新时代健康养老产业与保险业融合模式研究

卜瑞华

摘要：在众多政策的支持下，保险公司适时地介入养老产业能够为保险业和养老产业提供新的发展机会。探讨第三方养老机构如何提供有效的养老服务是重要的研究方向，如何构建适合我国现有社会经济状况和人口发展趋势的可行养老模式已经成为我国社会发展过程中的焦点。

关键词：新时代 健康养老产业 保险业 融合模式

一、“新时代”下健康养老与保险的融合发展机遇

（一）“健康+保险”的发展机遇

健康领域是十九大报告关注的重点之一。十九大报告指出，国家要完善国民健康政策，要提供全方位全周期健康服务。但仅通过医疗体系由内而外的改革，难以满足人民群众日益增长的健康管理需求。因此，引入社会资本，通过市场化机制改善我国健康管理和医疗市场格局势在必行。更重要的是，保险业天然地具备排他地提供健康服务的功能，例如医疗强制责任险有助于解决医患纠纷，从而提升医疗服务质量等。在提供健康服务时，保险业可以直接提供疾病保险、医疗保险等险种为大众提供风险保障，为大众的医疗健康提供资金补偿，从而直接服务健康产业的发展。

（二）“养老+保险”的发展机遇

养老领域也是十九大报告关注的重点之一。十九大报告指出，国家要加强社会保障体系建设，实行全面覆盖，构建养老、孝老、敬老为一体的社会环境和政策体系。在当前保险产业链逐步拓宽的背景下，积极建设养老设施、提供养老服务等已日益成为保险业的重要发展方向，而且以泰康保险集团为代表，如火如荼发展的养老社区正在为解决养老问题提供方案。由于保险业具有充足的保障功能和大规模的资金支持，而且参与养老产业有助于保险公司优化险资长期资金的久期结构，对养老产业和保险业均有重要贡献。

（三）“医养+保险”的发展机遇

“健康+养老”构建的医养结合领域也是十九大报告关注的重点。十九大报告指出，国家要推进医养结合，加快老龄事业和产业发展。相应地，在健康管理机构提供健康服务、养老院或养老社区提供养老服务的过程中，健康服务和养老服务应进行交互，提供综合服务。十九大报告指出，从今天到2020年以至本世纪中叶的“新时代”中，“健康”、“医疗”、“养老”、“保险”等领域并不能孤立发展，“健康”离不开“医疗”，“养老”也离不开“健康”和“医疗”，而“保险”则是将“健康”、“医疗”和“养老”衔接起来，并通过自身的风险保障功能和经济补偿功能将四者有机结合在一起的关键要素。健康与保险、医疗与保险、养老与保险均有紧密联系，保险为健康和养老产业提供了资金支持和风险保障。更重要的是，保险能够同时为被保险人提供健康管理、医疗康复和养老保健三类服务，为健康养老产业的发展提供更全面的支持。在十九大报告发布后，平安集团董事长马明哲指出，金融回归本源、保险进一步服务实体经济是平安集团未来的发展方向。此外，平安集团正在通过平安好医生、平安城市一账通、平安合悦·江南等项目服务实体经济、服务健康养老产业。

二、“健康+保险”与“养老+保险”

（一）健康医疗与保险融合

在健康领域，专业健康险公司将从前期、后期两个角度深度介入健康养老产业链，构建新型健康險发展路径。在保险事故发生前，专业健康险公司通过设立专业的健康管理公司为投保人提供管理服务，进而降低投保人的风险，减少未来的赔付。在保险事故发生后，专业健康险公司通过与医院合作或者投资持有医院股份，从而在为投保人提供医疗救助服务，进而提升投保人的体验，并控制医疗成本，进一步减少保险赔付。与此同时，医院和消费者也分别获得了稳定的资金流和更低的医疗支出。美国凯撒医疗集团通过医疗保险和医疗服务相结合的方式进行管理式医疗模式，实现了“预防为主、防治结合”，因而在疾病预防、健康管理和降低医疗成本等方面具有独特优势。凯撒医疗的实践也支持了本文的观点。

但是，美国的健康产业的GDP占比已超过15%，加拿大、日本等国健康产业的GDP占比重也已超过10%，而我国的健康产业的GDP占比仅为4%～5%。这些数字说明我国健康产业的投资与发展远未成熟。据中国科技发展战略研究院的测算，到2020年，中国健康产业的规模将达到10万亿，年增长速度将达到约20%。斯坦福大学的预测数据与此相近，2020年中国健康产业市场规模将增长至8万亿，将成为全球第二大健康市场。同时，我国的商业健康保险的保费也将在2020年达到约7000亿元，年均复合增长率达到22%。

在这一背景下，为了实现保险在健康领域的拓展，以平安集团为代表的保险公司通过自建或与第三方合作等方式构建互联网平台及实体机构，如平安好医生等。平安好医生建立了三层医生体系，其中包括近1000人的全职家庭医生与专科医生团队，近3000家医院、诊所和全国三甲医院主任级专家名医团队，以及近5万人的外部合作医生。平安好医生推出“健康到家”服务、平安医院一账通服务，进而提供预约挂号、在线健康咨询、私人医生、健康档案管理、体检等服务。通过设立健康管理等机构，保险公司可以实现产业链的进一步延伸，实现健康管理和保险业务的融合发展。目前，平安好医生的月活跃用户达2774万，同比增长1052%，线上消费活跃率达到62%，并且于2016年5月完成5亿美元A轮融资，估值达到30亿美元。

以泰康人寿、阳光保险为代表的保险公司也通过投资医院等方式介入健康产业，例如泰康人寿总投资50亿元获得了南京仙林鼓楼医院80%的股权，阳光人寿总投资25亿元获得阳光融和医院50%的股权，中国人寿投资17.5亿港元获得香港康健医疗24.59%的股权，而平安人寿、平安好医生也正在与南科大深圳医院合作探索管理式医疗模式。通过健康管理机构、医院以及保险公司三方的合作及融合，保险业以及健康产业可以实现优势互补，实现产业的进一步发展。

此外，除了直接投资建设健康管理机构及医院的方式外，保险公司通常也通过设立产业基金的方式主动投资，充分挖掘市场机会，并进一步完善保险业的发展战略，促进保险业与健康产业的产业协同。例如，中国人寿发起设立国寿大健康产业股权投资基金，其目前的规模为120.1亿元，而未来国寿计划投资大健康产业500亿元以上。通过设立健康产业基金，保险公司可以提供全方位的医疗健康和保险保障服务。类似的基金也包括阳光融汇医疗健康产业成长基金、天士力大健康产业基金等。

保险公司通过各种渠道参与健康管理等机构的运营可以拓宽保险公司与健康医疗产业的交叉范围，使保险公司参与保险事故发生前期的风险管理、保险事故发生后的医疗救助等环节，从而使消费者能够获得更全面的风险保障。

（二）养老与保险融合

针对养老问题，上海提出了“9073”的养老格局，即90%的老人家庭养老，7%的老人在社区接受养老服务，3%的老人享受机构养老服务。在该背景下，阳光保险通过设立阳光颐康养老服务公司，以居家护理及养老运营服务为主体，提供生活照料、慢性病管理、康复治疗、专业护理、精神慰藉等服务，进而打造“居家、社区、机构”及互联网四位一体养老模式。通过阳光颐康养老服务公司，阳光保险实现了轻资产养老战略，并有效地对接了“9073”养老格局。在长期寿险等商业养老保险、住房反向抵押养老保险、个人税收递延型养老保险等保险产品的基础上，阳光颐康养老服务公司进一步将养老与保险进行融合，使保险公司提供完善的养老服务。

中国保险资产管理业协会的执行副会长兼秘书长曹德云从政策支持、发展前景等方面分析了保险业在养老产业链的发展并指出，至2017年底，保险公司的养老保险相关资产将增长至2.8万亿，预计到2020年底将上升至4.6万亿，而且2020年保险公司在养老服务领域的直接投资规模将增长至1万亿元以上。这些数字表明，未来养老保险将进入快速增长。此外，保险公司通过提供养老服务则可以拓宽保险公司与养老产业的交叉范围，使保险公司能够在老年人面临风险时以及风险事故发生后及时向老年人提供照护、护理服务，从而降低老年人的风险损失程度并及时提供资金赔付，为老年人提供有效的风险保障。

结论：在十九大召开并提出要完善国民健康政策，提供全方位全周期健康服务，推进医养结合，加快老龄事业和产业发展的背景下，健康产业和养老产业都将迎来新的发展机遇。同时，保险作为服务实体经济的重要金融工具，通过自身的风险保障功能和经济补偿功能能够更好地服务健康产业和养老产业的发展。