曾途：金融大数据“捕风者”

2018-12-08廖陆春

软件和集成电路 2018年9期

关键词：痛点产品

廖陆春

曾途带领着国内具有竞争力的金融大数据团队数联铭品BBD，在金融方向取得了理论、技术、产品等方面的成就。数联铭品BBD也成为了国内以数据驱动金融领域创新和监管的顶尖团队，为数据行业的技术引领树立了标杆。

曾途是一个“捕风者”，带领BBD团队捕捉行业内的“弱信号”，找到“痛点”，再一起研究解决方案。这一点跟大数据行业的特质很契合。

数据也像风一样自然存在，其中的信息蕴含了无穷的能量，但是却难以捕捉，更难以高效的方式去开发利用。

大数据技术为行业提供了绝佳的“捕风”工具，不少大数据技术一经应用落地就迸发出巨大的活力，在短时间内深刻地改变了人们的生产和生活方式。

近年来，曾途带领BBD完成了多个可代表我国在大数据领域创新实践成果的新型项目。从具有革命性意义的动态全息画像工具的推出，到商务行为风险基因解读体系的建立，再到解决小微企业信贷金融产品的推出，这些项目一直是关系到人类商业活动和金融进步的世界性难题。

在大数据刚刚萌芽的3年前，我们都无法想象能够很好地利用它，但是在中国这片土地上，它就是这么快速、实实在在地在BBD开花结果了。这些成就，都很好地证明了曾途是一位名副其实的“数据英雄”。目前，曾途正带领公司员工，为将BBD打造成一家中国金融界“很牛的大数据公司”而继续奋斗。

站在国家的高度

站在国家的高度，BBD顺势而立。

2013年7月30日，曾途和中国大数据行业领军人物、电子科技大学大数据研究中心主任周涛在成都成立了数联铭品科技有限公司，试图通过大数据技术和产业痛点的融合，去解决现实问题。

曾途与周涛的结识源于一个国家项目，两人一见如故。曾途说，周涛80%的精力都在做科研，而他则是做企业和创新工作，二人合作堪称珠联璧合。

曾途说：“大数据时代来了，我们有足够能力支撑未来的应用发展。”

创业之初，BBD的当务之急是择业，即公司的业务定位。“通过长时间的研究、筛选，我们最终把目光放在了最具商业模式、最具支付能力的金融和政府治理上。”曾途说。

2013年，国务院出台了促进大数据发展的相关政策，BBD以此为契机，积极参与政府大数据的构建，把业务触角努力拓展到北京、贵阳、南京、重庆、合肥等城市。

在BBD的成长道路上，艰辛与挑战在所难免。“初期为了积累技术、寻求应用方向，几乎花光了公司的所有资金。直到第一笔回款到账时，公司才得以保全。A轮融资前，公司高管层有一年半没有发薪水。”曾途回忆道。

同舟共济，一路前行。“没有用特别的方式让大家留下来，大家都愿意坚持下去，我们是志同道合的一群人。”曾途说，“公司最艰难的时候不是缺资金，而是缺产品定位，必须选择到底做哪个行业。2014年初，我们坚定不移地选择了做征信行业，在当时，这个行业一点都不挣钱。但是，我们觉得在未来所有行业中，缺少大数据服务征信的先例。”

参照美国及全球其他国家的发展经验，信用体系建设乃是国家重大战略，数联铭品高瞻遠瞩，紧跟国家战略，站在国家高度决策公司未来。

曾途说：“周涛是国内顶尖专家，专门研究国家重大战略、产业政策等。作为实践者，我们的工作便是把这些战略和行业痛点结合起来。信用体系建设一直是国家金融方向的重点战略，信用体系分为诚信体系和征信体系，诚信支持整个基础设施，征信支持信贷。“我们从信用延伸到金融风险，因为从金融角度来说，就分为信用风险、市场风险和操作风险，信用风险分为征信和评级，市场风险就是资产定价，操作风险就是欺诈。我们完全按照这种金融行业的规律来设置我们的团队，迎合了国家未来发展的整体战略方向。”

BBD要站在整个国家的高度，去观察整个市场。

BBD的发展壮大取决于高端人才的引进。识别区域和平台的痛点是曾途吸引高端人才的诀窍。“识别区域，针对公司主打业务，即金融和政府监管配置相应的技术产品，不盲目，实现人才资源合理化配置与利用。能够人尽其用，是吸引人才的前提条件。”曾途介绍。

针对平台的痛点，BBD要去找行业最高端的人才，并且让这些高端人才看到希望。“通过引进高端人才，灵活运用大数据技术，寻求解决行业痛点的最佳解决方案，BBD做到了很多原来做不到的事情，与行业用户共同实现了人生价值。”曾途说。

据了解，BBD实行产品经理负责制，通过产品经理对痛点需求的识别和整体业务的把控，优化资源配置，解决痛点问题。BBD首席技术官丁国栋博士是业内知名专家，曾在中科院计算所工作；BBD高级副总裁兼首席风险官袁先智博士是金融专家；首席战略官吴大维曾是安永Fintech负责人，专注金融创新与风险。

同时，BBD征信中心的核心团队都曾是专业征信机构的骨干人物。首席征信官朱劲杰是征信业顶尖专家，曾在人民银行征信中心工作。凭借BBD专家的经验与大数据技术的无缝融合，BBD形成了独具特色的平台化工具和一体化服务，为更好发挥产品经理负责制，实现资源优化配置提供了支撑。

大数据的“捕风者”

曾途在大学期间，学的专业是网络经济学。网络经济学中的相关理论提到，随着产量增加，固定成本总额不变，分摊到每单位产品中的固定成本减少，带来了多余的收益。即使不考虑固定成本，随着产量增加，边际成本递减，生产效率会逐渐提高。所以，边际成本递减，边际收益递增。这些理论对曾途产生了很大的影响。

大学毕业后，曾途的第一份工作是在东亚银行卓佳咨询公司做咨询服务，后来去高科技公司做董秘。因为专业知识的理论支撑以及经年累月的工作实践，他认识到数据很重要。

曾途从2012年开始关注大数据，他觉得，未来的时代将是大数据的时代。曾途说：“思考未来者我们称之为‘捕风者。美国把传感器、物联网、云计算、大数据、人工智能等统称为新技术体系。未来产业的变革，美国会用新技术体系去刺激传统产业发生改变，进而产生更大规模的增量。大数据技术不同于互联网模式，它是一种基础能力和工作策略。第一，为行业和产业解决痛点；第二，为行业和产业提供工具和思路。”

曾途认为，大数据有三大特点：第一，用更大维度的数据去做关联，去找到一些新的关联规律；第二，用海量数据，而不是用抽样数据；第三，支持决策、面向预测。大数据是决策工具，可以支持决策并预测未来事件发生的概率。

所以，BBD大数据研究中心的核心技术是动态本体论，所谓动态本体论就是研究它的对象是谁，关系是什么，事件是什么，并形成一个时间维度的结合体去预测它的发生，BBD就围绕着动态本体论不断进行研究。

“新技术体系是我国‘十三五规划发展的重要内容，十九大报告指出‘推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合，这也是政府职能优化过程中一个重要抓手。”曾途说。

大数据首先是一种思想，其次才是一种技术，而且这种技术是在实践中逐渐实现的。这种思想其实是采用一种新的视角、方法论来看待传统的问题，在这里更加注重关联性。而解决技术问题是处理好关联性的最佳途径。做好大数据，研发是关键，不断推出优质产品方能立于不败之地。

“怎样才能更好地挖掘这种关联性？要用技术解决问题。大数据一定要投入研发，大数据不是靠市场驱动，而是靠产品驱动。”曾途认为。

曾途谈到，真正的大数据应用是一种基础能力和基础工具，它支持决策监管，它面向预测，它通过对关联识别把一些弱变量变成强变量，然后支持我们更广泛地去看到不同维度的数据。比如，某企业是制造型企业，却从事金融投资方面的业务，通过大数据的分析图形显示，很容易发现该企业存在的基本风险，并把这些基本风险进行拆解，形成对网络指标图的基本解读。

这样，监管部门或银行不仅了解了企业的股权关系，还了解了企业的上下游关系和诚信关系。当对所有关系进行透彻了解时，可以得到这些关系结构图中所蕴含的解决方法，在指标结构中，不同的组合影射不同的风险，不同风险可以进行不同权重的组合，并与政府和银行相结合，从而形成一体化的风险解决方案。

近几年大数据如火如荼，作为“捕风者”，曾途对当前大数据现状有自己的独特见解：第一，要专注到行业，聚焦行业和痛点；第二，要有充足的人才和完备的基础设施；第三，围绕业务痛点和数据解决方案，要有进行深层数据处理的能力，要把原始数据转化成核心指标，将指标处理成变量，将变量处理成产品，这样一环扣一环；第四，要与数据界、行业界保持沟通和互动，要做到技术引领，要深化相关的应用标准。

产品驱动市场

未来市场要靠产品驱动，只有产品领先，市场才能领先。“为了开发产品，我们要招聘大量懂业务的人、懂风险控制的人、懂技术的人，共同打造一个有竞争力的产品。靠人才驱动产品，我们在不断地通过人才的智力驱动去引领市场。”曾途说。

BBD成立四年多，产品迭代能力很强，其征信产品包括信用报告、阿拉丁分、云信灯塔、企业画像等一系列产品。BBD金融产品包括浩睿银信智能决策引警，浩睿评级线上的大数据信贷风险解决方案以及大数据供应链的风险解决方案。

同时，BBD还有大数据金融风险预警产品、大数据要素市场监管产品、大数据国资监管产品、保险中介的监管产品、中国新经济系列指数产品等。

在金融领域，BBD的核心是利用大量的公开数据，围绕着企业征信形成大量的变量，这些变量针对银行不同的业务场景和信用数据使用的不同场景，把这些信用变量变成了自身的组成要素，BBD就可以给银行提供信用报告，去预测企业一年信用违约的概率是多少。

比如利用小微企业信用评级系统，BBD精准察觉到了小微企业融资贷款难这一金融业的持久痛点，并致力于将其破解。通过增加对小微企业评价的维度，开拓不同的数据来源，形成三位一体的大数据框架体系；通过对小微企业信贷的历史样本进行分析研究，形成小微企业的画像，开发出具有中国特色的小微企业风控模型。

这个模型分为宏观经济模块、企业主模块、企业分析模块等很多模块，经过模块分析后，BBD就会对一些风险進行研究并形成风险解决方案。

“业内普遍认为，该工作突破了传统信贷文化的格局，改造了小微企业信用评价模型和信贷业务流程，为小微企业设定出了更加合理的授信准入门槛，有力地推进了小微企业的普惠金融服务，在小微企业信用风险评估理论研究上，长期处于领先地位。在实践过程中，我们跟重庆银行、贵阳银行、徽商银行等城市商业银行合作，已经取得了显著的成绩。与重庆银行合作的‘好企贷，短短1年，放款金额就已突破了10亿元大关，赢得了市场的广泛认可。”曾途介绍。

信用信息的归集、整理、变量、生成、建模等都属于大数据的范畴。“以前，信用信息以财务信息为基准进行评估。而今，由于中小企业没有财务信息，所以中小企业融资苦、融资难成为整个金融行业的难点。我们就是要解决这个最难的问题。”曾途说。

BBD协助中小企业的信用分析是对企业未来违约概率的分析。通过大数据的方法去评价中小企业行为是否合规以及企业的风险状态，可以帮助银行进行判断，能够给企业提供多少利率的贷款，或提供多少利率的债务融资和股权投资。

值得一提的是，BBD在新经济研究领域的独创大数据产品—BBD中国新经济指数。2016年3月2日，BBD联合财新智库打造的万事达卡财新BBD中国新经济指数（简称NEI）正式发布，每月2日准时公布上月数据。该指数旨在度量节能环保、新能源汽车、高新技术服务、金融法律服务等新经济行业相对于传统经济的活跃程度，填补了市场空白。

NEI发布一个月，就曾获得国家领导人的首肯，称赞这是一项开创性工作。目前，NEI已登陆彭博社终端，面向全球发布，为全球投资者提供判断中国经济走势的重要参考。

访谈实录

Q：中国大数据产业生态联盟、《软件和集成电路》杂志社

A：数联铭品BBD董事长兼CEO曾途

Q：如何定位数联铭品BBD的发展方向？

A：数据智库。用大数据和人工智能的方式，去解决金融行业和政府监管的痛点。

Q：BBD的Slogan（品牌口号）是什么？

A：The data behind decision，数据支撑决策。

Q：随着BBD的壮大，你最大的体会是什么？

A：要不断学习，不断研究国家发展的重要方向，思维和产品都要保持迭代更新。

Q：接下来怎么规划BBD的业务发展方向？

A：围绕征信进行金融风险预测、金融监管、宏观经济研究、新经济研究等，提供从技术到底层平台到应用实践，再到人才输出、能力输出的一体化智慧型大数据服务。