西部农村金融反贫困绩效与机制创新研究

2019-01-09

农业经济 2019年9期

一、我国西部农村地区的贫困现状

陕西、青海、宁夏、新疆、四川、云南、内蒙古、广西壮族自治区、重庆、甘肃、贵州、西藏等十二个省，市或自治区都是我国所实行的西部大开发战略中所包含的，除此之外，还有鄂西和湘西两个地区都包含其中。这些地区是我国少数民族最为聚集的地区，有很多少数民族在此居住，同时这些地区也是我国最为贫困的地区。总体来说，我国西部地区是我国贫困人口最多，最为聚集的贫困区，在我国贫困地区总人数中占很大比例。且这些贫困人口大多都是少数民族。在我国的贫困县中，有百分之六十多的贫困县都是我国西部地区的，其中贫困民族县就有二百八十二个，占了全国贫困民族县的百分之其实，占了很大一部分比例。

二、西部农村金融反贫困整体绩效

经过不断的努力和不断的实践，我国西部地区的反贫困得到了很大的成果。我国西部地区的反贫困成果主要体现在改善了西部农村的贫困状况，很大程度上提高了贫困农户的生活水平和提高了贫困地区的服务质量这三个方面上。

（一）改善了西部农村的贫困状况。经过了我国不懈的扶贫反贫困努力，我国西部地区的反贫困取得了不错的成就。其中很大程度的改善了我国西部的贫困状况。其中表现在西部农村的贫困人口不断减少，并且贫困率相比往年也在不断的降低。根据相关数据表明，近些年反贫困以来，我国西部的贫困人口数在不断的减少虽然随着国家贫困标准的不断调整，也有部分已经脱贫的人口出现返贫现象。但是其脱贫速度是远远高于返贫速度的。从全国来看，我国的贫困人口也在很大程度的减少，且贫困发生率也不断降低。根据相关数据表明，我国西部农村的贫困发生率要远远高于全国，并且是全国的两倍多，但是从贫困人口来看，西部地区的贫困人口在我国贫困人口中所占的比例并不大，只有百分之三十。从低收入人口数据来看，我国西部地区的几个省份中，西部农村的低收入人口数量在很大程度的减少。并且农户的收入相比以前来说，更是得到了很大的提高，可算是取得很大的成果了。

（二）很大程度的提高了贫困农户的生活水平。根据不够完整的资料数据显示，我国的贫困人口大多分布在我国西部地区，并且少数民族贫困地区占很大的比例。从国家的标准来分析比较得出，近年来我国西部贫困地区农户的生活水平的提高情况。根据数据表明，我国西部地区贫困农户对一些农副产品的消费在不断增加，并且生活消费也得到了提高。由于农户收入的不断提高，对生活消费的支出也会一定的增加。由于农户收入的增加，农户在生活方面也不仅限于解决温饱问题，也慢慢的开始关注生活水平，关注饮食结构的健康。我国的重点扶持的贫困县对肉类，水产品类，奶类以及水果类产品的消费比以前都有了一定的增长，且增长速度比较快。由此可以看出我国西部贫困地区的生活水平已经得到了很大的提升。另外对交通通讯方便的消费上涨幅度也比较大，这也反映出贫困人口的精神方面也得到了很大的提升。

（三）提高了贫困地区的服务质量。由于西部贫困地区的地理位置较为偏僻恶劣，所以其要想获得公共服务也非常困难。随着近些年来国家扶贫政策的大力发展，以及各种政策的实施，我国西部贫困地区的生活各方面的服务水平都得到了改善，交通通讯等也慢慢的普及。使贫困农户可以使用比较方便的服务。并且西部农村地区的医疗水平也得到了很大提高，改善了西部贫困农户看病难的问题，从而降低了患病率。

三、我国西部农村金融的创新现状

（一）信贷方式的创新。我国的信贷方式方面的创新主要有两种信贷方式，一种是小额信用贷款，一种是农户联保贷款。小额信用贷款主要是为了低收入农户的需要，比较方便的一种新型信贷方式。而农户联保贷款是针对贷款数额比较大，并且主要有一定的贷款人做出担保，并且要经过一定的审核程序才能贷款的信贷方式。除此之外，还有农户和公司联合贷款的方式，使当地的农业化企业为农户做担保，为农户贷款资金。双方共同承担风险。

（二）担保方式的创新。担保方式的创新主要是可以“仓单担保”贷款。这类贷款是指按照仓库的容量和仓库农产品的价格贷款给仓库的经营者。以农作物为担保续。有仓库经营者和收购商以及信用社三方共同签订相关合同。这类担保要有担保人和反担保人。主要是解决了一些农户的担保问题。

（三）信贷领域的创新。信贷领域方面也得到了一定的创新。在水泥路的建设方面成立了相应的贷款。就是设计专门为建设水泥路资金系统，并且在当地的信用社专门开及相应的账户。以施工单位为担保，与信用社和交通局，以及当地政府签订相关的协议。公路建成以后以政府的补贴来还款。

四、我国西部农村金融体系发展中存在的问题

（一）西部农村正规金融的反贫困的市场供需失衡。从一些农村的金融网点分析，在我国的金融改革中，一些大型正规的金融机构并不适合西部贫困地区的金融发展。并且其开设的相关的服务也不是个当地小型农户。在此同时也承担着很大的风险，所以一些正规的金融机构慢慢的撤离西部地区，而选择了一些大城市进行发展。所以导致了我国西部地区出现了很多金融空白的问题。根据相关数据表明，我国仍有一千多个农村没有任何金融机构的服务网点。我国西部地区的金融网点更是少之又少，大部分乡镇只有一个金融服务网点，并且农村信用社的网点也在不断的减少。在2006年时我国推出了相应的政策，放宽了农村金融的门槛，并且在一些地区建立了村镇银行。虽然在一定程度上改善了金融网点少的问题，到并不能从根本上解决我国西部农村金融供给不足的问题。

（二）西部农村正规金融反贫困的资金没有用于当地农民，存在外流的现状。由于我国的工业化和城市化的不断发展，一些政府主导的农村金融体系为了相应城市化工业化的发展。使得农村的资金外流进入城市。根据相关数据显示，在2016时，我国县级金融机构流入的总金额为1.9万亿元，但是当年流入城市的就有2.9万亿元。并且农户的贷款比例非常小，有很大一部分资金都流入了城市和一些发达地区。对于西部贫困地区，资金外流现象更是严重。根据数据表明我国西部农村的资金利用率低于我国其他地区。

（三）西部农村非正规金融反贫困的发展受到了限制。农村的非正规金是指除了中国人民银行，中国农业银行和农村信用合作社之外的一些非正规的小型金融活动。在我国实行改革开放之前。这些非正规的小型金融活动收到了严格的管控。但是在改革开放以后，由于我国正规金融供给不足，再加上正规的金融机制贷款过程比较复杂且困难，所以无法满足贫困农户的需求。所以使得这些非正规的小型金融活动迅速发展，并且其具有贷款快，费用低等优势，所以在西部农村中使用比较广泛。使得当地农户选择这类金融活动来代替正规的金融机制。虽然这类金融方式可以在一定程度上带动农村金融的发展，但是不在政府的法定金融之内，所以得到了一定的整顿关闭。

五、西部农村金融机制创新具体措施

（一）要加强合作性金融作为支撑农业的主力军的作用。虽然经济了很多政策和管理的变化，但是合作性金融组织还是支撑农业发展的主力。其以农村信用社为代表，合作性金融体制就是把农村的一些闲置的零散的资金聚集到一起，然后再供一些企业贷款使用。如果要发挥其的重要作用，就要不断的创新和完善其的服务质量，更好的促进农村金融的健康发展。

（二）要创新西部农村的金融服务方式。要大力发展票据的结算的业务，在此同时也要为一些农村的加工企业，私营企业等一些农业企业提供更为全面高质量的会计结算的服务。并且还可以推出支票，信用卡等工具。因为西部农村地区发展较为缓慢，且信息的了解不够全面具体，所以对一些贷款方面的程序和需要的手续等不够了解，所以当地金融机制要多加宣传，使农户了解，并且要设计相应的咨询中心，使农户可以更加方便的贷款。

（三）要努力发展金融工具。在我国西部农村地区，其农作物主要是玉米小麦以及家禽等。一些西部的金融机构可以根据这些特征，积极的推出相应的金融工具，以此保证农户的经济收入。可以与农户签订期货合约等，保证在一些不稳定的自然条件下，农户依然可以收入较为稳定。

（四）国家制定相应的政策来支持农村借贷者。国家应该对我国西部农村金融信息的传播进行改善，要多加宣传，并且要使我国西部农村地区可以及时准确打得到相信的政策信息。并且国家要逐步建立起相对完善的信用以及财产的统计以及记录体系。这样即可以使农户在贷款时很快的得到贷款资金，并且也可以减少相对工作人员的工作量，简化工作，也减少了考察的时间，使农户可以及时的获得贷款资金。并且国家需要制定相关的行为规范，对贷款程序进行规范化。并且可以出台相关的政策，使一些非正规的小型金融体制得到发展，从而带动西部农村金融体制的健康发展。