大学生校园网贷研究

2018-12-08保定职业技术学院中国乐凯集团有限公司保定职业技术学院

新商务周刊 2018年3期

，保定职业技术学院；中国乐凯集团有限公司；保定职业技术学院

说起校园网贷，脑海中浮现的是欺诈、暴力催款等频发的恶性事件，不知有多少借款大学生因此付出惨重的代价，校园网贷几乎成为校园骗局的代名词。

1　我国校园网贷概况

校园网贷又称校园贷，指网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务。2002年商业银行曾推行大学生信用卡，之后出于谨慎监管原则，大幅度提高了信用卡发卡门槛，商业银行基本退出了校园信用卡市场。校园网贷的履历： 2013年7月第一家互联网校园借贷平台出现，针对大学生群体的校园分期及贷款大规模出现； 2014—2015年进入快速发展期； 2016年校园贷恶性事件频发，监管介入； 2017年国家监管加码、重拳整治乱象，政策上支持正规金融机构再次进入校园贷市场。随着监管层的明令禁止，校园网贷趋于沉寂。

校园贷市场贷款人的分类：（1）阿里、京东、分期乐商城等分期购物商城，通过电商平台支持大学生分期消费，部分消费金融公司提供现金提现。（2）P2P贷款平台（网贷平台），用于大学生助学和创业，如名校贷等。（3）民间放贷人。这类人通过中介平台转移到线上或在校园贴二维码招揽学生用户。（4）欺诈黑产群体。由于一些大学生信用意识淡薄，为蝇头小利向这类不法分子出售信用陷入骗局。（5）银行机构。银行面向大学生提供校园产品，如中国建设银行的“金蜜蜂校园快贷”等。

校园网贷的特征：（1）借款用途多为过度消费。在所爆出的“校园网贷”案例里，没有一例是因生活费、学费贷款，而是因超前消费或者有其他需求贷款。（2）校园网贷覆盖面广。《校园网贷诈骗数据报告》显示，2016年4月至今被报道的校园网贷诈骗案41起，涉及全国22个省市。（3）校园网贷的变种多。原生的校园网贷衍生出传销贷、刷单贷、裸条贷、培训贷、美容贷等多种形式。

校园网贷的问题：（1）贷款申请程序简单，门槛低，审核不严。大学生凭学生证、身份证、联络人的手机号等就能迅速在网贷平台上得到贷款。举着身份证拍照、读一段话、甚至以裸照或不雅视频通过审核获得贷款。（2）隐性高利率。以“零首付”、“零利息”等低成本虚假宣传诱导，费率不明、设置高利率陷阱。校园网贷收费名目多，包括利息、代理费、提现费、手续费，若逾期，则收逾期罚息和逾期管理费，综合这些因素，借款实际利率会大大超出平台所宣传的名义利率，有些甚至达36%以上，越司法保护区。（3）存在多头贷。一位大学生凭借其身份可以从多个网贷平台进行贷款，形成以贷还债式的多头贷。（4）催收方式野蛮。若还贷逾期，一些网贷公司采取的催款方式是将借款学生的名字贴在校园、电话短信骚扰借款学生的父母朋友、胁迫、跟踪、非法拘禁甚至包括某些更加极端的手段。不少恶性校园网贷案例爆出借款大学生迫于无奈选择跑路、跳楼、烧炭自杀等极端方式。

2　国外校园网贷概况

国外校园网贷普遍存在，没有像国内这样引发社会问题。国外在对贷款用途的把控和管理制度等方面比较完善，值得借鉴。

2.1　英国

自2005年3月世界上第一家P2P网络借贷平台Zopa在英国问世，历经10多年的探索，英国在该领域形成了相对完善的制度。迄今为止英国是唯一在网络借贷监管方面有专门立法的国家。（1）贷款用途：学费和生活费。许多学生需要求助于学费贷款及生活费贷款来完成学业。（2）还款制度明确灵活。建立“校园网贷偿还自动匹配收入”的还款机制，据实际收入确定每月还款额，多收入多还，少收少还。借款人入职后，通过税收系统还贷，法律允许其年薪达2.1万英镑后开始还贷。贯彻这一机制的前提是严格的信息审核和信息更新制度。借款人须按照要求更新信息，包括毕业时间、住址、收入、工作等方面的变动。如果没有做到，惩罚严厉：无论当下收入如何，他们都要在原有应付利息基础上加3%。

2.2　美国

（1）贷款的用途：教育贷款。据资料显示，2015年68%的大学生是在贷款支持下完成学业的，不存在专门为学生消费而提供贷款。他们毕业后，从收入中返还一部分作为还款。这是大学生涯中非常普遍的体验。（2）联邦政府政府是最大的借贷机构，贷款利率较低。据2016年纽约联邦储备银行发布的《学生贷款借款和还款趋势》研究报告，学生贷款总额为1.23万亿美元，其中绝大部分贷款由联邦政府提供，私人机构贷款和网贷平台占比极低。联邦政府贷款利率低、还款方式较灵活，为首选贷款方式。私人贷款利率较高，借款利率从2.5%到12%不等。主打学生贷款的还有网络借贷平台如SoFi和CommonBood。网贷平台会使用学生多方面的信息（学校、专业、成绩单等）对其还款能力进行评估，提供的贷款利率最优惠。

2.3　印度

（1）贷款门槛高风控严。银行设定了严苛的申请条件：大学生申请校园网贷，首先得有一位共同申请人，是学生的父母、配偶或兄弟姐妹，出资人保留追踪 “共同申请人”财产的权力；若申请贷款额在40万到75万卢比之间须有第三方机构作为担保人；若申请贷款额超过75万卢比须提供抵押。（2）还款信用记录明确。贷款学生和共同贷款人一旦被发现违约，其信用记录将受到破坏，会严重影响其未来享受的金融服务。

2.4　德国

学生申请助学金贷款解决大学期间的生活问题，助学金按月发放。贷款在工作以后分期偿还，还款金额据工作收入制定。若不偿还相应的贷款，后果严重：用人单位在录取前都会查看个人信用记录，对贷款逾期不还的会拒绝接收。

3　展望我国健康的校园网贷市场新格局

校园网贷是一种金融工具，非洪水猛兽，不应一棒子打死，经历严格整肃后，健康的校园网贷市场新格局应是“银行+互金”模式，两者跨界合作能更好地普惠大学生金融群体，利用各自优势共同拓展校园网贷市场。

校园网贷市场两类参与者：一类是合格放贷主体，即银监会批准设立的银行和消费金融公司等持牌金融机构；另一类是互联网金融。持牌金融机构的优势在于合规、品牌和信誉，资金实力雄厚，资金成本低，风控能力强，机构网点多。互联网金融的优势在于有流量、消费场景、云计算等技术能力，在多年运作中建立了较成熟的风险控制系统，在群体大数据、互联网运营、金融科技和客群资源上，与银行存在合作空间，可助银行提高风控效率，根除多头借贷，降低坏账。

“银行+互金”模式已开始尝试，如：工商银行与分期乐联合开发的“工银分期乐联名卡”的校园信用卡，在南京大学等九所高校启动线下试点。

4　健康的校园网贷正本清源的建议

4.1　国家监管以法律的形式明确规范校园网贷市场的运营

以立法规范校园网贷的健康发展，进一步完善顶层监管制度设计，从源头扼制违规放贷，加大对校园网贷的联合执法力度，加大违规放贷的违规成本，纯洁校园网贷的金融环境。《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》对校园网贷市场的整肃引导至关重要。目前我国对校园网贷市场的监管措施包括中央监管和地方监管措施，法律级次为部门规章和地方规章，还未达到更高的法律级次。还需把合格放贷主体校园网贷社会责任的履行情况作为其运营考核指标之一，以提高其履行校园网贷社会责任的积极性。

4.2　合格放贷主体树立社会责任意识，开发既能满足大学生融资需求、又能有效控制风险的校园网贷产品

建设教育强国是中华民族伟大复兴的基础工程，必须把教育事业放在优先位置。健全学生资助制度，使绝大多数城乡新增劳动力更多接受高等教育。加快建设学习型社会。

在开发校园网贷产品时，合格放贷主体树立社会责任意识。（1）贷款仅以助学为目的。明确贷款仅用于与学习和提高技能有关的用途，禁止用于学生高消费的贷款。（2）贷款须经严格的审核。大学生在申请贷款时自身不具备还款能力，其申请贷款须有共同申请人，可以是其父母、配偶或兄弟姐妹，该共同申请人对借款人的借款起到知晓、监督和担保的作用。（3）贷款具有利率低且贷款期限长的属性。利率低属性，是由于校园网贷金融产品仅以助学为目的，引导大学生将贷款用于与学习和提高技能有关的消费方面，资助大学生顺利高质量的接受高等教育，提高毕业大学生的学术技能素质。贷款期限长属性，是由于大学生在求学期间自身基本无还款能力，还款期限应适当涵盖至其毕业入职后的相关年限，利用完善的征信体系，通过其工资自动扣款分期还款。（4）建立良性催收机制。借款人在入职后的还款年限内违约，可在其还款能力范围内加大违约处罚力度，促其履约。（5）校园网贷产品需经银监会等国家相关部门的审批，宣传方式合法合规。

4.3　互联网金融平台提供助贷服务，完善个人大数据征信体系，旨在强化风险控制系统

大数据互联网时代，大学生个人大数据征信体系的完善是治理校园网贷的有效途径。将大学生的信用评价状况与毕业后的就业、创业、享受的金融服务等事宜做到信息共享，督促大学生树立起信用风险意识，促其守信履约。在大数据、金融科技和互联网运营等方面，互联网金融需进一步强化风险控制系统，协助合格放贷主体提高风控效率。

4.4　国家基础教育课程设置将财经素养纳入学校基础教育中

国务院发布的《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》，要将金融知识普及教育纳入国民教育体系，切实提高国民金融素养。把金融教育作为公民普及教育的内容之一，金融教育要从学生抓起，这是财经素养成为国民核心素养的前提，更是大学生有效防范校园网贷风险的重要前提。

4.5　高校加强监管，加大诚信教育的力度，拓宽金融常识教育的广度

高校加强监管，杜绝非法贷款广告进校园。各大高校已采取措施禁止各类网贷、非持牌金融机构的广告进校园，但仍有贷款小广告充斥校园，位置隐秘，数量极多，其载体多为共享单车、宿舍的小水槽、卫生间的小隔间等。清除校园管理死角。高校继续深化社会主义核心价值教育，引导大学生树立诚信意识，营造浓厚的学风，形成健康的消费观。高校把金融知识课程纳入公共课，培育大学生科学的金融观，孕育其高“财商”。深化校企合作，进一步与银行等合格放贷主体合作，有效开展金融宣传教育，提高防大学生防范金融风险的意识。