农村商业银行金融产品创新探讨

摘要：目前，中国的国内商业银行遵循创新的脚步。随着新一轮的对外开放，预计将有更多的外资银行进入中国的金融市场。农村商业银行将面临前所未有的商业和市场扩张挑战。因此，加强金融产品的创新和业务发展已成为提高农村商业银行竞争力的关键。面对金融市场日益激烈的竞争，银行越来越需要提高产品创新能力。因此，本文分析了农村商业银行金融产品创新的现状，找出了存在的不足之处并提出了建议。

关键词：农村商业银行；产品创新

一、背景

商业银行已从基础的存貸款业务转向更高端的金融服务，国内商业银行加大规模进行转型升级，外资银行不断地进行资本扩张。随着中国城市化进程加快，农村人口，也逐步向城市扩张，仍有的基础服务以及金融服务业务，已无法满足现有的经济条件上升而提高的产品服务。农村商业银行已经表明金融产品创新滞后。

二、农村商业银行金融产品创新的现状

（一）金融产品创新缺乏针对性

首先，在创新过程中，银行只计划规模，不注重效率，而不是真正围绕客户需求开发产品。其次，其金融产品的开发，仅仅是从局部的角度出发，并没有考虑到吸引顾客的需求。产品未按照等级进行划分，不能完全突出金融理财的风险意识和风险性。随着人民群众理财意识的提高，基础性金融产品已经无法满足其需求。

（二）金融产品创新水平低

由于我国农村商业银行，起步晚，起点较低，因此呈现出同业模仿的现象较为严重。这也就导致农村商业银行，无法形成自己的核心竞争产品，从而加大了自己的风险。例如某行虽有卡易贷产品费率更低，名声及推广率却不如白领通。提到理财产品，会联想南京银行。提到银保产品及储蓄，会联想到邮储银行。比如商用POS机，不少银行利用免收POS机租金或降低费率的方式，吸引不少商户储蓄资金。

（三）机构设置调整缓慢

由于中国农村商业银行规模较小，其中大多数都很容易建立机构。大多数人主要从事基本储蓄业务和贷款业务。而通常负责理财业务和金融产品服务的人员，一般只有一个，或者是一个部门负责一种或两种这样的产品，这导致人员短缺和轮换中信息不对称的缺点。银行应该从整个机构部门进行规划和升级，提高服务质量。

（四）缺乏金融创新人才

农村商业银行面临的最大困境应该是缺乏人才。银行开展金融产品创新，对金融市场从业人员提出更高要求。不仅要求其熟悉银行的金融业务，还要有前期足够的市场调查和调研，能够充分的了解顾客的心理需求和投资欲望，因此，理论与实践的这种结合很难找到。而农村商业银行由于其薪资待遇与地理位置等与国有四大行存在较大差距，因此人才流失也较为严重，研发能力也就不足。

三、关于创新金融产品能力的建议

（一）树立“以客户为中心”的理念

强化服务意识，加强与顾客的联系，定期与银行的主要客户进行咨询和后期跟访服务。金融产品分为目标层，不同的金融产品由不同的人群推荐和引导。加大与证券保险业的合作，不断扩大业务规模和范围。要进行大规模的技术研发投入，依托现代化的电子核算平台，进行技术创新强化电子银行的金融产品服务效率，实现 APP内一步购买金融产品的简约化形式。因地制宜，大力主推一项核心产品，以他行无法配敌的优势，吸引客户，增加客源，带动其他业务的发展。

（二）加强部门沟通，创新业务考核激励机制

银行可以引进管理会计中的工作量法，进行业务的成本核算和区分，将节省下来的成本用于成本的激励。不断完善部门之间的业绩评价和绩效考核机制，以提高人员的服务意识和积极性。同时，各部门根据不同的业务部门和不同的工作类型来衡量单独的绩效评估指标。为解决信息不对称的缺陷，依托现代化的信息技术平台，将所有业务信息录入到电子信息系统，已方便业务人员之间信息的传递。

（三）注重创新人才培养

加强人员培训的渠道和方法，加强员工的准入机制。完善后期员工的继续教育和培训，不断地进行业务拓展的学习和经验方面的探讨。每个支行创建专门零售团队对核心产品进行大力营销推广，优先获取优质客源。目前我行缺少专门团队也缺乏挖掘客户精神。

四、要注意风险管理和业务发展

业务人员在进行业务拓展时，要应该以风险管控为前提。强化自身风险意识，尤其在金融产品创新方面，要做到前期调研和后期跟踪的全面管控。对于金融产品要依赖于良好风险管理机制，这能够给客户营造一个安全稳健的形象，提升社会信誉和知名度。金融产品还要根据顾客的需求进行推荐，有保本型，稳健型，中高风险性和高风险性，其对应的收益也与不同，因此必须合理估计顾客理财预期才能向其推荐。

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作者简介：

余志勇（1995.6.2- ），男，汉，籍贯：安徽省安庆市，学历：硕士研究生，专业：会计