泰国财经素养教育发展现状研究

马冰琼 刘红宇

作为“亚洲四小虎”之一的国家，泰国是一个新兴的资本市场。在东南亚，泰国是继新加坡、马来西亚之后，较早进行财经素养教育的国家。虽然泰国的资本市场起步较晚，但其善于汲取发达国家的经验、教训，发展较快，资本市场体系建设取得相当大的进步，财经素养教育工作也取得了一定的成果。在泰国，财经素养教育工作主要由财政部、教育部及证券学会具体负责实施。近几年，正是有了国家教育政策措施的主导及相关企业的资金支持，泰国得以推出了适合各个年龄层次的教育活动，如开展金融教育讲座、研讨会、知识竞赛，开发和金融、投资知识相关的中小学课本等，受到社会各界的普遍关注。[1]

一、泰国财经素养教育背景

（一）“适度经济”理念的提出

1974年，针对泰国国内单纯以经济增长为发展导向的弊端，先王普密蓬首次提出“适度经济”治国理念。他指出，“国家的发展必须要循序渐进。首先必须构建坚实的经济基础，确保大多数的民众能够有充裕的生活资料，而后才能稳妥地迈向更高的发展目标。”[2]此后30年间，普密蓬国王一方面通过舆论宣传，努力倡导合理的发展模式；另一方面则致力于理论实践，并在此基础上逐步形成了“新理论”（New Theory）的农村自给自足发展模式。[3]“适度经济”内涵可包括三个方面：一是树立合乎自然的生态生活理念，顺应自然，知足常乐；二是适度开发利用自然资源，维护生态平衡；三是适度发展经济，不追求高速、高收入，适度消费。“适度经济”理念的提出目的在于寻求经济、社会、环境的长期稳定和可持续发展。就政府政策而言，讲究中庸之道，强调在全球化时代，发展经济要走中间道路，制定政策时要审时度势，注重人与环境的协调发展，这为指导泰国经济发展发挥了重要作用。自“适度经济”理念提出以来，普密蓬国王先后发起了3,000多个皇家项目，囊括了泰国经济和社会生活的各个方面，包括农村扶贫、清洁水资源、工业创新、旅游、医疗和福利等可持续性发展的诸多内容，泰国广大农户自身能力建设得到有效提高。20世纪90年代，泰国的经济得到持续快速增长，跻身亚洲“四小虎”之列。1995年，泰国人均收入超过2,500美元，迈入中等收入国家行列。泰国外交部长敦·巴穆威奈曾指出，适度经济的发展思维至今仍然是泰国践行联合国可持续发展目标的必由之路。而政府的未来20年国家发展战略里，也把适度经济作为经济发展的重要战略。

（二）金融危机打击泰国经济

1997年，亚洲金融风暴席卷泰国，泰国经济受到沉重打击，1998年经济跌幅达10.8%。进入21世纪，泰国政府将恢复和振兴经济作为首要任务，采取积极的财政政策和货币政策，扩大内需，刺激出口，并全面实施“三年缓偿债务”“农村发展基金”“一乡一品”及“30铢治百病”等扶助农民计划，经济持续好转。2008年，全球金融危机来袭，再次打击外向型的泰国经济，加之国内政局动荡，泰国经济出现近年来最大幅度衰退，2009年泰国GDP下降2.3%。2010年，泰国经济全面复苏，尽管经历了政局问题和自然灾害等负面因素影响，但仍实现7.8%的高增长。2011年因遭遇特大洪灾，造成泰国经济损失约达467亿美元，全年经济增速仅为0.1%。2012年，泰国经济逐步从水灾影响中恢复，英拉政府实施的一系列加大投资的政策效果呈现，当年GDP增长6.5%。2013年，因政治危机等因素影响，GDP增幅仅为2.9%。

（三）国人理财意识缺失

近几年，随着金融危机余波散去，国家政权趋于稳定，泰国经济开始得到全面复苏。但国内经济社会仍面临多方面的风险压力及挑战，如地区发展不平衡与贫富悬殊，不断扩大的老龄化问题，家庭负债年轻化的趋势等。

据泰国凯南亚洲研究所（Kenan Institute Asia）最新研究结果显示，目前泰国存在财务风险的三大群体分别是工人、农民和大学生。他们超额消费和支出，从而导致负债增加，甚至把手伸向了高利贷。其中大学生的财务状况最令人堪忧，因为缺乏固定收入来源的他们仍超高消费的情况非常突出，特别是伴随着网上购物渠道和行为的兴起，各种打折促销行为，不断地刺激着他们的消费欲望。目前，泰国在校大学生人数约为1,280万，而那些有高消费行为的大学生存在的财务风险也最高。导致这些人有这样的消费行为，一方面可能与价值观有关，另一方面可能与他们缺乏理财意识有关。泰国高等教育并没有理财或是财务管理方面的公共课，也就是说大学生没有理财或是如何用钱的技能。据调查，在与14个同级国家民众理财知识对比中，泰国人的理财知识掌握程度最差，这表明泰国人普遍缺乏理财和财务相关知识。

通过金融危机及日益加深的社会矛盾，泰国政府对财经素养教育的重要性有了更加充分的认识。花旗银行（泰国）副总裁威拉阿农指出，非常有必要提高泰国人的财务知识，避免因过高负债而引发其它问题。再创经济腾飞的奇迹，重振昔日虎虎威风，创新教育机制对于泰国必有重大意义。

二、泰国财经素养教育现状

（一）政府层面的推进

1.成立金融教育示范基地，开展金融教育实践活动。从2004年起，泰国教育部和证券交易所就联合开展了中小学生金融教育工作。他们通过兴办金融教育示范学校，改革教学内容，培训教师，专家进校园授课，发行与金融知识相关的中小学生教育读物，开通教育网站，举办竞赛及组织活动培训等，旨在培养学生的金融理解力、金融能力和金融责任，树立良好的金钱管理理念。通过一系列的宣传教育活动，泰国国内初步形成了小学至高中的金融教育体系。目前，泰国国内已有1.3万所学校、2.8万名教师和390万名学生参加了金融教育活动。未来，泰国的金融教育将主要向扩大示范学校范围、举办金融教育亲子社区等方面展开。

2. 成立“金融扫盲”项目，深入开展金融知识调查。2013年6月至7月，财政部财政政策办公室（FTI）授权财政政策研究所基金会（FFO）开展“金融扫盲”项目，该项目针对全国范围内八个目标群体进行金融知识调查，包括儿童、青少年及大学生、个体经营户，高收入的自由职业者，低收入的自由职业者，农民，公务员，待业人员和媒体工作者等。基金会以直接访谈方式在全国抽样调查共计6,000例，覆盖全国5个地区，即曼谷、北部、中部、东北部及南部。本次金融知识摸底调查内容覆盖了五大方面金融知识：金融信息获取、短期金融管理、金融产品选择、金融规划及金融问题的解决。此外，针对中老年人群体的调查增加了金融投资方面的内容。本次调查在金融知识水平划分上共分为6级，即很低（L1）、较低（L2）、中下（M1）、中上（M2）、较高（H1）、很高（H2）。此项“金融扫盲”行动调查结果显示，69.88%的泰国人金融知识水平处于中下（M1）和较低水平（L2），反映出公众的金融知识水平仍然很低，需要增强民众的金融知识教育。在对每个目标群体的金融知识差距分析后发现，政府应更侧重于向儿童、青年及受教育群体提供有关财务规划、财务信息处理、财务管理知识及金融产品选择的短期课程。 针对从事各类职业的成年人的调查发现，在普及财务规划和投资方面的财务知识更为重要，因为大多数泰国人没有足够的财务规划，且缺乏危机感，在退休计划上往往开始得太晚。此外，这个研究项目也是创建数据库和开发财经教育网站的起点。作为中央信息中心，人们可以搜索和金融知识相关的信息，并可作为沟通交流的门户，与普及金融知识的金融机构进行咨询与交流。

3.形成国家方针政策，制定国家金融扫盲计划。2017年11月，泰国内阁批准由财政部提出的“银行储蓄业务制度促进方针”。其中包括制定国家金融扫盲计划，拟议的2017-2021金融扫盲计划草案旨在综合实施国家金融扫盲的目标和指导方针，并有效推动相关事宜的运作。金融扫盲计划草案有两个目标，一是让泰国人了解个人财务管理的重要性，使金融扫盲计划成为全国性的活动，将所有部门的金融扫盲行动纳入同一方向，并尽可能多地吸引人们加入其中。二是加强泰国人的财经素养，更加科学地管理好自身的财务状况。各机构通过培训及活动促进金融知识的普及，包括提升儿童、青少年、大学生、私营企业人员、政府工作人员、劳工、老年人、待业人员及其他人员的金融知识水平。“银行储蓄业务制度促进方针”将使公众意识到财务管理的重要性，这将有助于减少债务问题，并加强了社区储蓄机构的重要财政支柱作用。此外，它还为泰国人退休后提供充足的储蓄，进一步保障了泰国人的生活质量。

（二）社会层面的推进

2005年，泰国银行（BOT）组织了针对经济学教师的课程培训，此次培训课程主要为曼谷及其附近高中经济学有关的科目。该项目取得了一定的成功，受到与会教师的一致好评。2006年，泰国银行扩大了培训范围，分别为清迈、孔敬和宋卡等府的教师提供了培训。此外，泰国银行还为曼谷及其附近地区的经济学教师组织了有趣而生动的专题讲座。从2005年到2013年，有来自3,586所学校的5,700多名教师参加了该培训项目。此后，为了向教师提供金融和消费者保护相关知识，泰国银行将“经济知识培训项目”改为“金融知识培训项目”，重点关注财务规划、储蓄、投资和其他对人们产生影响的经济问题，如通货膨胀、系统外贷款及泰国银行金融政策的实施等。银行通过举办讲座、研讨会为教师们普及金融知识，同时为与会者提供了针对上述问题交流讨论的平台。

2013年11月，泰国凯南亚洲研究所与花旗基金会（泰国）共同合作推出“关注金融，助你远行”项目，该项目旨在研究适合泰国人的财经知识教育政策及学习方式，以针对各个受众群体提出金融知识教育相关的政策建议。项目团队为此在泰国进行了深入的研究和金融知识宣传。在过去的几年里，该项目创建了一个金融文化网络，并推动金融扫盲政策的实施。该计划积极确定和开展利益相关者业务，包括私营部门、政府政策制定的相关专家，以确定教授金融知识的最佳方式和相关对策建议。

2015年，泰国农业和农业合作社银行(BAAC)推出金融知识系列教学视频，共包含20个视频，主要通过电视和网络播出。同年，泰国证券交易所推出金融知识教学视频，包括Money Channel、Money Talk 教学频道等。

目前，泰国国家财经素养教育政策支持力度仍较弱，教育活动也较为零散、分散，缺乏系统性，但不可否认的是，泰国的财经素养教育已取得了初步成效。随着财经素养教育相关活动的逐步推进，泰国政府及社会层面各机构向社会公众普及了金融知识，有效地覆盖了到各类金融消费者，增进了广大群众对金融服务的参与和了解，提升了公众对维护自身权益的意识，为建立健全泰国金融知识宣传教育长效机制提供了重要保障。

三、启示及思考

财经素养作为21世纪公民必备的核心素养之一，是促进个人理性适应现实社会生活，树立正确的财富观、价值观的重要手段，也是培养适应未来挑战的人才的重要环节。财经素养教育对于个人发展、社会稳定乃至国家金融安全的重要意义，面向全民的财经素养教育已是国际趋势。自2004以来，泰国秉持“适度经济”发展理念，在财经素养教育的课程体系改革及产学研结合等实践，为正在探索起步中的其他国家提供了一些启示。

（一）加快制定国家财经素养教育战略，推进财经素养教育实践

政府应高度重视财经素养教育对于个人发展、社会稳定乃至国家金融安全的重要意义，加快制定国家战略，尽快推进国民财经素养教育政策的执行、落实。通过加强财经素养教育，为社会培养具有基本财经知识和能力，具备财富道德与信仰的人才，这有助于促进个人全面发展，促进社会公平，也有助于促进国家社会经济发展。因此，有必要从促进个人全面发展、维护社会稳定及国家金融安全的高度来重视财经素养教育。

（二）尽快出台落实《财经素养教育标准框架》，推动财经素养教育有序开展

出台落实《财经素养教育标准框架》，规范全国财经素养教育活动。各地可以依据标准规定，结合自身实际情况，逐步开展财经素养教育活动。如根据经济社会发展对个人财经素养的要求，改革教学内容，为不同年级设计科学合理的课程，发行与金融知识相关的教育读物，开展系统的师资培训，开通教育网站，举办竞赛及组织活动培训等等，让标准得到有效实施并不断完善。通过循序渐进的课程体系和教学安排，将有效提高青少年的财经知识水平，并最终将所掌握财经知识去解决现实问题。[4]因此，《财经素养教育标准框架》的出台落实将有助于推动各地机构更有效、有序地开展财经素养教育，提高财经素养教育质量。

（三）设立专门机构，负责财经素养教育的推动与普及

在国内建立专门机构如“金融扫盲中心”或“财经素养教育中心”等，主要负责推动全国财经素养教育的全面实施。而这个服务中心将围绕国家政策及国家战略计划开展财经素养教育工作，这对简化行政审批、提高工作办事效率具有重要的作用。

（四）整合社会资源，调动各界力量参与财经素养教育

作为一项系统工程，财经素养教育需要各界力量的协力推动。以政府为主导，充分调动各界力量参与到财经素养教育来，改变财经素养教育各自为政的现状。加强与各类教育、研究机构的力量如科研院所、高校及社会公益组织等的合作，协同开展财经素养教育相关课题研究及实践，为构建完善的财经素养教育体系指路引航；加强与银行、证券、保险等金融机构和实业部门的合作，鼓励行业精英进入校园开展讲座甚至授课等，为师生传授财经知识。只有整合社会资源，“政产学研用”五位一体协同育人，使政府、企业、高校和科研院所等主体之间达成一体化状态，才能有效加快财经素养教育事业发展脚步。

注释：

[1]苏灵芝,杨小兵,贾韬.四对关系：织造国际投教新局面[J].中国证券, 2010,(1):70-73.

[2]Royal Speech. On the Occasion of the Royal Birthday Anniversary, at Dusit Palace[M]. Bangkok: Amarin Printing and Publishing, 1974,(12):12.

[3]周方治.全球化进程中泰国的发展道路选择——“充足经济”哲学的理论、实践与借鉴[J].东南亚研究，2008,(6):36-45.

[4]王春春.国内外财经素养教育政策概述[J].全球教育展望，2017,(6):35-43.