规范和发展我国保险中介市场

刘宇轩

摘 要：虽然我国保险中介得到一定程度的发展，但其依旧处于初步发展阶段。这也表现为我国保险中介市场比较混乱，保险控制机制存在缺陷等等，只有将这些问题进行解决，并规范保险中介市场才能够使我国保险中介行业得以发展。本文通过结合保险中介行业市场现状，分析宏观及监管政策形势，并围绕保险公司、客户、中介公司三方定位及利益为保险中介的细化规范提出建议，总结了其未来发展趋势。

关键词：规范；发展；保险中介市场

引言：

保险能够有效保障人们的财产及安全，而且随着社会的发展，人们的保险意识也比以前有了很大提升。这也使我国保险中介得到发展，最终形成了保险中介市场。但就就目前的情况来说，我国保险中介市场领域较为混乱，问题频出。所以对其进行规范十分必要，这也能够推动我国保险中介市场的发展。通过对当前市场现状进行分析，能够为其发展提出有效建议。

一、当前保险中介市场的现状分析

我国保险中介市场的发展也比较迅速，其中代理人、经纪人都是我国保险中介市场中重要的组成成分，其存在使保险行业发展更加迅速。其中代理人进行保险公司相关业务的代理，这涉及到保险公司的实际利益。而经纪人则就代表保险行业中的客户了，对客户的利益进行保障。近年来我国保险行业中区域性的代理机构建设近两千多家，而中介机构则超过了两千五百家。还有很多的数据都表明了我国保险行业得到了发展[1]。与以前相比，我国的保险中介市场的立法及监管规定逐渐规范，使我国保险中介市场更加健康成长。首先是立法方面，2015年人大常委对《保险法》进行第三次修正，明确引入保险消费者概念，为保险消费者保护工作和制度建设提供了法律基础，今年关于适用《保险法》若干问题的解释的发布也进一步规范我国的保险市场，有助于我国保险行业的进一步发展；监管规定方面，新的保险代理人监管规定正在征求意见，新的保险经纪人监管规定已于2018年5月1日正式施行，这都将有效提升对保险中介领域的管理。通过这些管理能够促进我国保险中介市场的规范与标准，使我国的保险中介向着成熟的方向又前进了一步，这也使我国的保险中介市场更有秩序。这可以维系保险中介市场的积极发展，对保险中介的发展具有非常重要的意义。当然虽然加强了保险中介市场方面的管理，但是，依旧需要对其进行实时的考察、研究、评估，这样在出现问题之后可以采取有效措施进行应对，这样也能够纠正保险领域存在的相关问题。总之，在保险领域的相关规定提出之后也要继续加强动态监管，这样能够使整个保险中介市场更好地维系下去。

二、我国保险中介市场存在的问题

保险中介市场对于保险行业的发展具有极其重要的意义，能够有效推动保险行业的发展。但目前我国保险中介市场还处于发展阶段，所以这些问题都是必须经历的。通过对当前问题进行分析，并采取相应的措施来有效改善，促进保险中介市场的规范与发展。

（一）保险机构监管力度不足

当前保险企业的监管力度存在不足也造成了很多问题的出现。首先是保险企业的制度问题[2]。因为监督力度不足，所以企业执行制度多数较形式化，不切实依据制度进行各项工作，最终出现违规代理、不安手续进行操作等状况，这对其发展造成非常大的障碍。另外在公司的管理上也会出现问题，因为监督不力，公司的资金、账户管理比较混乱，而且代理险种多样化，也使业务管理混乱。撕单、埋单等现象都时常发生。甚至有的保险公司非法印制、贩卖保险单，进行违规经营，而且还构成了犯罪的行為。在当前的市场中大概百分之六十的代理人持有代理资格证书，所以这方面的问题也比较严重。还有监督力度不足造成手续费收费标准不合理。当前存在乱提高手续费的问题，并以此来提高其在市场上的占有比例。主要是代理人通过通过炒单卖单来进行手续费的提升。还存在财产不登记注册的情况，这也使保险公司在以后相应工作的执行无法进行。而且甚至曾出现过持权代理的情况。监督力度的不足也无法保证保险代理人的素质。还有出售假保单，误导、蒙骗客户等等都造成保险中介市场混乱。还有相关中介机构进行地下经济活动，这促使保费流向国外市场。最后一点是问题频出的非常重要的原因，即查处力度较低，对很多的违法、违规现象，相关部门没有严格进行查处、管理，这也增长了其侥幸心理，还助长了不正之风，促使保险中介市场问题频出。

（二）保险中介市场立法依旧具有重大缺陷

虽然我国制定了一定的法律来进行这方面的整治，但是依旧存在不足。很多的领域都没有涉及，这也使其发展方向不固定。若国家不加强法律干预，保险中介市场的发展方向将会朝着什么方向发展也无法保证。其中专业代理人、兼业代理人等在法律内容上没有进行规定，这也是市场混乱的直接原因。所以国家要加强对保险中介市场发展的宏观控制，让其朝着成熟、完善的方向发展。

除此之外保险人、保险信息不匹配问题、相关部门利用权力进行不正当竞争问题、保险领域高素质人才缺乏的问题等，都是当前保险中介市场存在的需要解决的问题，只有正确对待这些问题，才能够使其进行良好发展，使保险中介市场更加规范。

三、保险中介市场规范发展的建议

通过保险公司、客户、中介公司的定位及利益这些方面进行细化规范的建议能够有效促进保险中介市场的规范与发展。

（一）加强对保险中介业务的监督

当前保险中介市场问题频出与件管理度的不足存在很大的联系，所以加强监管力度非常重要。而保险监督管理部门应当通过多种方式来对保险中介的业务进行监督管理。此外也要将中介市场进行整治，使其更加规范，保证中介市场的秩序。重点查处非法保险中介机构。严惩中介公司与保险公司勾结的情况，让中介市场混乱的情况得到改善[3]。重点保护客户的切身利益，客户在这些问题中属于受害者，通过对客户权益进行保护，让其受到的损失最小。

（二）保险公司强化合法经营的意识

保险公司应该了解到合法发展才是最为重要的，也是最为有效的，只有加强对自身的管理，进行相应制度的制定能够使自身更长远的发展。保险公司不应贪图眼前的小利益，这样最终伤害的是公司本身。若公司中的相关人员存在不合法的行为，对其进行严格惩治，使公司更加合法，不作出伤害客户利益的事情。这样也能够帮助保险公司保护自身的合法权益，对公司未来的发展具有深远的影响。

（三）加强保险中介公司的行业自律

当前我国保险中介公司确实存在很多的问题，而且很多问题都出自中介公司的不正当竞争。对当前市场中中介公司不规范行为进行整治，依照国际标准对当前保险中介公司进行审核[4]。加强保险中介公司的行业自律。通过加强保险中介公司的行业自律，让出现的问题能够有效解决。从而使保险中介市场更加规范。通过制定相应的行业标准规范来进行中介市场的控制，让其对自身的行为进行约束。还有要加强法律法规的建设，让保险中介市场更加规范只有加强对其管控才能够使其更加健康、规范的发展。

四、结束语

从我国当前的保险中介市场的情况来说，未来我国保险行业的渠道更加广阔，未来其将加强政策和监管制度促进其规范发展。而且随着我国保险市场的开放，其必将受到国外保险行业的冲激，这也就表明我国中介市场将朝着完善、成熟的方向发展。而且在管理经验和管理模式上我国将会取得重大进步，追上国际保险行业步伐，并将其超越。

参考文献：

[1]乔小明. 中国保险中介市场的演化与发展[J]. 湖南财政经济学院学报， 2017， 33（1）：84-90.

[2]邹茵. 保险中介市场的发展与完善[J]. 湖北经济学院学报（人文社会科学版）， 2017， 14（1）：40-42.

[3]刘轩池. 对促进我国保险中介机构健康发展的思考[J]. 现代经济信息， 2017（4）：366-366.

[4]杨文明， 陈功， 陈诗逸. “一带一路”背景下保险中介转型与国际化发展探析[J]. 保险理论与实践， 2016（6）：53-67.