通信+保险=？

3月18日，2018保险科技论坛。

中国电信全资子公司天翼电子商务有限公司(以下简称“甜橙金融”)宣布，其通过重组收购陕西中和恒泰保险代理有限公司(以下简称“中和恒泰”)的方式获取一张全国性保险代理牌照，自此正式进军保险业，并表示将打造具有营运商特点的互联网保险科技平台。

其实，通信公司三巨头都在布局保险业。

2016年10月，中国移动与中国平安、中国太保等7家保险公司签约合作，发布车联网车险合作模式，并在中国移动车联网上线行车记录、远程安防等产品，并提供车险大数据分析以及信息化解决方案。同时与7家签约，可见中国移动向保险业渗透的“野心”。随后，2017年7月，保监会批复同意招商局仁和人寿开业，注册资本50亿元，其中，中国移动出资10亿元，持股比例为20%。

相对于中国电信和中国移动，较早介入保险业的却是中国联通，2010年，中国联通与中国人寿签署《战略合作框架协议》，称双方作为通信和保险的两大巨头，将在移动展业、联合营销、业务创新等方面开展深度合作，具体涉及国寿e家、综合远程定损、电销中心建设等领域。随后，中国联通一直在逐步渗透保险业，2017年12月，中国联通又与友邦中国签订《战略合作协议》，表示将在互联网保险、基础通信服务、精准营销等领域深化合作。

除了三大巨头，其他通信企业也紧步后尘。3月20日，爱施德发布公告，称拟与控股子公司爱保科技共同投资设立江西爱施德保险经纪有限公司与江西爱施德保险代理有限公司，其注册资本均拟定为5000万元，据悉，爱施德经营范围包括移动通信产品、数码电子产品的引进和推广，以及信息咨询与技术服务；2017年7月，百度金融通过旗下子公司百度鹏寰资产管理(北京)有限公司全资控股黑龙江联保龙江保险经纪有限责任公司；2017年9月，阿里巴巴通过浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司拿到了一张中介牌照——杭州保进保险代理有限公司；2017年10月，腾讯控股持股57.8%的微民保险代理有限公司获保监会批复；2017年10月，申通快递股份有限公司、上海圆通蛟龙投资发展(集团)有限公司、中通快递股份有限公司、韵达控股股份有限公司联合江西省金融控股集团有限公司，共同发起设立中邦物流保险有限公司，销售以物流行业保险为主的各类货物运输保险、车险、财险、责任险以及意外险等产品；此外，美团网也间接拿下保险中介牌照，2月24日，保监会批复了重庆金诚互诺保险经纪有限公司经营保险经纪业务，信息显示，金诚互诺是天津三快科技有限公司的全资控股子公司，而天津三快的单一股东为北京三快科技有限公司，即美团网。

这么多的事例，足以揭示一种风向，即通信业和保险业在深度融合，那么，通信+保险=？本文且以最新有动作的中国电信为案例试图予以解读。

中国电信的第一张全国性保险代理牌照

中国电信这第一张全国性保险代理牌照的主角是中和恒泰。资料显示，中和恒泰成立于2012年8月21日，股东为陕西省通信服务有限公司，在2017年12月29日变更为甜橙金融全资子公司，注册资本1000万元，截至2017年末，中和恒泰用户数为3023万户，收入5700万元。

从产品端来看，中和恒泰目前已与多家险企合作，针对企业与个人用户分别推出不同的保险产品。具体来看，在企业端，中和恒泰推出了电信体系项目保障险以及小微商户险等产品；在个人用户端，除财产险、人身险等产品外，中和恒泰还推出了针对电信业务交易环节的银行卡资金安全保、翼支付账户安全保等保险产品。对于中和恒泰保险业务的推进，是根据不同场景推出不同产品，并采取不同的运营模式。举例来说，在线上，中和恒泰推出1.99元/年保费的账户险，保障翼支付消费者的账户资金；在线下，当用户在中国电信营业厅办理相关业务时赠送用户对应健康保额，通过将保费切分，进行保险产品碎片化创新。为了进一步扩大规模，中和恒泰目前正在推进增资，3月2日已在上海产权交易所挂牌，拟引入战略投资者并进行混合所有制改革。

关于这次重组，媒体上已经有一些报道，在此不再详尽叙述，笔者想分析下通信+保险的优势所在。

优势一：客户优势

客户优势似乎是一目了然的。

通信运营商掌握着流量、用户数据和现金流，通过分析用户的经济情况、消费习惯等大数据，从简单的位置移动信息，到重要的身份证、住址，甚至银行卡每个月流水的数据，都可以分析获得大量的用户行为。

试想一下，会不会在不远的将来，我们收到中国移动10086、中国电信10000、中国联通10010的第一句话是：先生/女士，您要来一份保险吗？

据中国联通披露的最新数据显示，截至2018年2月，中国联通移动出账用户累计达到2.9亿户，固网宽带用户累计达到7747.3万户；截至去年9月末，中国移动的移动用户总数达到8.78亿户，有线宽带客户总数达到1.03亿户；中国电信方面，截至2017年3季度，其移动用户数达到2.41亿户，有限宽带用户数达到1.31亿户。强大的存量客户，或为保险业务推进提供天然资源。

此外，在支付方面，通信公司同样具备支付场景的优势，举例来说，据中和恒泰披露，截至2017年，中国电信旗下的翼支付注册用户4.3亿，月活跃用户3500万，预计2018年将达到5500万；2017年全年翼支付交易额超过1.6万亿元，合作商户超过百万。同时，在线下，通信公司营业厅涉及面较广，能够直接接触到终端用户。这意味着，一方面通信公司可以根据支付金融场景进行保险产品定制，另一方面可以将保险产品渗透到消费者进行通信缴费、水电煤缴费的环节中，推进保险业务运营。

所以，有了通信公司独一无二的客户优势，对保险业而言如虎添翼。

优势二：电销渠道优势

用户资源是得天独厚的，与此同时，通信巨头们拥有宽带、移动、固定电话以及物联网等全场景体系也是一项不可替代的优势，这有利于挖掘用户保险需求并进行精准化产品定制。也就是说，其在线上深耕已久的互联网科技、互联网移动，以及线下遍布全国的营业厅网点销售方面，也有着独特的行业优势，即电销渠道畅通。

科技确实能实现很多，对于通信公司而言，有海量的运营商数据和支付数据，通信公司能够通过大数据分析、识别、整合特征，进行产品画像，进而精准挖掘用户的保险需求。

其实，就电销而言，通信公司和保险公司是相通的。2017年上半年，在80家财产险公司中，共有32家主体经营电销业务。2017年上半年，财产险累计实现互联网保费收入237.75亿元，占原保费总收入的4.51%，尤其是车险，从车险电话销售业务的类型看，2017年上半年，呼出业务保费规模440.05亿元，业务占比90.28%。

然而，不得不提出的是，近几年，保险业电销口碑逐年下降，遇到了一些瓶颈，亟需解决。保险电销行业面临渠道边界弱化态势，资源整合势在必行，要发挥电销渠道本身的优势，主动参与跨界商业合作，拓展异业联盟。所以必须要借助技术成熟、知名度高、流量大、场景多的第三方平台，快速获取线上客户，增加保费收入，并结合特定场景的需求开发新的保险产品。那么，保险与通信的联合恰恰解决了这个瓶颈问题，实现1+1＞2的异业联盟效果。

优势三：碎片化服务优势

相比于保险，通信业的碎片化似乎更容易被消费者认可。

首先，中国电信、中国联通、中国移动三大巨头都是大型央企，常年践行的社会责任使其有了很好的口碑，而保险业则不同，常年的猛烈促销轰炸，使得人们对保险业失去了真正去深入了解的动力。

其次，通信企业长期以来与人打交道的经验丰富，提出了碎片化服务的概念，那么，将保险和通信结合在一起，使碎片化服务优势发挥得淋漓尽致。还是以中和恒泰为例，据悉，中和恒泰与多家保险公司合作，就面向个人用户推出了银行卡资金安全保、翼支付账户安全保、碎屏险、通信诈骗险、各类财产险、意外险、健康险等；面向企业用户，推出小微商户险，以及与电信场景深度契合的智能组网设备险、产品质量责任险等。其中，通信诈骗险也被称为父母防骗险，是首款针对通信诈骗所设计的保险产品；银行卡资金安全保、翼支付账户安全保是甜橙保险推出的重点保障服务，可以帮助用户挽回盗刷损失。与此同时，中和恒泰还推出了其全新产品，分别面向个人用户及小微商户，以碎片化、高频次的健康险为切入点，通过“保险+通信+支付”跨场景融合，实现“天翼+保险”双向差异化，惠及“电信+翼支付”亿级用户和百万商户，助力用户加快线下线上转化。

那么，通信+保险=更多的无限可能。不仅仅是中国电信的案例体验，在更多的通信公司和保险公司合作后，相信也会有更多的优势被发掘。