“互联网++金融”服务乡村振兴战略的困境及对策

李 晶

(德州职业技术学院，山东德州 253034)

1 互联网金融概述

互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融对促进小微企业发展和扩大就业发挥了现有金融机构难以替代的积极作用，为大众创业、万众创新打开了大门。

2 农村互联网金融发展困境分析

2.1 服务质量问题

在农村互联网金融工作的推进过程中，服务质量提升比较困难。具体表现为三个方面：首先是服务效率不高。相比于城市的互联网金融服务，农村的服务速度慢，效率低，推进工作比较困难。就具体的数据分析来看，城市互联网金融服务的平均周期要比农村快2～5个工作日。其次是农村互联网金融在细节服务方面不到位，造成了一些服务漏洞，为金融安全提升埋下隐患。从数据统计来看，农村互联网金融细节服务漏洞引发的安全事故率为9.72%，远远高于城市3.08%的水平。最后是农村的互联网金融服务质量监督体制不健全，服务质量不高，这造成了农村互联网金融服务的整体质量下降[1]。

2.2 发展安全问题

当前，网络金融的安全问题日益突出，金融诈骗案例层出不穷，而农村互联网金融中此问题表现更加突出。主要是因为农村群体对于互联网金融的接触比较少，对相关信息的了解存在着严重的缺乏。金融安全以及诈骗预防的意识也比较弱，因此在农村互联网金融的发展中，农村群体会成为互联网金融诈骗发生的主要对象。据调查分析，目前线上线下金融领域仍是非法集资高发区[2]。2017年上半年，全国多地警方破获了多起非法集资案件，涉案金额达数十亿元。

2.3 普及推广问题

农村互联网金融的发展需要基于两个基础条件，其一是基础设施条件，即需要有网络环境，因为这是互联网金融发展的基础，如果不存在此条件，互联网金融的推广便无从谈起；其二是农村居民的意识转变。互联网金融和农村居民接触的传统金融不同，其具有明显的虚拟性特点，而农村居民在接受新事物方面存在着明显的迟缓性，因此在接受虚拟样式的金融方面，其心中的疑虑较大，据调查，县域农村60%左右的人“不太愿意或根本没有必要”使用互联网金融。理由是“不了解，不会用”。如果不能够解决农村居民意识问题，金融推广工作则无法深入开展。

3 农村互联网金融发展困境的形成原因

3.1 基础建设落后

目前造成农村互联网金融发展困境的一个首要原因是基础设施建设落后。农村互联网金融要得到很好的发展，网络的普及度和质量非常重要。但是在大多数农村，互联网推进的速度相对较缓，范围增加也还有明显的不足，互联网的整体应用比较落后。再者，农村的基础网络构建不够完善，网络的质量等也存在问题，使得农村互联网的应用效果进一步弱化。

3.2 服务体系不完善

现阶段的农村互联网金融服务没有统一的管理体系，整个服务呈现出一种混乱的状态，在这种状态下安全问题频发，农村用户对互联网金融的信赖度在不断的下降。调查分析了目前服务于农村的互联网金融机构以及平台，对其的管理安全做了具体的评估，其评估得分仅为48.26分，远远的低于风险防范的标准，因此管理安全有待加强。此外，农村互联网服务团队的建设在标准性和规范性上存在着一定的问题，使整个服务体系的运行效果发挥不出来。因此，相关部门必须要重视和加强服务体系的完善。

3.3 监管无法实现全面性

农村户互联网金融基础薄弱，在很多方面都存在漏洞，因此在具体服务实施的时候，更需要利用监督体系对责任等进行落实，有效规避金融风险。但是，目前的农村互联网金融，对于监督体系的重视度不足，存在体系建设不完善，监督人员数量缺乏，业务能力有待提高等问题，都使得整个互联网金融在农村中的推进安全无法得到保证。

3.4 信用管理脱节

在城市互联网金融的发展中，征信体系得到了完整的构建，信用管理效果明显。而农村的具体情况和城市有着显著的差异，农村居民对信用管理不够重视，对于信用相关知识没有必要的认知，使得互联网金融的信用管理工作十分被动，因此互联网金融企业在具体的信用管理中出现了脱节的情况，进而影响了业务的跟进。

4 农村互利网金融发展对策

4.1 加强农村基础设施建设

要在农村当中推进互联网金融的发展，需要让广大农村具备互联网的基础条件，因此强化农村的基础建设，打造互联网环境是首要任务。就互联网环境的具体建设来看，主要有两个方面需要重视：第一是互联网的建设广度要增加。要以乡村集镇为中心向周边辐射，最终实现区域范围内的互联网的构建。第二是在互联网的构建中要利用先进的技术提升网络质量，这样，居民网络利用的满意度提升，对服务的信赖度也会有明显增加。

4.2 加大互联网金融教育、宣传、服务力度

在农村互联网金融发展困境问题的解决中，又一项重要的对策是加强教育，深化认识，减少发展阻力。通过加强教育，使农民认识互联网、了解互联网，并借助互联网来改善自己的生活方式。在具体的工作实践中，政府要积极的加入到互联网金融的宣传工作中来，为今后互联网金融在农村的发展奠定良好的群众基础。做好指导，引导居民以正当的渠道参与到互联网金融中，这样，农村互联网金融的发展安全问题可以得到保证。

4.3 完善管理制度和服务体系

在农村互联网金融的困境解决中，对管理制度进行完善，从而构建起具有全面性服务体系也有重要的意义。就具体的服务体系建设来看，需要构建具体的市场调查系统、意见反馈平台以及服务管理体系，这样，有了大数据作为基础，管理部门互联网金融的发展走向、具体问题可以了解得更加清楚，其质量和综合效果都会获得提升。

4.4 构建全面的监管系统，提高监督管理效果

对于互联网金融发展来讲，安全必须要放在第一位，必须强化监督和管理。从具体的监管系统构建来看，其一是要建立健全监管体系，实现监管的全面性；其二是要构建具有可行性的监管制度，全面落实监管效果；其三是建构专业化的监管队伍，尤其对具体的互联网金融运行和发展做监督检查，这样，监管的效果才会得到提升。

4.5 完善征信体系，构建信用农村

在农村互联网金融发展过程中，征信体系的完善必不可少。具体的信用农村建设需要从两方面开展：一方面是要对农村用户进行教育。农村和城市互联网金融的特点存在差异，而农村用户有普遍性的缺乏信用观念，所以其对信用记录等基本的信用体系名词难以理解[3]。基于这样的情况，强化教育，做具体的概念分析和讲解，让农民对信用有更深层次的认知，并在具体的发展中满足其需求，这样可以提升其信用观念。另一方面是需要对互联网金融机构实行信任评书，通过政府机构的公信力影响，农村的用户对持有信任评书的机构会更有信赖感，这样，互联网金融企业在农村用户中的形象会得到改善，业务开展会更加顺利。