我国运货物流保险存在的问题及对策分析

郑汉强

摘 要：自改革开放后，中国物流行业的发展取得了举世瞩目的成就，其一直以高于GDP的速度增长。就2017年而言，全年国内物流总额252.8万亿元，较2016年增长了6.7%；物流总费用占GDP的比例从2016年的14.9%，降低了0.3%，有效地降低了物流运营的成本。随着物流市场的持续增长，中国运货物流保险的市场潜力也越来越大。本文针对国内运货物流保险存在的问题，提出相应的解决措施，期望可以促进国内物流保险的发展。

关键词：货运物流；物流保险；保险理赔；措施

一、引言

随着国内供给侧改革的深入，中国物流产业逐渐向高质量、高水平方向发展。根据中国物流信息中心的统计数据显示，2017年国内物流市场规模持续扩大，全年物流总额252.8万元，实现了6.7%的增长；全年物流总收入8.8万亿元，较2016年增长了11.5%；全年物流费用占比GDP的份额，从2016年的14.9%下滑至14.6%，在整体收益增加的同时，有效控制了成本的上升。随着物流行业的不断大步向前，与物流相关的运货物流保险业也有了良好的发展。根据相关机构市场调研数据显示，货运险、仓促险在内的物流险市场总体规模将超过5000亿元。随着保险“国十条”等国家政策对于物流保险的大力支持，未来物流保险特别是运费物流保险将迎来新的发展良机。

二、物流保险的含义

对于物流保险的定义，学术界并没有统一的界定，一般是结合了“物流”和“保险”两方面概念，并且绝大多数从“环节风险”进行阐释。由于物流具有一定的方位上移动性和流动性，所以使得物流保险具有一定的动态性。随着我国物流业向现代物流不断转变和升级，物流保险也产生了深刻的变化。对于物流保险的定义，如果仅仅从字面意思来分析，会落入“与物流保险有关的保险”这样肤浅的认识，并会导致其内涵与众多财务表现形成混淆；不仅如此，如果简单的把物流过程中的各个环节的保险都称为物流保险，则不利于物流保险中更多细分保险的开发，所以对于物流保险的定义，一方面要有利于物流的发展，并结合物流的实际情况。另一个方面要有利于未来物流行业的升级，保障物流行业的健康与持续发展。可以说，物流保险需要一个动态、结合实际、能保障物流行业可持续发展的定义。

综上所述，物流保险是可以伴随物流行业发展而发展并能够持续保障物流行业抵抗风险的一种产品和服务。该保险的存在主要是为了应付物流管理或者物流各业务流程中可能发生的损失，以保证物流的运行。目前，物流保险共分为货物物流保险和物流责任保险等。货运物流保险是针对货物在运输、储运、包装等环节由于意外事件或者不可抗原因所导致的损失，并为客户提供全面的、全渗透和细致的保障，最大程度的保障客户利益。

三、我国物流保险发展现状

从单一的异地运输到现在综合化的管理，物流的内涵已经发生了深刻的变化，物流已经不仅是运输的范畴，已经成为了以运输为内容，结合各个车站、码头、仓库和货栈等节点，并有信息处理的网络系统。点线的结合和交替，保证了物流的流动和调整，所以整个物流活动由于存在动静交替的过程，其面临的风险极其复杂。这为物流保险的产生打好了基础。物流保险的出现在一定程度上影响了我国物流现代化的进程。因为我国的物流起步较晚，传统的物流已经不能满足日益增长的货物交流需要，并且传统保险由于覆盖的保障面较窄，仅仅在仓储和海陆空运输方面，却并未延伸至包装、流通加工等。在现代物流来临前，传统的保险都是从物流的各个细分环节提供服务，例如针对货运和仓储分别提出了货物运输险和仓储险。但是这种专业的保险在面临实际情况时，也存在不少的问题，例如货运险在进行商业赔偿时，是针对货主，这导致物流公司不能在进行运输时转移风险，损害了物流公司的利益；仓储险虽然对每个承保产品约定了金额、数量明细，但是当发生理赔时，也仅仅是对保单上约定的金额进行赔付，而由于仓储的管理是一个动态的过程，物流的动态波动所形成的风险无法得到保障。所以随着现在物流的来临，传统保险的不足凸显。从1998年开始，物流保险的理念开始进入大家的视野。2002年，人保出品了第一份物流保险；2004年，人保又推出了第一份物流保险条款，从而改变了物流行业中只有财险和货运险的尴尬局面。至此，针对物流行业的保险条款相继出台。2006年，大体财险公司推出了《物流綜合保险》，综合了物流无货保险和责任保险，并且在保险费率方面给予了市场更大的优惠，虽然这样的改变较为微弱，但是却促进了物流保险慢慢走上正轨，为以后保险条块的设定做好了榜样，从此为物流保险的良性循环打开了局面。

四、我国运货物流保险发展中的问题

1.保险条款中并未区分投保对象。保险条款中，并未区分代理人和独立经营人。考虑到不同的物流公司其经营状况不同，相应的风险责任也大相径庭，根据风险与收益对等原理，如果对所有的物流企业统一定价，会造成对部分企业定价过高或过低，这无疑会损害部分企业的利益，有失公平性，如果不能形成差异化的定价模式，相对于定价过高的企业，会因为价格的不合理，影响投保的积极性，这不利于运货物流的长远发展。

2.保险险种单一，承保范围不足。运货物流保险在承保范围的设定上有明显的不足，其中在运货物流保险体系，只涉及货物运输过程中对于产品包装、加工等环节缺失，导致了物流保险出现了明显的真空，不能保证被保险人的利益；不仅如此，运货物流保险还对核心条款外的事项进行了约束，设置了众多的除外条款和免责条款，这样就导致了物流企业不能根据自身经营情况和保险的需求来选择合适自己的投保范围，进而使得风险不能得到覆盖，丧失了投保的意义。

3.保费的设计缺乏数据支持，并设定过高。由于运货物流保险的数据缺乏，为了确保收益和维护保险公司的利益，保险公司只能通过设定过高的费率。甚至为了确保突发事件造成的风险处于可控范围内，保险公司往往会对保费设定一定的累进计价标准。在一定程度上，也限制了物流公司全额投保；在保费的确定方面，费率的厘定会根据营业收入，这必然会忽略各个物流企业经营水平和商业模式上的差异性，从而导致风险水平的差异。

4.法律法规的不够完善。目前，国内并没有针对物流企业监管的配套法律法规，这导致了物流行业经营的混乱，同业竞争较为严重。由于物流行业是劳动密集型行业，行业门槛较低。国内小型物流众多，竞争极为激烈，行业中用价格战来招揽客户的现象较为严重，使得行业的利润水平偏低，增加了物流企业的经营风险。中小型物流企业如果经营出现问题，而保险公司出面承保，则会加大保险公司出险的概率，影响运货物流保险的发展。

5.专业人才的缺乏。运货物流保险对于保险的专业要求较高，并且也需要掌握全面的物流知识。虽然国内已经有不少的精算师，但是其主要是在保险产品的定价方面较为专业，而对于一款保险产品是否符合客户的真实需求，能不能得到市场的认同等，精算师可能就不那么擅长。不仅如此，很多的运货物流保险从业人员缺乏对产品的认识，由于自身知识储备有限，对于客户提出的问题或者突发事件，缺乏掌控力，很容易造成物流企业意识的偏差，一旦发生了因从业人员的失误而形成了企业的损失，法律纠纷就会产生，从而影响了运货物流保险的形象。

五、促进我国运货物流保险发展的对策

1.完善法律法规，促进运货物流保险的发展。根据相关研究表明，宏观市场环境对于运货物理保险的费率有显著的正向影响，并且物流行业的集中度对于费率没有影响。这反映了在激烈的同业竞争中，政府对于处于成长期的中小保险公司缺少相应的政策扶持，尤其是法律法规的建设方面更是不足，使得物流保险的竞争环境不够公开、公正和公平。所以政府强有力的支持对于促进运货保险的发展尤为重要，参考日本1990年的《物流发》，国内可以建立起一整套完善的、统一的物流法律体系，并且，对于运货物流保险出具更具细化的规定。不仅如此，在《保险法》中引入物流相关的内容。从而使得跟物流和保险相关的法律法规不再是隔离，而是相互融合，旨在风险事故发生后，对于权责的认定更有依据，提高保险双方的风险管理水平。

2.创新运货物流保险产品，扩大承保范围。根据相关研究表明，企业的银业收入的增加可以促进运货物流保险的规模，并且传统行业对于增加保费收入有短期效应。传统行业对于保险的依赖度不高，主要原因在于物流保险缺少创新，保险的种类和服务较少、承保的范围较窄等，如果没有应对传统行业保险需求的一体化产品和服務、创新保险的内容和扩大承保范围，就会破坏传统行业的短期效应，甚至更难适应物流行业动态的发展模式。如果不做新的改变和创新，传统行业的运货物流很难得到有效保障。而且，对于货运物流保险的设计应该立足于大树定理，研发出符合大众需求的产品，并且提高承保的范围、设定合理的保费，促使物流企业有更大的选择空间。这样可以在满足市场需求的同时，满足风险控制的要求。

3.建立高效营销模式，健全服务体系。根据相关研究表明，企业对于货物的增加并不会带来保险的增加，这说明货运物流保险在物流企业间的市场认可度不高。货运物流险是在物流行业中，发展最早、最为规范、最为成熟的险种，如果这样的保险都没有市场，可想而知，其他物流保险的处境更加困难。这种原因在于财险公司对于货运物流保险的重视程度不够高，不愿意投入大量的人力、物力和财力来促进货运物流保险的营销。当前，市场营销已经脱离了靠价格或者数量取胜的阶段，投资者更加倾向于更高质量、更高品质和更高保障的服务。所以在保险行业，需要重视客户的体验，提升客户对于产品的消费满意度和认可度，这样可以稳固客户基础，增加市场的份额；好的产品也需要精准化的营销，这需要改变营销方式，引导消费者在心理和思想上对于保险产品的认可，把握消费者的实际需求。

4.提高物流保险意识，培养专业人才。保险的核心在于人才的培养，提高人才意识，可以优化运货物流保险的发展。所以从公司内部角度，需要保险公司宣传物流保险的重要性，改变员工对于运货物流保险的认识，并将运货物流保险放在市场中最为重要的位置。从市场角度，运货物流保险市场需要一批专业的、高素质的保险人才，各个地区需要从自身优势出发，努力出挖掘人才优势；不仅如此，还要大力提倡物流行业的专业人才跨行业投身到运货物流保险行业，因为复合型的人才在经过专业化的保险培训后，更适合结合保险和物流的优势解决复杂的问题。当然，对于保险从业人事来说，保险行业协会和保险公司可以定期进行再教育培训，对于表现优异，能力突出的员工给予适当的物质奖励和对外学习机会。例如出访运货物流保险发展比较健全的日本或者欧美国家等。最后，对于人才的培养离不开专业队伍的建设。团队里，既需要精算师这样的高端人才，也需要营销员这样的普通员工。建立专业的人才队伍，并提供人才晋升需要的激励机制，做好人才的管理和分级培养，使得每一个人才都能在各自岗位上发挥自己的才能，实现为我价值。当前，由于市场环境的复杂性，只有专业的货运物流保险人才用专业的技能和服务，才能满足市场对于越来越高的保障要求，也能进一步打开整个货运物流保险市场，物流保险才会被市场逐渐认可，我国的保险事业才能得到进一步的开放和市场化。

参考文献：

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