互联网金融风险分析及监管建议

田雨瑄 武汉市第二中学

近些年来，互联网在我国的发展如火如荼，逐渐代替了各种简单的人力和物力，在互联网盛行的时代互联网金融这个词也浮上了水面，所谓互联网金融，并非是互联网所带来的利益，而是将传统的金融业、金融机构与互联网企业利用方便快捷的互联网技术和通讯技术去实现资金的网络化融通、支付、管理、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

2016年10月13日，我国国务院办公厅发布文件《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》

1 互联网金融实现

经过多年的发展，互联网技术的越发成熟和进步，我国的互联网金融实现蛀主要就分为了以下的几种模式。

1.1 金融机构互联网平台模式

金融机构互联网平台模式是通过互联网技术将传统的金融业放置到互联网当中来应用，让人的金融经济拥有更高更快的高效率，还暂未实现真正意义上的创新，却是和传统的金融经济模式有了很大的不同。

1.2 互联网支付平台模式

互联网支付是指在互联网上，通过电脑计算机、手机等移动设备发起指令，完成支付的动作。其实质是非金融机构在收款人和付款人之间搭建的一个资金转移的平台，作为中介作用。

1.3 金融机构与电子商务平台合作模式

这是原本传统的金融机构与互联网企业的电子商务平台合作的模式。此种模式的特点是金融机构在电子商务平台上推销自己的金融产品，借助电子商务的大流量优势，在增加销售的群体和对象的同时，还降低了销售的成本，且在最标准的金融基础之上，还结合了网络的优势特点对产品进行之前从来没有过的创新。

1.4 互联网融资模式

互联网金融的融资类型包括p2p借贷和基于电子商务平台的网络小额贷款以及众筹融资三种互联网金融业态。p2p网络借贷指的是个体与个体之间通过互联网搭建的桥梁实现直接的借贷事件；基于电子商务平台的网络小额贷款是指互联网中的中大型企业通过它控制的小额贷款公司，向旗下的电子商务平台的用户发放贷款。这样的金融业态主要的特征是利用电子商务平台中积累的用户交易数据建立信用评估体系，然后对用户交易的评估体系对用户的信用信息进行评估来以此发放贷款。

1.5 移动支付模式

通过智能手机作为平台来实现的移动支付，这种支付的模式所站的市场规模非常大，是互联网支付的模式的书数倍之多。移动支付的模式是借助于移动设备和移动互联网就可以达到目的的。

2 互联网金融的风险

2.1 类型

首先是第三方支付，它是非专业金融机构依靠通信、计算机和信息安全技术，与各大银行之间建立的电子支付方式，是存在于使用者和银行结算系统之间的联系平台。以支付宝、财付通为代表。

然后是“宝宝”类的互联网上的直销基金，以2013年7月阿里巴巴集团推出的余额宝为代表。这种往往和传统的金融机构理财产品不同，几乎没有任何的申购门槛。三类是p2p网络借贷，这是通过互联网金融平台，为资金的投资方与资金的需求方建立直接借贷关系的互联网金融创新模式。四类是众筹，发起人在众筹网站上发布创业项目信息，吸引网友为该项目筹资的融资方式，代表性的企业是众筹网、天使汇。

2.2 防范

当然，有风险就会有防范，在互联网的风险上，我们是有着国家制定的政策来规范化这些风险的，互联网金融在不同的风险上是有着不同的规章制度的，为此，我们可以更放心的去使用这些互联网金融。比如2013年底相对温和的289号文，央行在2014年3月中旬向各央行分支机构下发的一份通知《关于进一步加强比特币风险防范工作的通知》。

3 互联网金融的监管

在2014年4月13日，央行下发了紧急的文件，要求立即停止线下条码、二维码的支付、虚拟信用卡等有关的业务的进度发展，即刻采用有效的措施确保业务停止期间的平稳过度。这样的举动使得此类的产品面临着监管的风暴，在搁浅期，有可能将之前的付出都付之一炬。所有的风险都是和国内的政策法规不确定性有着非常大的关联。

中国刑法《刑法修正案（七）》和《电信和互联网用户个人信息保护规定》以及2014年《消费者权益保护法》等若干法律法规、立法解释、司法解释都对于公民信息和隐私有着非常详细的保护规定。一旦互联网金融机构出现用户信息泄漏问题，可能会受到相关法律的诚惩治。

结束语：所谓任何事物都有两面性，互联网金融再好也同样，在我们应用的时候，总要自我判断做法的正确性和合理性，然后个人观点的走向去判断怎样是更好的。互联网金融有好处，有利益，当然也不缺乏其中的风险，我们还是应当权衡利弊然后实行。

[1]郑联盛.中国互联网金融：模式、影响、本质与风险[J].国际经济评论.2014（05）：103-118+6.

[2]张雪.互联网金融的风险与监管研究[D].首都经济贸易大学.2015