全国性商业银行个人消费贷款和个人经营性贷款在零售信贷工厂模式下的应用

王珏

摘要：零售信贷工厂模式是银行新型的零售信贷作业模式，具有管理集约化、作业标准化、决策智能化、产品模块化、营销综合化等特点，是未来零售信贷业务发展趋势。个人消费贷款和个人经营性贷款可分别根据自身的标准化程度在信贷工厂模式下采取不同的应用方式。

关键词：零售信贷工厂 个人消费贷款 个人经营性贷款

一、引言

当前，我国正处于经济转型阶段，在客户需求复杂化、竞争对手多元化的市场背景下，零售金融业务既面临着巨大的挑战，也存在着难得的发展机遇。为了能更好的把握机遇、迎接挑战，在借鉴先进理论、信息技术、最新成果的基础上，我国全国性商业银行是否可以针对零售信贷业务，根据个人消费类贷款、个人经营性贷款不同的标准化程度，建设具有科学性和前瞻性的零售信贷工厂模式，通过建设零售信贷工厂实现零售信贷业务作业模式的转型升级是值得探讨的。

本文首先对工厂模式的起源和零售信贷工厂模式进行了简要介绍，其次对全国性商业银行的个人消费类贷款、个人经营性贷款如何应用信贷工厂模式和所面临的挑战进行了分析，最后对零售信贷工厂的发展前景进行了总结。

二、什么是零售信贷工厂模式

工厂生产方式最初是由亨利·福特率先提出和采用的，他将每辆T型汽车的组装时间由12小时28分钟压缩到了10秒，这种生产方式使汽车成为一种大众产品，不但革命了工业生产方式，更对现代社会和文化产生了影响。受到工厂化生产的启发，借鉴工厂标准化制造产品的流程，批量处理信贷业务，将工厂化思维运用到银行零售信贷业务的全流程（包含授信调查环节、审批环节、贷后环节）中的一种模式，通过集约化管理、标准化作业、智能化决策、模块化产品和综合化营销实现作业效率的提升和风控能力的加强，便是零售信贷工厂模式。

管理集约化是指对业务流程、作业方式进行优化改造，设置相对扁平化的机构，建设集中作业中心，推行并行作业，提升岗位专业能力，实现集中审批、集中放款、集中贷后管理，完成零售信贷作业升级和管理提升。

作业标准化是指通过明确贷前、贷中、贷后各环节作业标准，压缩流程节点，优化节点内容，进行无纸化作业、电子化归档，降低纸质材料传输成本和业务沟通成本，加快节点间流转速度并减少折返；通过持续引入新技术、新工具，丰富受理调查手段，提升分析决策能力最终达到提升作业效率、保证作业质量的目标。

决策智能化是指通过建立风险决策模型及策略，以数字化驱动的模型开发技术为基础，开发应用于信贷全生命周期管理中的风控和营销模型，有效提升决策科学性、准确性和自动化率，进一步降低成本、提高综合收益，保证客户体验，提高客户满意度。

产品模块化是指引入产品工厂模式，借鉴工厂化思路。从客户实际需求出发，通过产品建模，以基础产品为模版快速装配可售产品，建立起科学完整的产品创新管理机制和流程，打造高效便捷的产品管理平台，支撑产品快速创新和投放。

营销综合化是指创新全渠道服务和基于客户深入洞察的营销管理，打通全行现有的各个渠道，推动实现客户信息的整合和深入挖掘。一方面，使销售人员能够一目了然地了解客户，掌握客户的消费习惯和资金流等动态信息，从而制定多样化的营销策略；另一方面，通过应用多种营销模型，精准推送营销信息，准确评价营销效果。

三、建立零售信贷工厂模式的意义

建設新一代零售信贷工厂可以实现商业银行零售信贷业务作业模式升级，对于破解零售金融业务固有难题，全面提升零售金融综合竞争能力，达到行业领先水平的战略目标具有重要意义。

（一）大幅提升客户体验。首先，信贷工厂模式可有效提升服务效率，简化服务手续和流程，单笔业务正式审批时限大幅缩短。通过预审批模块配置功能，客户只需要提供简单的身份信息和资料即可得到银行快速响应，客户体验将明显改善。其次，通过大数据技术推动金融服务的数据化和定制化。随着更多客户信息的整合和更多决策分析模型的应用，提升综合营销度，能够有针对性地为客户提供全场景金融解决方案。

（二）打破零售信贷的风险控制瓶颈。新一代零售信贷工厂通过风险管理模式和业务流程的重新设计、岗位职责分工的优化调整，固化零售信贷标准和流程，发挥信息系统的“刚性控制”、“自动控制作用，有效提高风险管控水平和效率。通过数据驱动评分模型和决策引擎技术的应用，实现从人工审批到自动审批，经验审批到智能审批，可大幅度提升商业银行零售信贷风险决策水平。

（三）有效控制成本。新一代零售信贷工厂减少了复核、审查、风险揭示等相对冗余环节，加入自动化决策引擎，优化节点设置和系统操作，同时进一步对作业质量标准进行明确，减少业务在贷中和贷前之间的折返，有效提升了处理时效，减少了人力成本占用。与此同时，资料录入、复核、电话催收等环节可通过劳务外包实现，减少信贷客户经理和审批人员非核心工作时间占用。

四、全国性商业银行个人消费贷款和个人经营性贷款在零售信贷工厂模式下的应用和面临的挑战

由于标准化程度高，故个人消费贷款相比于其他贷款采用零售信贷工厂模式有着天然的优势。一般情况下，个人消费贷款只要对客户征信、收入、支出、抵押物进行审核，只要达到一定标准，便可对该客户进行授信。

而个人经营性贷款则不然，个人经营性贷款是指银行向借款人发放的用于借款人流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金等生产经营活动的贷款。由于借款人的第一还款来源是经营所得，第二还款来源才是担保物，个人经营性贷款的借款人通常情况下生产经营及财务信息具有不规范性，并且全国性商业银行的经营性贷款在全国各地、各行业都差异甚大，导致其标准化程度相对消费类贷款低，而零售信贷工厂模式适用于标准化程度高的产品，因此个人经营性贷款应用于该模式的难度更大；再加之零售信贷工厂模式下集约化管理理念的运用，审批人员由各地市作业改为在各省集中作业，要掌握各地市行业市场情况、地方政策、经办机构业务发展情况、客户经理作业能力等难度增大，导致个人经营性贷款退件率较高。因此，将个人经营性贷款应用于零售信贷工厂模式则是商业银行面临的挑战。

（一）建立素质高能力强的专业化团队。零售信贷工厂模式对审批人员的素质和能力提出了很高的要求，在组建零售信贷工厂作业中心队伍时，应挑选有多年审查审批工作经验的人员担任审批岗位，同时，在作业过程中审批人员应加强审批每笔业务时和信贷员之间的沟通，并将作业中心各环节各岗位发现的问题统一由审批人员一次性反馈至信贷员。

（二）按行业进行标准化的设计和决策模型的构建。零售信贷工厂模式的特色之一是由智能化决策代替人工决策，通过在贷前贷中、贷后和催收阶段分别构建评分决策模型，并且在对历史大数据分析的过程中不断地优化模型，最终生成最优的决策模型，从而实现自动化审批，大幅度提高业务办理效率。那么，决策模型的输入是客户和业务的相关信息，模型的输出便是决策结果和对客户的建议授信额度，例如，自动通过、人工审批、自动拒绝等，若模型给出的建议是自动通过或自动拒绝，则审批人员无需审批，若建议是人工审批，则审批人员进行人工审批。对于个人经营性贷款，因为经营性贷款在每个行业的特征、规律等都是不同的，故按照产品来进行模式的设计粒度较粗，因此应在产品内部进一步按照行业维度进行标准化设计，根据行业设计不同的模型，这样的模型才更加有效。

（三）优先选取标准化程度高的产品应用于零售信贷工厂模式。在个人经营性贷款众多产品中，可优先选取标准化程度高产品进行试点，例如，与政府平台合作的产品，由政府推荐客户并对客户进行担保或贴息，或者由政府指定的担保公司进行担保，这样的产品由于风险较小，可从一定程度上简化审批所需材料，制定全国统一的审批标准，实现标准化作业，提高作业效率。

五、零售信贷工厂模式发展前景展望

零售信贷工厂模式是一种批量风险管理模式，与传统的零售贷款管理相比，其摒弃了以产品、以办理效率、或以客户发展为主的、单向的、分散的经营管理做法，而是将机构设立、人员配置、融资产品、风险控制、目标客户、市场销售、绩效考核等方面，合理联结打造成为了零售信贷业务的全新模式，实现了将零售客户共性与个性相结合的一种批处理、流程化的处理模式。零售信贷工厂是對现行的业务处理流程与管理模式的重大改革与创新，能够在提升客户体验、有效控制作业成本、提高作业效率、打破风险控制瓶颈方面做出贡献，其既是一项全新的系统性工程，也是事关零售信贷业务可持续发展的一项长期、复杂、艰巨的战略性任务。