第三方支付的发展情况

崔文

摘 要：在本文将重点分析发生在支付领域的第三方支付的一系列变化以及由此给我们生活带来的影响，第三方支付对未来支付市场发展的影响，对更好地发挥支付服务经济金融和社会生活有着积极意义。

关键词：第三方支付；移动支付；收单业务

引言：当下信息技术不断创新进步、人工智能发展迅速、智能手机广泛普及，这不但改变着我们的生活方式、生产方式，更重要的是改变了我们的思维方式和行为方式。在这样的背景下，许多领域都发生了巨大变化，并引起了社会的广泛关注。随着互联网经济的蓬勃发展，尤其是近几年移动化的普及，由互联网引发的消费不断升级。第三方支付作为互联网经济的入口，凭借着场景渗透和数据沉淀帮助消费金融、航空旅游等多个产业实现了转型升级，也满足了消费升级背景下用户日益增长的多样化需求。在第三方平台飞速发展的时候更要加强对从事支付业务的非金融机构的管理，根据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律法规，中国人民银行制定《非金融机构支付服务管理办法》，并由中国人民银行核发的非金融行业从业资格证书。截止目前，中国人民银行共发放266张支付业务许可证。本文将重点分析发生在支付领域的第三方支付的一系列变化以及由此给我们生活带来的影响，第三方支付对未来支付市场发展的影响，对更好地发挥支付服务经济金融和社会生活有着积极意义。

一、第三方支付的定义

第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构（比如支付宝和财付通），通过与网联对接而促成交易双方进行交易的一种网络支付模式。在第三方支付模式下，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付（支付给第三方），并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，检验货物，并且进行确认后，再通知第三方付款；第三方再将款项转至卖家账户。2016年12月1日起，用户在支付机构的转账笔数和限额将由用户和支付机构通过协议约定。2018年6月30日，银行不会再单独直接为第三方支付机构提供代扣通道。2018年7月30日，中国人民银行官网公布了对两家支付公司合计处罚金额近3500万元。

在这里也顺便介绍一下移动支付，也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。

二、第三方支付发展的过程

第三方支付如今俨然已经成为发展最快的支付方式。从线上到线下，规模越来越大，形式越来越多。我国第三方支付平台的发展主要为三个阶段。

1. 第一階段是发展起步期（1999年到2004年）。1999年北京首信和上海环迅两个企业是中国最早的第三方支付企业，由于当时国内电子商务发展缓慢，这两个企业的第三方平台的影响力不大。2004年阿里巴巴公司把支付宝从淘宝中分拆独立出来，2004年12月8日浙江支付宝网络科技有限公司正式成立。有淘宝的强大影响，其业务取得了突飞猛进的发展，第三方支付的交易规模也呈飞速增长趋势。

2. 第二阶段是快速发展期（2005年到2013年）。在支付宝推出之后，出现了一系列类似的第三方支付平台，如财付通、快钱、百度钱包、通联支付等。2005年01月，拉卡拉成立，此后以拉卡拉为代表的线下便民金融服务出现，以及各种金融服务的衍生，使得这几年中国的第三方支付平台快速发展，第三方支付企业进入持续稳定增长期。

3. 第三阶段是移动支付飞速展期（2014年至今）。2014年春节，疯抢微信红包相信大家还有印象，自此开启了移动支付的新篇章，2014年3月8日，支付宝开启全国800家线下门店扫码支付。2015年春节，“抢红包”不仅登陆了央视春晚，还成为了春晚观众互动的一个重要环节。这标志着移动支付完成了量的积累，正式升级成了一个全民参与的社会现象。抢红包让众多长尾用户“初识”和“初试”了移动支付，当部分用户自助或在亲朋的帮助下完成注册、认证、绑卡等过程后，形成了向移动支付用户的转化。这完成了移动支付的质的飞跃。2015年线下扫码支付出现在街头巷尾，并在2016年迅速增长。2017年3月：央行承认“聚合支付”的存在合理性，并提出相关要求，为扫码支付、聚合支付的发展设定了业务开展原则。

三、第三方支付对我们生活的影响

我们的生活离不开衣食住行，现在我们就来谈一下第三方支付对我们生活中这几个方面的影响。

1.衣，在这方面大家应该都不陌生。网购，省去逛商场的大把时间，打开电脑、打开手机随时买买买。网上购物的便捷与快速让线下商店纷纷开通线上商店，抢占市场份额。第三方支付让我们穿的选择多、优惠大。

2.食，民以食为天。在第三方支付发展的第二阶段我们通过网上购物买一些速食或者食物的原材料。到了第三方支付发展的第三阶段，移动支付的出现及快速普及，我们出去吃饭、不论是大的饭馆还是小的早点摊位，都可以移动支付。我们出去买菜做饭，不管老板的年纪大小，只要问一句：“可以扫一扫吗”我们得到的答案都是肯定的。我们不想做饭，在家点外卖一样可以第三方支付。移动支付让我们吃的方便、吃的心情好。

3.住，自家居住出去住宿移动支付都是我们的小助手。生活中的水电费、物业费等各种费用以前让我们东北西跑各种排队缴费。现在都可以动动手指在家完成。这不仅省去了我们的时间，也让企业释放了人力。出去住宿能够提前预定，能够线上支付，让我们出行无忧。第三方支付让我们缴费快捷，住的舒服。

4.行，出行无忧。出行这一块在表面上可能看不到和第三方支付的关系。但是认真想想，现在出行订票基本都是网上完成，机票、船票、火车票。现在的公交车都支持扫码支付。第三方支付的发展让我们的出行的情绪和方式都有了很大的改变。

的业务领域不断拓展。第三方支付的业务领域从最开始的网上消费支付到现在的日常消费、生活缴费、航空旅行、基金保险、医疗教育缴费。引领人们生活方式与消费方式的转变。

四、第三方支付对未来支付市场发展的影响

1.金融技术的发展将促进第三方支付的发展。金融科技加速第三方支付的渗透，科学技术的进步是推动行业进步的最大动力，移动支付行业也是如此。金融科技的高速发展，不同技术间的结合，通过生物识别、人工智能、云计算等技术，将第三方支付公司和用户紧密联合在一起。让移动支付能突破时间、空间的限制、让远程用户识别成为现实、让移动支付更加了解用户、让移动支付更加快速便捷、让移动支付更加安全可信。

2.移动支付与银行卡收单业务的竞争与合作将更深入。银行卡收单业务，是指收单机构与特约商户签订银行卡受理协议，在特约商户按约定受理银行卡并与持卡人达成交易后，为特约商户提供交易资金结算服务的行为。银行卡收单业务是采用POS机为介质，实现签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。最终持卡人在银行签约商户处刷卡消费，银行结算。

过去银行卡收单对支付行业交易规模的贡献始终最高，然而在支付结算发展的第三阶段，移动支付的兴起，银行卡的使用频率骤降，这对银行卡收单行业中的传统业务产生了巨大打击，挑战与机遇并存，这也给银行卡收单业务带来了新的活力。传统的收单POS升级为智能POS后，可同时满足银行卡刷卡支付和移动支付。智能POS不断丰富的线下布局，必然会使收单业务与移动支付高度融合，并形成共同增长的态势，大量的减少了现金的使用量。

五、结论

随着金融技术和第三方支付的不断结合，这将成为推动我国无现金社会发展的主力。当然利益与风险并存，第三方支付发展迅速，会存在片面发展和安全风险等隐患，因此伴随着第三方支付的不断发展，央行也不断出台新的法规政策，来规范第三方支付业务有序健康的发展。只有积极鼓励、严加监管、正确引导和规范才能让第三方支付将更好地服务经济金融并对社会生活有着积极意义。

参考文献：

[1]中國人民银行官网http：//www.pbc.gov.cn/

[2]宋志国.“互联网+”趋势下第三方支付行业发展的思考[J].金融时报.20180824.

[3]于海龙.互联网金融第三方支付发展战略研究[R].青岛科技大学.2016.

[4]汪莉霞.互联网金融时代第三方支付风险研究及及其发展探索[D].商业经济研究.2017-17.