农村商业银行理财业务的发展现状及策略

摘要：本文对农村商业银行理财业务的发展现状，从信息支持平台较弱、客户质量较低、缺乏专业的理财人员、理财产品较为单一、相关业务受到限制等方面进行了说明，并阐述了促进农村商业银行理财业务良好发展的几方面策略，以期为农村商业银行的良好发展提供参考。

关键词：农村商业银行；理财业务；发展现状

一、农村商业银行理财业务的发展现状

（一）信息支持平台较弱

在现代发展时期，金融服务离不开信息平台的支撑，但我国目前部分农村商业银行，在基础设施方面落后，缺少能够为客户进行量身定做的理财软件，且在信息管理系统方面也存在缺陷，对理财业务的开展造成一定限制。

（二）客户质量较低

虽然我国农村客户群体较大，但其中的优质客户较少，而银行业务基本都是由优质客户进行支撑，现阶段农村商业银行在客户划分方面较为笼统，无法提供差异性服务，使得理财产品的作用无法充分发挥。

（三）缺乏专业的理财人员

专业的理财人员能够最大限度地提升理财业务的效率，但在我国农村商业银行中，大多数的理财人员都是原本的从业人员，整体素质不高。这就使得在进行实际的理财业务开展时，无法取得最好的效果。尤其是客户经理，其在理财业务中扮演重要角色，不仅仅是客户端的开拓者，也是管理者，若缺少专业的客户经理，会限制农村商业银行理财业务的发展。

（四）理财产品较为单一

农村商业银行的理财产品较为单一，其缺乏具有特色的、可以对客户需求进行满足的理财产品，且因农村客户与城市客户本身在理财产品的需求方面存在较为显著的差异，而现有的产品无法对农村客户的需求进行满足。因此，农村商业银行应以农村用户的需求为依据，重视对符合自身体制的产品进行开发，目前理财业务并不受重视，许多理财业务仅仅是将传统的贷款、储蓄等业务进行简单的组合，产品单一缺乏吸引力。

（五）相关业务受到限制

现阶段，农村商业银行无法存世第三方存管业务，这就对理财产品的销售造成限制，而客户会因为理财产品的购买进行二次投资，因缺乏私人银行业务，不利于高端客户的发展。

二、促进农村商业银行理财业务良好发展的策略

（一）加强银行业务整合，制定合适的發展战略

随着我国金融市场改革的不断深入，金融市场将会逐渐完成自由化，使银行业务向混合多元化经营方向发展。因此，农村商业银行应对现有的产品进行充分分析，对其进行合理整合，将不能创造价值的产品剔除掉，还应不断地创新研发差异化产品，形成自营品牌。此外，农村商业银行还应将理财业务与其他业务相结合，以此促进资金在不同业务之间的流动，这不仅仅有利于银行的资金流动，还能够为客户及银行创造更高的经济价值。

（二）提升理财人员综合素质

农村理财业务的开展主要依赖于理财人员，理财人员自身的综合素质决定了理财业务开展的程度，因此农村商业银行应提升理财人员的专业水平。一方面，银行应积极引进拥有理财专业知识的专业人才，这部分人才需掌握银行、会计、财务、税收、金融、审计、法律等多方面的知识，尤其是银行内职位较高的管理者应具备较好的沟通能力，不仅可以对理财人员进行良好的管理，使之提升自身的营销水平及发掘客户的能力，还能够对理财业务的市场开发起到良好的促进作用，应制定合理的薪酬政策来吸引理财专业人才。另一方面，农村商业银行中存在一些专业知识不足的人员，银行应对这部分人员进行专业知识方面的培训，还应对所有的理财人员进行业务技巧及理财服务方面的培训，以此来提升理财人员的综合素质。

（三）制定合理的营销策略，不断开拓新的市场

农村市场是一个潜力巨大的市场，且因大部分农村客户对理财业务的认识度不足，使得其对理财产品的需求较小，因此，农村商业银行应针对农村客户群体组建专门的营销队伍，通过电视、报纸、广播、网络、人工宣传等方式，提升农村客户对理财业务的作用及内容的理解。此外，营销队伍需对农村客户群体进行充分的了解，这不仅仅可以提升营销效率，还便于为客户推荐合适的理财产品。

（四）建立完善的管理体制

要想促进农村商业银行理财业务的发展，建立完善的管理体制是的必不可少的，应从以下几方面进行建设。第一，商业银行应对理财业务办理流程进行相应规范的制定，以此来对业务人员的行为规范，实现操作专业性及专业效率的提高，并能够降低风险。第二，完善信息平台，此时需增强计算机软硬件基础设施的建设，其中应重点进行客户管理系统软件的开发及完善，并进行相应数据库的建立，还应以客户的质量及层次为依据对其进行分类管理，以便于掌握客户的情况，为其提供满意的服务。

（五）提供个性理财服务

农村商业银行理财业务的发展，应遵守以客户为本的原则，依据客户的价值理念来为客户提供具有针对性的理财服务。例如，若客户为高储蓄率且年龄较大时，银行理财人员应为其提供风险较小的理财产品；若客户为偏子女类型，则可为其提供医疗及保险，可推荐其借由助学贷款完成子女学业。这种个性化的理财服务具有一定的针对性，不仅可以满足客户的需求，还能够提升客户对银行的信任度，有利于赢得更多的客户，从而拓展市场提升利益空间。

结论

总之，因我国农村发展滞后，致使农村商业银行理财业务的发展存在着较多问题，为此理财部门应采取加强银行业务整合、提升理财人员综合素质、制定合理的营销策略、建立完善的管理体制、提供个性理财服务等方面的策略，从而促进农村商业银行理财业务的发展。

参考文献：

[1]贺潇葳.我国商业银行个人理财业务在农村发展的现状及措施[J].科学咨询（科技·管理），2015（09）：12-13.

[2]芦靓赤.试析我国商业银行个人理财业务现状及发展策略[J].时代金融，2015（15）：284-285.

作者简介：

马吉敏（1985.8- ），女，内蒙古赤峰市，本科，研究方向：金融。