浅谈校园网贷的风险和防范措施

摘要：自2009年银监会下发取消大学生信用卡的通知后，银行退出了大学生借贷领域，互联网金融则进入大学校园。2014年校园网贷兴起，弥补了大学校园借贷空白，但近些年曝光多起大学生因无力偿还校园贷而自杀的事件和裸贷事件在社会上引起了广泛的讨论。本文将从校园网贷的含义、存在的风险及相应的防范措施来浅析校园借贷，以期走出网贷的困境，还一个安稳的校园。

关键词：校园网贷的含义；风险；防范措施

中图分类号：D923；D922.28文献标识码：A文章编号：2095-4379-（2018）26-0194-01

作者简介：陈静（1998-），女，汉族，江西人，长春财经学院，本科在读，研究方向：学术研究。

校园网贷一词因河南大学生郑德幸跳楼事件走入大众视野。其因沉迷赌球，利用班长的身份冒用同学的信息，在多个分期借款平台上贷款，最后无力偿清选择自杀。此后相似事件接连曝光，让我们在震惊之余开始反思——校园借贷是什么，存在什么缺陷和风险，应该如何完善？

一、校园网贷的含义

校园网贷是指贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务。它主要面向家庭条件困难、有超前消费需求或有创业想法的学生，借势于银行业金融机构退出为大学生办理信用卡的背景，瞄准校园借贷领域空白，迅速兴起。

校园贷平台主要分为三类：第一类是传统电商平台，以阿里和京东为代表；第二类是一些P2P网贷平台，如名校贷，拍拍贷等；第三类是校园分期购物平台，如分期乐，趣分期等。

二、校园网贷存在的风险分析

从被曝光的网贷事件中可以看出其并未如预期所想为学生带来福祉，实现学生与平台之间的互赢，反而使大学生陷入贷款泥潭，也给校园网贷平台埋下了定时炸弹。

（一）针对不同主体的风险分析

据风险承担的主体不同，可将风险分为出借方、贷款平台和贷款人的风险。校园借贷针对的是在校大学生，这一受众除了生活费无其它的生活来源。贷款额度小的能通过做兼职或预支下月生活费偿还，但大部分案件中的学生消费欲望强，辗转于各个贷款平台，越陷越深。

此情形下，出借方的风险就明显体现在学生的还款能力不足，借出去的钱收不回来。贷款平台一方面缺少贷款资质，其行为可能违反相关法律法规，使借款合同的效力存在瑕疵或无效，另一方面由于监管不严，可能因出现坏帐而退出市场。贷款方一般家境不好，无偿还力，在面临短信催促甚至上门威胁时，往往选择退学或自杀，即使选择偿还，但这类平台不允许一次性还清，而还清需经三年甚至更久，严重影响个人生活。

（二）针对不同阶段的风险分析

据风险发生的阶段，可将风险分为事前、事中和事后的风险。校园贷款资格认定、贷款发放和还款是持续的过程，其风险也伴随始终。在校园网贷中，贷款公司贷款资格认定粗糙，往往只需身份证学生证，也不需面签。在贷款时虽利息在20%左右，但各种名目的服务费、手续费、风险担保费等加起来往往超过36%。而一旦学生不能按期还款，麻烦会接踵而至，违约金、催告短信、工作人员的威胁，无不影响着贷款人的正常生活。

其中的每个环节都有巨大的风险。首先在事前，贷款人资格认证简陋，无法了解学生的还款能力，为之后的风险埋下伏笔。其次在事中，贷款的发放预先扣除所谓的“保证金”或“服务金”，设定的利息加上额外的手续费等超过36%，逾期未还款产生相应违约金的设定无不可能违反法律的规定。最后在事后，不当的催债方法不仅社会影响不好，甚至可能违法犯罪。

三、风险防范的主要对策

从主体上看：首先，出借方为保证最终能收回款项，应理性挑选贷款人；其次是贷款平台，在资质方面公司应正规化，取得相应资质，对于坏帐风险应加强监管，构建完善的审核机制；最后是贷款方，应学习与金融、法律有关知识，树立理性的消费观，规避风险。

从事情发展角度去看：首先是事前，应对贷款人还款能力进行调查，以保证还款能力，除此之外，各个贷款平台之间应共享信息，防止贷款人拆东墙补西墙，控制坏帐率；其次是事中，应合法拟定借贷合同，规避风险；最后即事后，对催款的手段加以限制，如禁止在非正常时间采用骚扰、暴力等手段催收。

四、结语

大学生本应该是一副朝气蓬勃的姿态，陷在网贷的泥沼里，不仅是其个人和家庭之痛，也是整个社会之殇。当然，校园贷出现的时间短，难免存在诸多问题，我们应正視其中风险，走出网贷困境。

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