互联网金融风险的管理研究

文/周尹，南京大学

1 前言

互联网金融是信息技术和金融的结合物，近几年来，随着经济的不断发展，互联网金融也存在上升的发展趋势，人们对互联网金融的应用越来越广，例如：支付宝、微信支付，以及第三方借贷平台的使用。虽然互联网金融被广泛应用，但是，其存在的风险也逐渐的显露。所以，互联网金融是把双刃剑，如何应对，如何管理，成为现如今我们应该考虑的问题。

2 互联网金融风险存在风险的原因

2.1 互联网金融存在欺诈行为

在金融领域的欺诈，是以故意歪曲或隐瞒事实而诱使对方发生错误认识为目的的故意行为，通常而言这种行为的目的是使欺诈者获利。金融领域中“资金就是生产资料”的这一特点使得欺诈者的非法获利变得更加容易获得。例如在信贷业务上，通过伪冒他人身份、歪曲事实或隐藏欺诈者还款意愿为零这一事实来诱使平台认为这个人愿意还款的行为就是典型的欺诈行为。这种欺诈行为在互联网金融上盛行，严重损害了人们的利益。

2.2 互联网金融缺乏监管

缺乏相关并且完整的法律法规体系使得互联网金融业出现一系列的漏洞与风险。由于相关部门对互联网金融的监管缺乏，使得一些第三方支付平台以及网络信贷缺乏真实性与可靠性，极大程度上加大了金融企业的运营风险，增加了金融犯罪率的发生。

2.3 互联网金融市场准入门槛低

由于互联网金融市场无准入门槛、无行业标准、无监管机构，致使非金融机构在短时间内大量介入金融业务，增加了金融机构冒险经营的动机。为保障网上交易的安全性和规范性，建议对申请开展互联网金融业务的企业提出更高要求，严格审查其准入资格，从源头防范系统性风险。

2.4 互联网金融存在技术风险

在当今数据化的时代下，互联网金融行业在运转的过程中必定会出现大量的数据，但是当数据获取出现偏差时，则无法保证互联网金融风险管理模式的有效性，因此，如果互联网金融业的从业人员如果没有对数据进行整理、分析，没有对数据重视，一旦数据出现了差错，对整个金融行业都可能是致命的打击。所以，从这一角度出发，为了解决我国互联网金融出现的问题，有必要对数据加强管理，确保数据的正确性。

3 互联网金融的风险管理

3.1 建立和完善相关法律法规体系。

加强互联网金融立法，尽快建立统一的互联网金融监管法律体系，确保有着合理的法律法规，责任明确。一是完善互联网金融法律法规。基于传统金融法律法规所规定的制度有效性的缺乏，且存在的问题与监管理念不匹配，导致一些事故发生时，法律责任不明确时，惩罚依据不明确，违规行为无法有效遏制。因此，要尽快规范互联网金融，加大对网络信用、第三方支付等新型业务的限制，严厉惩处违法违规行为。

3.2 明确法律监管主体。

互联网金融的创新在于产品的重新组合和形式的改变，互联网金融产品本质是传统金融行业的产品，互联网金融是在传统金融行业的基础上进行的创新与应用，所以应该对互联网金融产品进行重新的定义，明确监管责任主体，配合着其他监管机构共同监管。除此之外，应该加强市场准入制度的管理，一些非金融机构再短时间内从事金融交易，加大了金融行业的监管的难度，所以为了保证互联网金融行业能够有效地监管，应该，加强对互联网金融业门槛的提升，从源头上防范系统性风险。

3.3 创新互联网金融的监管模式。

形态虚拟化、运作方式网络化是互联网金融的特征，互联网金融涉及的业务范围广而多，打破了传统金融“分业监管”的模式，出现交叉重复监管或是监管空白，改变和创新监管模式是适应发展的必然趋势。一是加强国际合作。互联网金融已经超越国界的限制，快速进入全球化发展，监管部门必须改变传统的监管模式，加强与国外监管机构的沟通和协调，积极与国际间的监管组织合作，打击利用互联网金融进行的洗钱、诈骗、资金非法转移等违法行为，打造健康的互联网金融环境。二是建立信息共享机制。有效信息不对称，金融机构获取信息渠道匮乏，不仅制约着借贷业务的发展，也加大了融资贷款的风险。应设立全面的信息共享系统，披露各金融机构的财务指标、经营状况、风险控制等信息，完善个人征信信息，给借贷双方提供有效的平台进行信息查询，以利于防范风险。三是实施针对性监管。互联网金融企业模式存在差异，所涉及风险不完全相同，需要在统一的监管体系下，根据企业风险特征实施针对性监管。

3.4 行业要加强自律行为，避免出现道德风险

任何一个行业的发展，都离不开诚信，那么互联网金融业的发展也同样离不开诚信以及行业的自律。所以，互联网金融在发展的过程中，相关的管理部门就应该把诚信作为风险管理的中心环节，只有整个互联网行业都处在一个诚心的环境内，那么我国的互联网金融才能够有效、稳定的发展，进而促进互联网经济以及国家经济的发展。除此之外，互联网金融还应该进行自我约束，因为互联网自我约束的增强，进而与互联网的相关机构形成互补，这样不仅可以保证互联网行业的稳定发展，在很大程度上促进了互联网金融业的稳定发展。并且，不仅要对互联网实行严格的自我约束，还要对互联网金融的内部进行严格的监控，在自我约束与外部约束的共同作用下，才能更好的有效解决互联网金融业存在的风险问题。

3.5 加强对人才的引进与培养

在互联网金融风险管理体系建立的过程中，需要充分发挥人才的作用，注重对人才的引进与培养，从员工层面加大对互联网金融行业的风险监控。虽然近些年来，一些行业对人工的需求减少，但是对于像互联网金融这些行业来说，缺少人才，那么行业的发展必定会是一落千丈。因为，互联网金融方面的人才，自身具备着互联网知识和经济、金融方面的知识，可以利用自身掌握的综合知识，解决实际问题与一些突发性问题。互联网金融企业要重视对人才的培养，定期组织员工进行外出学习，在培训会中，从金融风险以及应急措施等加以详细讲解，并且制定详细的解决措施，增强员工应对风险的能力。除此之外，企业要增强对优秀人才的引进，企业增强与高校的联系，可吸收大量的优秀人才。这样对我国互联网金融业的发展会有帮助，从而发挥互联网金融业在我国经济中的作用。

3.6 充分利用信息安全技术

互联网金融是互联网和金融相互结合的产物，对信息技术有着强大的依赖性。但是由于网络本身存在着开放性的特点，在一定程度上降低了互联网的安全性，增强了互联网金融的风险。因此，为了加大互联网金融的安全性能，对信息安全技术的管理就必不可少。在互联网金融在运营过程中，为了防止病毒的入侵，会将防火墙开启，，防火墙不仅会对病毒加以防范，也会对有效数据进行防范，这样就造成了数据的消失。因此，互联网经济在运营过程中应该重点考虑的问题就是，如何最大程度的减少经济的损失，这样就使得互联网金融企业加大对安全技术研发的重视，通过对安全技术研发的重视，保护互联网金融业的发展。

4 结语

近年来，我国互联网金融正处于飞速发展阶段，不仅促进了市场经济的发展，而且在一定程度上对我国的国民经济起到了积极作用。虽然互联网金融在发展的过程中出现了许多风险，但是随着人们应对风险能力的增强，这些风险大多都会变成可控风险。为保证金融业的健康发展，相关的管理部门要采取相应的措施，大力支持互联网金融业的发展，进而促进经济的发展。