金融互联网发展普惠金融的路径选择

2018-12-06新加坡管理大学

财会学习 2018年21期

新加坡管理大学

自上世纪90年代以来，随着互联网技术的发展和普及，促进了全球性的信息化发展，互联网已经影响了我们生活的方方面面，极大地更变了人们的生活方式和思想观念。在互联网的影响下，传统的金融业发展受到了空前的挑战和威胁，政府部门纷纷出台了相应的政策，但是仍无法阻挡其发展趋势。金融互联网对传统金融业的不足进行了有效的补充，在发展特点上具有很大的包容性，成为普惠金融发展的范本。在党的十八届三中全会中，普惠金融成为重要的发展战略，为传统金融业的发展指明了方面。普惠金融可以为社会弱势群体提供平等、公正的金融产品和五福，促进社会资源配置，增进社会福利。但是，金融互联网在发展过程中并不是一帆风顺的，例如P2P平台发生兑付危机、倒闭、跑路等一系列事件的发生，在一定程度上制约了金融互联网的发展。在这种形势下，政府主管部门的有力支持为金融互联网发展普惠金融带来了希望。

一、普惠金融概述

普惠金融的概念与2005年在联合国小额信贷会议上提出，其目的是为社会所有阶层提供全方位的金融服务。在互联网技术的影响下，传统银行在金融业务方面互联网化的趋势越来越明显，在很大程度上解决了普惠金融发展过程中遇到的问题。因此，研究金融互联网背景下普惠金融的发展具有重要的现实意义。从特点上看，普惠金融客户覆盖光、单户收益低、需要较高的成本投入，且潜在风险相对较大，这和传统商业银行有很大区别。

从实际发展情况来看，普惠金融以“微型金融”和“小额信贷”为基础，在很大程度上继承了两者的优点，同时在发展规模和空间上有了很大的提升。例如，小额信贷的主要对象是贫困和低收入群体，可以为微小企业提供一定的额度的信贷服务，在形式上具有一定的扶贫作用，可以在一定程度上帮助这类人和企业摆脱现实中的困境。随着国民经济的发展和人们收入水平的提高，这些特殊群体不仅需要小额信贷服务，在汇款、支付结算、保险、投资理财等方面有了一定的服务，这无疑给小额信贷的发展提供了良好的基础，促进小额信贷向多元化和持续化的方向发展，传统的小额信贷开始向微型金融的形式转变。从缺点来看，微型金融和小额信贷有明显的缺陷，这两种方式主要依靠小额信贷机构或者单个微型金融机构为客户提供相应的金融服务，更多的关注社会责任，在商业发展规模上不能实现持续性的发展，且存在很大的区域局限性，无法平等的为潜在客户提供类似的金融服务。鉴于此，小额信贷和微型金融要实现更大规模和范围的金融服务，就必须和更加广泛的金融体制进行融合发展，强化金融服务的深度和范围，普惠金融应运而生，在很大程度上适应了当前阶段的发展需求，具有非常明显的特点，具体而言，主要体现在以下几个方面。

首先，客户覆盖广。普惠金融的发展要始终坚持以客户为中心，注重客户的覆盖面和包容性，尽可能为市场上所有经济主体提供相匹配的金融服务，为相关经济主体的发展提供机会。在客户阶层上，普惠金融要根据客户的实际情况提供针对性强的金融服务。从实际情况来看，商业银行将主要定位放在中高端客户上，这些客户在金融服务上面也得到了基本的满足，普惠金融的主要客户群在于低端客户。从地域上来看，普惠金融要为多个地区的客户提供有针对性的金融服务，在机构设置上，商业银行在城市地区广泛分布着分支机构，这意味着普惠金融要将服务对象主要在于偏远地区和农村地区。

其次，单户收益低。这和普惠金融的服务对象息息相关，由于普惠金融主要针对小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体，这些客户往往经济规模不大，金融服务需求较多，但是单户对商业银行的贡献程度不高。也就是说，普惠金融主要和传统的金融服务业形成互补，主要将目标集中在传统金融机构不愿服务或者服务不到低收入群体，为这些客户提供便利的金融服务。总的来说，普惠金融服务对象在存款和贷款方面都相对不高，在处理这些业务时可能需要投入一定的成本，决定了普惠金融在单户收益上相对较低。比如，一些小企业进行贷款时，在贷款总额度上和大中型企业无法比拟，虽然贷款频率可能比大中型企业要高，但单户总体收益较低，在处理这些贷款业务时各项成本支出并没有相应的减少，最终影响商业银行的经济效益。

再次，成本投入较高。在服务类型上，普惠金融要为客户提供相对齐全、多元化的金融服务，服务的客户总类较多，因此在提供金融服务时要满足同一客户多方面的、针对性强的服务需求。为了提高客户的满意度，商业银行应开发多种业务，在产品总类上要尽量齐全，可以满足不同客户的个性化需求，因此需要较高的成本投入进行产品研究。在服务地域上，普惠金融主要集中在偏远地区和广大的农村地区，这对商业银行的网络覆盖面提出了更高的要求，因此在网络建设上需要更多的投入。从实际情况来看，商业银行在偏远地区和农村地区的营业网店在整体规模上和业务种类上都相对较小，总体效益也不高。从风险管理的角度来看，普惠金融需要服务更多的潜在客户，在业务种类上也要扩大，因此风险管理程度增加，需要较高的成本投入。

最后，潜在风险大。基于普惠金融在服务客户的总量上较大，业务总类复杂，因此普惠金融潜在风险相对较大。一方面，普惠金融服务的客户基数大，在风险概率接近时，在风险总量上比传统的金融风险要大得多，这给更显管理增加了难度，银行在发展普惠金融的过程中很容易留下风险管理的盲区，给发展埋下一定的风险隐患。另一方面，在业务总类上，普惠金融服务相对复杂，在不同的业务类型上可能蕴含不同的风险，在进行风险管理稍有不慎就可能形成一定的风险威胁。此外，由于地域的限制，普惠金融在提供服务时不仅面临区域金融生态环境较差的威胁，同时需要延长服务半径增强服务能力，也容易引发较多的风险。

二、金融互联网发展普惠金融的优势

金融互联网发展普惠金融具有较强的优势，比如在网络覆盖率上、综合成本上、推广速度上和信息储量上都具有相对明显的优势，可以在很大程度上降低商业银行在发展普惠金融过程中面临的各种问题。具体来说，主要有以下几个方面。

(一)网络覆盖广

根据中国互联网信息中心发布的报告显示，截至到2017年低，中国网民总量达到7.72亿，其中农村地区手机支付、购买互联网理财产品的网民数、电子商务平台收入同比均增长30%以上。在这种大背景下，为金融互联网发展普惠金融提供了广阔的空间，可以有效缓解微小企业、农民、城镇低收入群体金融方面的压力，扩大金融互联网普惠金融服务的地域范围和客户范围。

(二)综合成本低

在技术应用上，金融互联网主要依托互联网技术和电子信息技术，在为客户提供相应的金融服务时，可以有效减少人力方面的投入，在很大程度上降低了商业银行在人工方面的开支。从总体投入来看，金融互联网在前期需要较高的成本，在后续的运营开发中边际成本得以有效降低，随着客户总体规模的增加，在增加客户方面投入的边际成本基本不用考虑，这突出了金融互联网发展普惠金融方面的巨大优势。与此同时，金融互联网在以较低成本获取客户信息，有效提高了信息对称性。传统的商业银行在用户提供金融服务时，需要对客户进行信息搜集、评级、风险预测等，需要投入较多的人力、物力和财力，金融互联网凭借对商业银行内部数据信息进行分析，大大降低了投入成本。此外，随着互联网的普及，移动智能终端设备成为用户的首选，金融服务在供求关系上超碎片化的方向发展。金融互联网模式下，银行和客户都可以充分利用碎片化的时间进行信息处理、开展金融交易，极大地满足了当前阶段的发展需求，有助于社会整体效益的提高。

(三)推广速度快

在传统金融模式发展过程中，受地域、人力和资金等多方面因素的制约，商业银行在推广普惠金融时受到诸多限制，总体推广效率不高。在金融互联网的模式下，金融产品在推广上取得了极大的便利，用户可以根据自己的实际情况选择需要的金融服务，在互动时间上大大缩短，同时工作效率也稳步提高，销售链被大大缩短，原来很长的供应链，可以通过金融互联网化实现商业银行与客户的点对点交易。可以说，金融互联网用商业银行和用户提供了一个广阔的交易平台，在相关的金融产品推出后，通过互联网可以快速面向广大的客户，极大地提高了营销的效率，同时为用户提供更加优质的金融服务。

(四)信息涵盖量大

在金融互联网模式下，商业银行在获取信息的途径和力度上更加多元化，同时在信息存储量上也大大增加，这些信息可以加大商业银行对客户的了解程度，有效提高信息利用效率，针对客户实际情况提供针对性强的金融服务产品。此外，金融互联网可以对金融服务过程中的客户信息进行有效的累加，从而形成连续、动态的信息集合，商业银行可以对相关数据进行充分的评估为定位，增加金融服务的科学性、合理性。

三、金融互联网发展普惠金融的路径选择

基于金融互联网在发展普惠金融方面的种种优势，相关金融机构要及时转变经营模式，充分发挥金融互联网的特长，推动普惠金融的全面发展，具体来说，主要从以下几个方面进行。

(一)强化政策引导

在政策引导和监管机制上，相关政府主管部门要加大政策引导力度，注重各项政策的落实和长效机制的建立，为金融互联网的良性发展奠定基础。当正常引导力度不足或者缺失时会造成金融互联网的无序发展，严重时可能导致金融风险失去控制，进而对金融市场造成严重的扰乱。因此，政府监管部门要强化政策引导力度，促进金融互联网的稳定发展。从国内发展现状来看，金融互联网发展和普及速度非常快，已经对传统的金融机构形成了巨大的挑战，在进行正常引导和监管时，政府主管部门要充分考虑各方的利益，不能随意的打击、限制等，防止扼杀我国金融创新发展的源动力。针对金融互联网当前的发展态势，政府监管部门要积极的鼓励和包容，制度设计和法律监管主要为防范其可能产生的金融风险，在不违反相关法律和损害投资人利益的前提下应充分尊重其创新精神，鼓励其与传统的金融机构进行竞争，以促进传统银行积极革新，进而提高金融的整体运行效率。根据金融互联网发展普惠金融的特点，政府主管部门要给予其在发展过程中的广度和深度，加大政策优惠力度，鼓励金融互联网为更多的小微企业和中低收入群体提供金融服务。综上所述，政府主管部门的政策引导对金融互联网发展普惠金融有很大的影响。

(二)加大数据积累和分析的力度

随着大数据时代的到来，数据增长速度十分迅速，数据体现出来的价值也愈发明显，金融互联网可以充分发挥云计算、大数据等方面的优势，在很大程度上降低金融机构和客户之间信息的不对称性，降低日常运营成本的同时大大提高工作效率。在这种情况下，金融互联网发展普惠金融应加大数据积累和分析的力度，加大金融服务平台和电商平台的建设力度，通过线上客户咨询、支付结算、信用等级评定和信贷融资等形式，全面拓宽信息积累的渠道和总量。在需不需分析力度上，金融互联网可以对现有客户信息进行有效的整合，从资产、收入、工作性质、家庭成员和消费习惯等多种维度分析客户的金融需求，提供金融服务的针对性和有效性。

(三)完善社会征信体系

在市场经济的发展中，诚信作为一种契约精神，对市场经济的发展和顺利运行有很大的促进作用。尽管征信体系是一种相对不正式的金融伦理制度，但社会征信体系可以对法律等方面的正式制度形成有效的互补，共同促进我国金融服务体系的健康发展。从我国当前征信体系现状来看，主要由中国人民银行建立和完善，具有很高的权威性，但也存在一定的不足。中国人民银行征信体系在建立时存在一定的缺陷，在信用数据采集样本方面有较大的局限性，征信数据采集范围相对狭窄，代表性不足，无法真实反映法人和自然人的实际信用信息。究其原因，在建立中国人民银行征信系统之初，互联网数据信息没有普及，因此涵盖内容和信用记录相对不健全。随着互联网技术的蓬勃发展，基于互联网建立的信用记录更加科学、全面和细化。因此，完善社会征信体系对金融互联网发展普惠金融有较大助益，在社会征信体系构建时可以充分借鉴西方发达国家的经验，注重以市场为导向，鼓励一些在互联网方面具备强大优势的企业完善社会征信市场，比如阿里巴巴、腾讯、百度等企业。此外，要加大社会征信数据共享的力度，在降低信用数据投入成本的同时提高普惠金融发展过程的服务效率。

(四)强化人才培养力度

在金融互联网人才培养力度上，一方面，金融机构要从高校吸纳金融互联网方面的高校人才，为自身普惠金融创新和发展注入源源不断的活力，强化自身职工理论知识和专业技能的学习，注重工作开展的实效性和实践性，强化理论和实践的有效结合，不断提高职工的综合能力。另一方面，高校在培养金融工程专业的学生时，要强化经济学理论实践的应用，在实践课程安排上，注重相关数据的搜集、分析、整理和预测，充分体现理论联系实践、在实践中深化理论的思想。此外，通过增加实践案例，开展“校企联合”，建立实验基地，加强开放性实验，丰富实践教学的形式；还应该强化数理定量分析，这是经济学、金融学的运用工具，尤其应该突出工具的应用技巧，训练思维能力、分析能力、运算能力与评估技能，并促使学生思维国际化。

(五)提高普惠金融服务质量

金融互联网发展普惠金融的过程中，相应的金融机构在注重经营模式的转变，利用多渠道综合化的经营方式，不断提高普惠金融服务质量。在普惠金融推动发展的过程中，金融机构要切实优化服务流程，注重自身服务质量和效率的提高。我国很多金融机构在提供金融服务时，部门、条线的分割过于严重，造成在进行金融服务时总体效果达不到理想要求。因此，金融机构要努力完善当前形势下数据不统一、功能紊乱、规则不一致的情况，注重金融一体化模式的发展，为客户提供针对性强、流程化高的金融服务，通过对这些流程服务的不断优化，切实提供自身金融服务质量和综合效率。

(六)加大金融互联网普惠金融的宣传力度

通过对普惠金融教育内容和形式的深化，加大金融互联网普惠金融的宣传力度，让更多的群众参与到普惠金融的发展中去。金融机构要加大互联网技术的应用，利用微博、微信、公众号等新媒体技术进行普惠金融知识的宣传，提高人民群众对金融产品、征信体系、信贷政策、支付结算等相关金融知识的认识，让更多人人民群众接纳和使用金融互联网普惠金融，提升金融机构自身经济效益和社会价值。