基于互联网金融背景下商业银行个人金融业务创新的分析

一、引言

随着我国国民经济的发展，社会各界对于我国互联网金融发展，特别是在此环境中商业银行个人金融业务，如何进行创新发展等方面越来越关注。在大数据和云计算的共同作用下，传统商业银行的个人金融业务发展过程中面临着许多问题亟待解决。国家政府曾多次提出关于以互联网金融为代表的新经济对于社会经济发展的影响，可见互联网技术的推广同样能为商业银行个人金融业务的发展带来新的变化。

二、 商业银行个人金融业务SWOT分析

(一) 内部分析

1商业银行个人理财业务的优势

以互联网为依托的现代化网络理财具有准入门槛低以及收益回报快等方面的优势，相比之下，传统的商业银行个人理财之所以能够长期占据市场主导地位，是因为商业银行个人金融业务同样具有不可替代的优势。商业银行个人金融业务的优势主要体现在资源管理和风险控制等两个方面。商业银行具有线下客户资源较为广阔的特点。目前我国商业银行的网点遍布全国各地，通过此种方式为客户直接提供金融业务服务，积累了大量的客户资源。与此同时，商业银行还具有较强的风险控制能力，通过帮助客户有效规避风险，提升了在客户心中的地位[1]。

2商业银行个人理财业务的局限

互联网金融业务在为客户提供金融业务服务时，可以充分满足用户的自我管理需求和业务发展特点，根据不同的业务种类以及客户需要，能为用户提供更加灵活高效的服务。传统的商业银行个人金融业务并不具备此种特点，客户在商业银行网点进行个人金融理财业务的办理时，需要按照统一固定的流程进行操作。商业银行没有将客户作为发展业务的中心环节，导致在发掘潜在客户以及维护客户等方面存在严重的阻碍。

(二) 外部分析

1互联网金融带来的机遇

从发展的角度进行分析可以得出，传统的商业银行都将客户作为理财业务发展的基础性环节，但是受到行业发展规律的影响，仅有很少部分银行客户能真正享受到高端服务。在互联网金融的影响下，参与金融活动的小户和散户等都能接受一对一的服务，并且还能根据自己的需求自助办理各项金融业务。借助此种方法，能够在一定程度上为商业银行发展全新的客户市场，并且将长期处于休眠状态的理财资金激活，为银行的发展带来了新的机遇。

2互联网金融造成的挑战

以互联网为依托的全新金融理财模式的诞生和发展，在某种程度上加剧了商业银行之间的客户开发、维护以及业务办理等方面的竞争关系。互联网平台下的商业银行个人金融业务的办理，降低了中小型银行和大型银行之间的差异，因此为中小型银行迅速发展和崛起提供了强大的动力支持。在此种发展模式之下，传统小型商业银行客户资源和业务资源能够不断完成积累，在大数据、云计算、移动支付以及搜索引擎等方面技术手段的发展影响下，为中小型商业银行带来了新的机遇。

三、互联网金融背景下商业银行个人金融业务发展困境

(一) 产品创新性较差

纵观互联网金融的发展历程，可以明确看出，该项业务之所以在较短的发展时间内，迅速占领了大量的市场资源，主要是因为互联网金融产业的创新程度远远高于传统商业银行。互联网金融理财产品具有产品种类丰富、预期收益较高以及申购和赎回条件灵活等方面的优势。相比之下，虽然我国传统的商业银行个人金融业务具有极大的发行数量和产品规模，但是大部分产品都是资产整合、国外理财产品批发、其他银行金融产品复制等形式，产品创新并不明显。在进行营销推广活动时，互联网金融可以采取线上发展的模式，通过极少的资源调用便能得到较强的营销效果。但是传统的商业银行却不具备此种优势[2]。

(二) 从业人员素质较低

互联网金融理财是在互联网科学技术快速发展作用下，产生的一项全新的融合了高科技技术手段的产物。从事相关工作的人员都具有较高的理论文化修养以及专业的产品营销管理能力。与之相比，从事传统商业银行个人金融业务开发的工作人员，其整体素质远不如互联网金融业务的从业者。综合素质较高的服务型人才缺失，导致了我国商业银行个人金融业务发展面临着严重的问题。特别是在对市场发展方向的把控方面，传统商业银行个人金融业务工作人员无法根据自己已有的知识储备，对金融领域发展方向进行明确预判，因此无法为客户提供更加精准可靠的理财信息。

(三) 理财风险信息不足

金融理财的高收益必然与高风险同在，在实际的个人金融理财投资活动当中，尽管投资者主观上能明确认识到投资风险的存在，但是商业银行的个人金融业务工作人员仍然有义务为客户进行理财风险的提示和指导。但是在实际的工作环节中，仍然存在着风险信心提示不足的情况。部分前来商业银行办理个人业务的客户，出于对银行的信任会在某种程度上认为商业银行金融理财项目无风险，此时若不对客户进行提示，当风险发生时，客户会将责任归于银行方面，进而导致银行的信誉度降低。

四、 互联网金融背景下商业银行个人金融转型发展出路

(一) 构建互联网个人金融业务平台

通过前文的论述和分析可以得出，在互联网科学技术快速发展的影响下，传统的商业银行个人金融业务遭受到了巨大冲击。商业银行需要在新的发展时期，制定出符合当前经济领域金融市场发展环境的方案，不断提升自身的竞争力优势。为了在新的发展时期，更好地应对变化复杂的金融市场环境，资金储备较为充足的大中型银行可以在互联网之中，针对个人金融业务的办理者，搭建相应的个人金融业务平台，此种方式能更快地帮助大型商业银行实现自身的发展目标；对于资金储备并不十分充足的中小型银行来说，可以通过参与收购或者控股的方式，搭建出良好的平台载体。

从当前我国金融领域市场环境发展的时期情况来看，以互联网为依托的个人金融业务平台需要具备操作简单、方便快捷等优势和特点。在此种发展理念的影响下，商业银行需要将个人金融业务的发展对象锁定为中小型企业以及微型企业等。将存款和贷款的利率差进行合理化调整，提升对小微企业业务的重视程度。此外，采取化零为整的发展战略，将基础业务当中的存款、贷款和理财等项目进行全面综合地发展，从而更好地为客户进行服务。突破传统银行部门分管业务的局限性，他通过统筹规划的方法，更加准确地掌握客户具体的消费偏好与消费习惯，进而为客户提供更加优质和周到的服务[3]。

(二) 拓宽第三方支付合作途径

受到传统发展观念的影响，大部分商业银行在进行业务拓展的过程中，都不愿意同第三方支付达成合作发展的模式。商业银行方面会认为第三方支付会对商业银行本身的业务造成的冲击大于帮助。无论是商业银行还是第三方支付都需要利用发展的眼光来看待这一问题，顺应时代的发展，促进二者的合作。第三方支付能在一定程度上弥补传统商业银行经营项目的空白，借助第三方支付，提升直自身在行业内部的竞争优势。例如，在长期的发展过程中，第三方支付手段已经同国内许多家银行完成了对接，可以直接办理大部分银行的支付业务。在这一过程中，商业银行的角色和定位已经发生了较为明显的转变。从传统的资源服务提供方逐步朝着向第三方购买服务、网络清算以及使用第三方支付通道等方面。此种发展模式，不仅能在一定程度上，推动银行业务服务范围的进一步扩大，同时还有效摆脱了传统银行业务的局限性，全面提升了银行自身的收入[4]。

(三) 合理利用客户数据资源优势

庞大的客户资源和数据资源是商业银行发展个人金融业务的重大优势。传统商业银行在发展自身业务的过程中，会受到经营成本、收益以及利润等方面因素的限制，大部分资源都会被还大量地投放到高端客户群体当中，因此对中低端客户的服务需求无法及时进行满足。在互联网科学技术的大力推动下，以网络为依托的金融项目服务成本明显降低，在实际的发展过程中，互联网金融项目的服务范围和覆盖面积都更加广阔，服务效率也在原有的基础上得到了快速提升。与此同时，互联网金融项目还能将普通的客户发展成为黏度更强的高端客户，并以此增强商业银行个人金融业务对于银行整体经营和发展工作的贡献。借助大数据将客户的消费习惯进行统计，进而为判断和预测客户在未来的投资行为等方面，提供科学的帮助。

(四) 构建完整的风险管理体系

构建适合当期经济领域金融市场环境发展因素的风险管理体系，有利于提升商业银行的风险管理和控制水平。为了在变化复杂的网络环境和金融环境当中，更好地推动网络银行的发展，需要对网络银行的业务进行风险控制研究。例如，在实际的发展过程中，需要建立分级授权内控管理制度。通过此种方式，充分加强业务审核和管理的能力。对银行内部的各项任务进行业务审计、转账限制、交易额限制等操作，有利于银行对业务建立真实可靠的信用评估体系。当金融领域的市场环境中出现交易风险时，便可以通过可靠的金融风险体系，降低银行和用户的金融风险问题。在当前的网络环境当中，网络银行面对的潜在风险较大。在此种情况下，为了确保商业银行能够始终保持良好的服务水平和业务发展能力，还可以通过构建网络系统防火墙、检测系统以及数据包扫描等工作，从根本上提升商业银行个人金融业务的安全性与稳定性。

总结：综上所述，科学技术快速发展的背景下，社会经济领域传统的结构正面临着转型升级的关键时期。因此，作为商业银行当中的重要业务组成部分，个人金融业务的创新发展，需要明确认清当前经济领域市场环境的变化形势。商业银行个人金融业务需要积极应对来自互联网金融领域的挑战，构建完整的数据管理体系，合理利用可数数据资源的优势，为新经济发展体制下提高市场占有率作出积极贡献。