兴的金融服务，在精准扶贫上有诸多成功案例。

1.宜信普惠融资租赁助力乡村振兴。宜信普惠租赁是专注为农户和涉农小微公司提供融资租赁服务的公司，针对解决农民对农机需求和资金短缺之间的矛盾，主要通过大数据科技手段，建立了农村信用体系，对农户提供融资租赁服务，农户只需要付一定比例的首付款就可以办理分期购机。至2019年2月，宜信普惠已经为20多个省市、地区涉及约180种农机设备完成了融资项目，累计项目6783笔，共放款9亿多元。为助力奶业的发展，宜信租赁首创了针对牧场的“奶牛活体租赁”业务，牧场用所得奶款偿还租赁费用。宜信现拥有奶牛7万多头，为全国300多家庭牧场实现现代化养殖放贷近4亿元，促进了牧场的转型升级与农业增效，开拓了当地农户脱贫致富的新路径。

2.数字金融助力赣南精准扶贫。江西赣州有着“世界橙乡”的美誉，脐橙是当地农户的主要经济来源，然而由于销售渠道限制，优质脐橙出现了滞销的局面。招商银行南昌分行通过了解市场需求、研究营销策划，利用网络商城采用手机银行APP、微信公众号等途径向客户展示赣南脐橙;并与顺丰速运合作，采取团购等形式进行营销。这种通过金融科技结合电子商务营销的方式大大增加了脐橙销量，提升了脐橙的品牌形象，并实现了“金融科技+农业产业”的扶贫计划，成为精准扶贫的典型案例之一。

我国还出现了不少数字普惠金融的领先者，如微众银行，推出了微业贷和微粒贷，采取线上操作，分别服务于小微企业与个人消费者。微粒贷同时为重庆、河南等地提供贷款，推广落实“税收扶贫”扶贫模式，为国家扶贫攻坚作出了积极的贡献。平安普惠同样是数字普惠金融的典范，2018年启动了“三村建设工程”扶贫计划，实施产业扶贫、教育扶贫、医疗扶贫。并提供免息贷款为重庆、贵州、内蒙古等11个省份相关项目提供资金支持，帮助建卡贫困户增加收入。

三、发展数字普惠金融扶贫策略

数字普惠金融采用先进的信息技术，客户可以通过电脑、手机等设备进行操作，不受网点、时间的限制，让金融血液流向农户、贫困劳动者等“神经末梢”，大大提升了金融扶贫服务的即时可获得性。同时，通过大数据、人工智能手段，可以实现普惠金融与客户金融服务个性化匹配，并减少信息不对称，降低精准扶贫成本，提高金融交易效率。当数字普惠金融在精准扶贫中的业务模式方面不断创新，也带来了一些新的问题与挑战，比如数字鸿沟问题，由于农村、农户、低收入者等弱势群体尤其是一些老年群体缺乏必要的信息技术知识，在金融扶贫过程中获益能力会有所分化。再者，低收入群体由于缺乏抵押物，信用不完备，确实属于传统金融排斥人群，数字普惠金融有助于贫困者脱贫，但对信贷征信的要求也更高，如何完善偏远贫困地区的征信体系也是面临的挑战之一。另外，数字化普惠金融需要庞大的信息数据，这些信息数据如何进行可靠的保密同样是需要重点关注的内容。

1.完善数字技术基础设施建设。数字普惠金融对于贫困人群的业务实施，首先要解决的是完善农村等贫困地区互联网基础设施建设。随着当前手机使用的增加，要不断推动公共移动互联网络的质量和服务水平，提高网络覆盖率。其次要加强农民等人群对数字金融、电商应用的认识，宣传推广数字普惠金融扶贫攻坚的成功案例，通过学习使其了解数字金融的优势。再其次要借助技术基础设施的完善，鼓励各贫困主体要积极主动参与到金融服务过程中去，与金融机构、物流、电商平台等共同合作，早日实现脱贫致富的目标。

2.健全普惠金融信用体系。普惠金融扶贫针对的是征信比较缺乏的对象，健全贫困地区的信用体系才能实现金融扶贫的可持续。金融信用体系的完善不仅要增加专门的弱势群体基本信息卡，还要创建包括公安、邻里关系、房管等更丰富的信用评级指标。完善的信用体系指标可以发挥信用信息在金融扶贫工作中的基础性作用，实现精准、科学扶贫。

3.利用数字金融创新精准扶贫新思路。在数字普惠金融扶贫的过程中，需要因地制宜，根据不同地区，不同人群，不同产业探索适合的金融扶贫形式。金融作为经济发展的血液，在扶贫的道路上不能仅仅是输血的作用，而要达到可持续健康的功能。在数字普惠金融操作上，供应方可以与时俱进，注重整合可用资源，结合实际探索融资租赁、税收扶贫、供应链金融、消费金融等形式为弱势群体、小微企业及贫困地区提供蓬勃发展能量。

4.注重数字普惠金融安全。数字普惠金融多采取线上运营模式，农户、城镇低收入者等人群要提高对金融风险的认识，对其开展金融风险教育，提高他们对非法网络金融活动的了解与警惕。对于政府而言，要建立数字普惠金融相关的法律监管规范，明确数字金融的准入门槛。同时构建信息安全体系，防止金融信息泄露，营造良性发展环境。

（作者单位：广东南方职业学院）