地方金融高质量发展之道

华庆 王峰 宏伟

地方中小金融機构如何利用宏观经济环境变化带来的倒逼压力，精准发力，实现更高质量、更有效率、更可持续发展？日前在江苏溧阳举行的第九届农商银行董事长联席会议上，与会者进行了热烈讨论。联席会议由地方金融研究院、金融时报社主办，江南农村商业银行承办。来自全国60余家农商银行和金融研究机构的200多名银行家、金融专家汇聚一堂，紧密围绕“新时代农商银行转型发展与合作共赢”这一主题，展开深入探讨。

认清形势

国务院发展研究中心金融研究所原所长张承惠就资管新规谈了自己的认识。她说，最近几年资管行业发展迅速，截至2017年末，总规模达百万亿元。主要原因是中国经济快速增长，居民财富不断增加，财富保值增值和多元化资产配置的要求大幅上升;金融市场竞争加剧，迫切需要改进单一业务结构和盈利模式。含意贷款规模控制了银行信贷总量，银行通过创新发行理财产品满足客户的收益率要求，因成本增加，理财资金被投向收益率较高的债券和非标准化信贷资产。今年出台的资管新规对银行业影响较大，银行业是资管市场的主力，未来银行的理财规模会大幅度压缩。一是影响银行的流动性。限制保本理财会导致银行理财规模下降。二是加重银行补充资本压力。表外回归表内不可能全部清零，就要配合以风险拨各金、存款保险等措施，这些措施会加大银行补充资本的压力。三是对银行资管子公司影响大。净值化管理要求银行资管子公司与基金和证券机构同台竞争，银行资管子公司在人才、薪资方面没有优势;资管产品期限不能错配，但银行理财投资的项目大多期限较长，产品期限较短。资管产品要做公募和私募的划分，银行难以用基金的方式募集资金。四是影响银行利润。近年来银行中间业务收入快速增长，对资管业务的治理可能对中间业务收入产生较大冲击。从上市银行中间业务收入占营业收入比重看，全国股份制银行受冲击较大。五是涉及银行内部管理体系调整。新规中资管产品分为公募和私募产品，目前银行理财一般按普通零售客户和高净值客户分类，不同类型产品可投资资产范围与新规存在较大差异。综合来看，银行资管产品在投资范围、规模、期限、方式等方面都面临较大约束，银行资管规模会继续下降，而且未来可能更加会趋于专业化管理，也可能会出现更多的银团贷款。资管新规减少了交易环节，消除层层嵌套有利于降低银行资金成本。资管市场简洁化、规范化有利于公平竞争，更具风控能力的专业投资机构将有更大的发展机会。未来资管大格局中，专业化分工将不断深化，专业投资机构将大量出现。

中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚指出，“防风险、去杠杆“是中国金融未来的主要工作，这里有三点对金融业影响是深远的。第一，金融业定位：回归本源。从现代经济的核心定位到回归本源定位的变化，是把银行当成普通行业来看待了。第二，金融业主要任务：防风险、去杠杆。防风险中既要防“黑天鹅”的风险，又要防“灰犀牛”风险，包含了五个方面“影子银行”问题、房地产泡沫、地方政府过度负债、国有企业高杠杆率、民间非法集资。“影子银行”首当其冲。第三，强化金融监管：建立金融稳定发展委员会。2018年监管的重点不断扩展，资管新规的影响较大：行业的整体规模下降，特别是通道类业务、“影子银行”业务收缩。具体到银行机构的影响表现在规模萎缩、行业分化：大银行全面提升资管能力、中小机构转向纯销售终端。行业生态重塑。具体方向为：一是从原来以银行为中心的通道模式，向提升伞业务链条能力转变。二是其他类型的资管机构，如保险、公募、私募的地位或有显著提升。新规使融资结构产生剧烈变动。从人民币贷款、外币贷款、委托贷款、信托贷款、未贴现银行承兑汇票、企业债券、非金融企业境内股票等主要融资渠道2015年到目前的增速数据来看，除银行信贷以外，其他融资通道的增速在进入2018年后，均有所下降，尤其是2018年，比较活跃的信托贷款和委托贷款急剧收缩，新规促进实体经济去杠杆。

保持定力

地方金融研究院副院长汤烫表示，新形势下地方银行要坚持走市场化道路，坚持“一行一策”;董事长、行长要有定力。地方金融机构大都起步晚、先天不足，所以要全心全意地拼市场，全心全意抓客户，要靠自身的产品、服务赢得市场。绝大多数农商行、村镇银行与城商行自成立之日起就坚持服务“三农”和小微，其实这是我们的优势。我们要继续坚持服务“三农”，做小、做精、做细自己的市场。目前许多地方金融机构董事长整天都是高度紧张状态，因此，有关部门要减少对地方金融机构的过多、过滥检查，要给他们经营创造良好的环境。董事长、行长要学会自我减压，要学会观全局、交诤友、谋大事。地方银行所处地区不同，经济环境和条件也千差万别，我们一定要根据自己的客观实际来确定自己的发展方向。有多大的能力就办多大的事，不要盲目追求高大上，不要干不切实际的事，要保持自身的定力，保持和政府、企业的正常关系，不要去靠大树、找衙内、拜把子，更不要谋求不当利益和进行利益输送，要堂堂正正走市场的路，扎根市场，能做大则做大，能做强则做强，做小而美、小而实、小而精的银行。

江南农商银行董事长陆向阳表示，农商银行要实现更高质量、更有效率、更可持续发展，需做好以下几方面工作：一是坚守“二农”定位，做大主营规模。大力发展负债业务，优化负债结构，加大核心负债自营存款拓展力度，立足农区、城区、郊区，进行差异化、多层次营销，在更高层次上思考服务实体经济的切入点和带动点;做强农村传统阵地，不断加大“三农”支持力度，加快推进信用村建设，以阳光贷、特色贷、经营贷等特色类产品为核心，大力发展“三农”、小微信贷业务，稳固农村市场主导权，确保“三个不低于”的实现;不断创新产品，全面对接市场，不断提升金融服务水平;深耕社区，以社区生活为核心，大力发展代理和消费信贷等业务，同时，针对商户和专业市场，大力推广手机银行、网上银行、智能POS机和收银通。二是确定发展策略，做强增量扩面。建立清晰的客户发展策略，找准客户、依托客户、发展客户，持续推进客户增量扩面工程，巩固和扩大客户基础。客户重心继续下移，围绕“三农”和小微客户，不断丰富和完善产品体系;公司条线重点围绕地方国企，上市公司、上市后备及新三板企业，实体企业三大客群，做好客群细分，做大客户基数;加快私人银行中心建设，通过“叠加服务”方式，协同支行共同为全辖私行客户提供专属服务，实现“经营、管理、服务”职能三位一体，有效提高私行客户数及资产量。三是深化渠道建设，做优品牌。积极发展网络化、智能化的新型渠道模式，着力提升电子渠道整合发展水平。以全面推广电票业务为契机，提升网银客户签约率：大力发展收单业务，做好全国收单市场的迅速扩张，扩大客户群，做大客户交易量，同时将本地收单市场中发展较为成熟的标杆行业，进行全国的方案推广，打造全国领先的聚合支付交易平台。

普惠引领

路桥农商银行董事长金时江表示，路桥农商银行以普惠金融为引领，深入探索“信用惠民、支付便民、创新助民”的新载体、新举措，有效助力小微金融可持续发展。我们率先在浙江省推出网格化管理，以“三个降低”为抓手，为农户和小微企业提供全方位、无缝化服务。一是降低服务重心。建成全省首个社区银行网格化管理平台，依托自行绘制的金融地图，将镇（街道）划分为5大区块355个网格，并推行“一格四员”服务机制，提供综合金融服务。同时，依托大数据和科技支撑，应用“普惠通”掌上银行，开通贷款“直通车”，当场开户、即刻放贷，实现办贷“最多跑一次”。二是降低信贷门槛。对30万元以下的贷款，提出“家信用”概念，无需他人担保，只要家庭成员签订保函，即可享受普惠信用贷。对75岁以内被征地农民，以基准利率提供5万元的普惠“福寿贷”，真正让百姓老有所依。三是降低融资成本。主动降低小微企业利率，减少利息费用，对国家和当地政府支持行业、涉及民生领域等小微企业实行优惠利率;主动创新贷款产品，率先在台州推出商标权质押、专利权质押等轻资产融资业务，减少担保费用;主动创新还款方式，推出企业循环贷、付息循环贷、无缝接力贷，减少周转费用。

推进转型

武汉农商银行董事长徐小健表示，新时代农商银行加快推进发展转型，必须将坚持高质量发展作为当前和今后一个时期制定发展战略和实施结构调整的根本要求，着力推动业务经营质量变革、效率变革、动力变革，重点实现“三个转变”：即由注重规模速度向更加注重质量和效益转变;由注重追求总量扩张向更加注重结构优化转变，尤其要注重风险防控，维护金融安全;由高人工成本、高费用支出向更加注重服务提质、管理提升转变。具体要坚持实现“一二三”：

坚守一个本源：为实体经济服务。农商银行要坚守定位，聚焦本源，专注主业，高举支农、支小大旗，深耕细作本土市场，为推动高质量发展拓展更大空间。坚持“做强公司业务，发展零售业务，规范同业业务”的业务发展方向。将做强公司业务作为立足点，按照区域战略规划、区域经济特点，结合乡村振兴战略实施和农业供给側结构性改革，充分挖掘地方特色产业、集群产业和有发展潜力的中小企业金融服务需求，大力支持农村一二三产业融合发展，支持新旧动能转换;将零售业务作为增长点，加大对零售业务投入，加强客户关系管理、客户服务管理，针对不同类型的客户，分层、分类进行管理，提升服务水平和效率;将规范同业业务作为调节点，逐步压缩不合规的同业业务，加强对宏观政策、市场风险的研究，深化同业合作。

著眼两项工作：一是坚持防控风险。加强全面风险管理，保证安全平稳运行，为推动农商银行高质量发展创造稳定环境。主动适应“强监管、强问责、强检查”的金融监管新常态，推进合规体系建设，倡导审慎稳健的合规管理文化，增强依法合规意识。丰动把防范化解金融风险摆在更加重要的位置，全面加强信用风险管控，严管操作风险，严盯流动性风险，严防“影子银行”和交叉金融产品风险、科技风险和声誉风险等，坚持“突出重点、全面监测、及早预警”的思路，定期对各类风险进行监测，及叫完善重大风险防控措施，构建风险防控长效机制，严守不发生系统性风险的底线。二是坚持科技驱动。金融科技为金融体系尤其是银行业快速转型提供了新的途径和手段。农商银行要结合自身情况，积极拥抱、深度运用金融科技，充分发挥科技创新的“乘数”效应，利用科学技术为金融服务赋能，为业务发展保驾护航，着力提升业务转型发展的层次和水平。重点加快智慧银行转型步伐，通过提升线上线下一体化服务能力，建立全方位、多层次、立体化的金融服务网络，为推动农商银行高质量可持续发展增添强劲动能。

深化三项机制：一是精细化管理机制。聚焦提质增效导向，切实提升经营管理精细水平。二是公司治理机制。着力规范法人治理，健全农商银行“三会一层”组织架构，明确各治理主体的职责边界及议事规则，全面规范股东股权管理，构建符合农商银行自身特点的公司治理管理体系。三是党的建设机制。夯实全面从严治党责任，为推动农商银行高质量发展强化政治保障。

潍坊农商银行董事长董兴磊表示，潍坊农商银行在转型过程中采取的策略是扬长避短。去年微贷管理系统上线，坚持“获客”与“风控”并重，以微贷技术为核心，充分利用大数据，积极打造“信贷工厂”模式。2017年建立了家庭银行“一店两站多点”的营销体系。“一店”即打造综合便民服务旗舰店，主要有五个功能服务区域：第一个区域是自助银行服务区。布放多种自助设备，特别是自助发卡机，客户只要刷一下身份证就能办卡。第二个区域是义诊区。与潍坊市人民医院、中医院、阳光融合医院等签订协议，定期轮流坐诊;同时配备自助体检机，客户到店后可以自行体检，而且在体检过程中，农商行工作人员及时把客户信息登记梳理完成“快贷”信息采集。第三个区域是多功能区。与房产中介合作，由房产中介提供房产交易信息，农商行工作人员提供贷款，利率优惠。第四个区域是旅游专区。与旅游公司合作，提供低价位的存款出游合作，这还是一个团体出行的体验店。第五个区域是“智e购”体验区。“两站”即建设社区普惠金融宣传站和农村金融服务站。“多点”即对现有营业网点进行优化升级。

科技助力

地方金融研究院副院长唐忠民表示，对于农村金融机构来讲，科技金融还做得不够好，主要是缺战略和人才。目前金融机构的科技创新一天都不能停，不管是自主研发科技上线，还是与科技公司合作做科技金融，都有必要，但要明确一点：科技金融并不是为了减轻繁重工作负担而上几个科技设备，而是要改变业务的流程。特别是当下，互联网金融的快速发展是我们想象不到的，董事长应该有这样的危机感，要改变农商行的发展理念。

自贡银行董事长何跃表示，金融科技与银行智能化转型核心是促进金融科技与银行业务的深度融合，用好金融科技促进银行战略转型和业务发展。一是对科技的掌握和应用能力己成为银行的核心竞争能力，中小银行应重视利用信息科技为经营管理提供有效支撑。近年来在技术进步、金融深化、客群变化等一系列因素的综合影响下，金融科技在银行中得到了快速运用和发展。在具体工作中，我们也深切体会到了“离开科技，寸步难行”，因此自贡银行一直高度重视信息科技基础实施和能力建设，制定了信息科技5年发展规划，持续加大对科技建设投入，日前已启动了新一代核心系统建设，预计将于年内上线投产，将实现参数配置和产品工厂功能，有效提升对业务发展支撑能力。二是金融科技不仅支撑业务发展，还要实现引领业务发展。随着移动信息技术、大数据、云计算、区块链等新兴技术发展，互联网金融和金融科技己深刻改变了传统金融业态，客户金融消费需求习惯正在发生深刻变化，传统的金融服务方式、模式和手段已难以满足客户需求，中小银行必须及时顺应、适应这些变化，及时借助新技术研发、创新，提供新的金融产品和服务。2017年我行进一步将电子银行部升级为互联网金融部，制定了互联网金融五年发展规划，以“聚合、跨界、创新”为核心，明确了互联网金融发展战略规划、业务架构及第一阶段建设内容，提出了“以场景切入实体经济，服务中小微企业和长尾客户，致力于发展普惠金融的线上金融服务平台”总体目标。

大连农商银行行长张信柱表示，近年来，金融科技在大数据和互联网技术的推动下快速发展，为银行的战略转型提供了新的发展方向。大连农商银行当前正处于转型发展的关键阶段，通过借助金融科技进步的强大动力，在系统独立建设、线上小微信贷以及网络渠道升级等方面取得了一系列成果。我们创新和丰富业务品种，致力于解决小微企业客户的融资需求，于2018年5月创新推出“税鑫贷”产品，该产品是基于工商、税务、法院等部门相关数据，依据小微大数据风险评分模型，采取线上申请、自动审批、自助放款的模式，向小微企业法定代表人发放的小额经营性信用类贷款业务。 “税鑫贷”业务聚合了包含国地税数据平台、智能决策平台、银税互动平台、公安部相关系统、人行征信系统、大数据征信查询系统（EDS）、电子合同系统、OCR图像识别系统、人脸识别系统在内的三大平台、六大系统。在大数据信贷前提下，借助银税互动的方式，实现了纯线上、秒批、秒贷的业务模式。在全国农商银行以及东北地区地方性法人银行体系针对小微企业主线上申请贷款业务中，属于首例。大连农商银行“税鑫贷”业务的开展，体现出金融科技对银行转型发展创新的巨大推动力，为全行进一步转型发展起到了积极的示范作用。

农信银资金清算中心副总裁方海新表示，农信银中心将围绕“增强金融服务实体经济能力”研究发展思路，围绕“守住不发生系统性金融风险的底线”制定安全策略，落实国家“十三五”规划纲要中“建立安全高效的金融基础设施”的要求，继续开创农村支付清算服务的新局面。一是不断充实“两轮一轴”发展战略的内涵。“一轮”是深化资金清算服务，不断扩大联网范围，增加支付清算品种;另“一轮”是增强技术支持能力，加强农信机构技术标准体系建设，加大农信机构共享使用应用系统的开发力度：“一轴”是在公司运营和成长中发挥党的领导核心作用，加强作风建设和能力建设。通过实施“两轮一轴”战略，农信银中心按照国家金融基础设施的要求提高网络安全防护能力，不断提高零售支付市场份额。 二是建立網络安全风险防护体系。作为一家特许清算组织，农信银中心面临的金融风险主要是网络安全风险，包括安全生产风险和网络攻击风险。农信银中心将大力推进网络安全防护技术体系建设，联合专业安全公司、国家重点实验室重点研究“网络潜伏者”的应对措施，在国家网络安全相关部门支持下，逐步提高防范、发现、处置类似“永恒之蓝”、SWIFT资金盗取等网络安全事件的能力。三是助力农商银行提高服务实体经济的水平。发展各种支付方式，组织开发共享使用的应用系统，大力推广“一点接入”，提高农商银行的服务能力，并降低其联网联合发展的技术投入。建设大数据平台，综合采集支付清算数据以及各种征信相关数据，定期下传数据分析结果，为农信机构提高客户甄别能力、建设“信用村”、加强风险管理提供支撑。