互联网金融发展及其应用研究

祝春美 赵祝德

【摘 要】从2012年“互联网+”在第五届移动互联网博览会被提出，至2015年李克强总理提出“互联网+”计划并写进政府工作报告，标志我国“互联网+”得到国家的高度重视。 随着“互联网+”的提出，各个行业相继在各自邻域对互联网开展研究，并取得显著的效果。虽然“互联网+”在各个领域的研究很多，且取得很大的成绩，然而对于“互联网+”的应用方面的综合研究还是空白。本课题主要对互联网新应用功能进行研究，互联网的应用很多，主要对互联网在金融方面的应用进行研究和展望。

【关键字】互联网+；电子银行；互联网金融

中图分类号： F832.33 文献标识码： A 文章编号： 2095-2457（2018）18-0148-002

DOI：10.19694/j.cnki.issn2095-2457.2018.18.066

【Abstract】2012，the “Internet+” was presented at the Fifth Mobile Internet Expo，By 2015 Premier Li Keqiang proposed “Internet+” program and included in the government work report， marking Chinas“Internet+” to get national attention.With the “Internet+” proposed， various industries have conducted research on the Internet in their respective neighborhoods and achieved remarkable results.Although “Internet+” has a lot of research in various fields and has made great achievements，the comprehensive research on the application of“Internet+” is still blank.There are many new applications of the Internet.This article focuses on the research and prospects of the Internet in the application of finance.

【Key words】Internet+；Online bank；Internet finance

1 互聯网金融在银行的发展

在“互联网+”战略思想影响下，电子银行逐渐成为银行最主要的运营平台，不论是在银行对内的协调，对外展开营销，还是对外提供服务，都将依赖电子银行这个互联网平台，可见，电子银行已经成为当前商业银行发展的主流业务模式之一，促进了银行与互联网的深度融合，增强了服务客户的能力和效率。随着互联网技术应用的深化，银行业也积极适应市场环境的变化，将面向客户的开户、查询、转账、融资、信贷等传统服务项目放到了互联网平台，电子银行系统能随时为客户提供服务，方便了人们的生活。

1.1 电子银行服务模式

伴随换联网技术水平的不断发展，电子银行业务亦是日新月异，各式各样的产品和服务让人目不暇接。国内电子银行业根据提供服务的方式不同将电子银行划分为四类：网上银行、手机银行、电话银行以及自助银行等[1-3]。

（1）网上银行。网上银行是商业银行利用互联网平台，为客户提供金融服务的电子银行。尽管网上银行已有 20 多年的发展历史，由于安全可靠、操作简单等优势，其在当今商业银行的电子银行业务体系中仍占有很大的比重。

（2）电话银行。电话银行是客户可以通过拨打电话获得银行服务的一种方式，电话银行由自助语音服务和人工座席服务两种。对于如：余额、明细查询等，可以运用自助语音，自助语音服务可以分流大部分的基础业务。人工服务主要受理比较复杂的业务，如：账务疑问、投诉建议等。

（3）手机银行。手机银行亦称为移动银行，是客户利用手机获取银行服务。手机银行早期由短信银行及 WAP 网页版手机银行构成，随着移动通讯技术的迅速发展，我国的大部分商业银行都已推出了自己的手机银行客户端，使得客户的使用更为方便。

（4）自助银行

自助银行是传统银行提供的自助存取设施，自助银行主要有自动柜员机、转账汇款机和查询缴费机等，客户可以自主随时进行存取现金、转账汇款、查询等，不受时间限制[4]。

1.2 电子银行业务的优势

（1）节约成本。商业银行的支行网点出于经营所需，租用土地、雇佣人员、采购设备等方面的花费都必不可少，且因物理网点的固有属性很难降低这部分成本，而电子银行恰巧可利用其独有的优势可以化解这个难题。以电子银行业务中的自助银行服务为例：通常情况下，一个柜员及其配套办公设备所占面积为 7-9平方米，而一台2平方米的占地，据测算，一台功能齐全的自助机具仅和一个柜面工作人员的年均雇佣成本相当，且自助设备的出错率更低、工作效率更高，银行通过在网点投放自助设备，一方面可以减少网点的运营成本，另一方面，智能设备的投入可以大大减小银行柜面压力，使得释放出来的人力可以从事更多的厅堂营销及现场咨询，从而给客户带来更好的服务体验。自助设备的成本也仅为柜面渠道的一半而已。

（2）智能化。电子银行广泛应用也使商业银行发展翻开新的一页。电子银行比传统银行更加智能化。此处以工行融 e 联平台的客户服务功能为例，客户如果向公众号发送“你好”，工行系统便会马上回复“您好，我是工小智，很高兴为您服务”，原来工商银行是利用了大规模知识处理、自然语言理解、自动问答等技术，于 2016 年推出了智能客服机器人工小智，客服机器人能识别客户的需求，并为客户提供问题的解决方法，大部分常见问题都可以通过智能客户机器人解觉，决诸如账务查询、费率查询、业务手续咨询等。

（3）利用大数据。在数据为王的时代，只有懂得运用大数据技术的企业才能立于不败之地。然而，在传统的经营模式下，商业银行获取数据的来源仍然停留在比较单一的客户或交易维度，对空间以及时间等维度的关联和应用还比较缺乏。电子银行的应用恰好解决了这一难题，首先从营销范围来看，电子银行以其独有的开放性帮助商业银行建立了全面的业务体系，积累了坚实的客户基础，以便商业银行对更广维度、更深层次的数据进行收集；其次，电子银行还可以依托自身数据库资源，对客户的收入情况、投资偏好、操作习惯等多方面信息进行深入分析，以帮助银行了解客户更加深层的需求，从而为日后的精准营销提供支持保障。

（4）客户体验好。通过将传统金融业务与电子信息技术相融合，商业银行的业务将不再受限于支行网点的物理属性。无論是跨地区还是跨国界，凡是通讯网络所及之处，银行均可通过电子渠道为客户提供优质的金融服务。与此同时，电子银行凭借其7*24小时全年无休的特性，还可以帮助客户更好地利用碎片化时间，进而化解因网点营业时间限制给客户带来的不便。另外，电子银行可以提供更广的业务，为客户增设更多的附加服务，如：代理缴费、银医服务、代订酒店等，以满足更多客户的个性化需求，使银行在满足“二八效应”的基础上，能够兼顾小微客户的长尾效应。综上所述，电子银行可以给客户带来物理网点无法比拟的服务体验，在为银行增添客户满意度的同时，也带来了可观的利润和良好的品牌形象。

2 互联网金融应用及其发展趋势

2.1 互联网金融应用

（1）便利人民的生活。伴随科学技术的迅猛发展，互联网企业凭借自身技术优势和创新能力，也进入商业银行的传统金融业务[2]。多家互联网企业综合利用先进技术，对自有资金流、信息流以及物流进行深入整理，并结合自身客户流量优势，争先恐后地在金融战场排兵布阵，目前已经形成以P2P网贷、第三方支付、投资理财、众筹为主的金融机构体系。以百度、阿里巴巴、腾讯为代表的互联网巨头，在互联网金融的浪潮中纷纷抢滩登陆，积极推出自己的金融产品，发展存款、贷款、汇款等传统金融业务受理。截止到 2016 年，我国第三方互联网支付市场交易规模已经达到 19.3 万亿元，而 2011 年的该项数据只有 2.2 万亿元，短短5 年时间里市场交易规模扩大了将近 9 倍。截至今日三大互联网公司都已经拥有了自己的银行业务：百度旗下的百信银行、阿里巴巴旗下的网商银行以及腾讯旗下的微众银行，三家新成立的的民营银行进入传统金融，更大程度方便人民的生活。

（2）互联网理财。线上互联网金融企业的理财平台开始联合基金公司、银行等传统金融机构，开放货币基金代销渠道和人工智能技术服务。通过流量、技术和金融产品服务调整，互联网平台提供了更加丰富的线上理财产品，用户购可以更便捷的购买传统金融机构的理财产品。

（3）网上支付。截至 2017 年 6 月，我国网上支付用户达到 5.11 亿，比2016 年增加 3654 万人，半年增长率达到 7.7%。由于移动支付的普及线下支付领域仍然是主要的市场，人们日常主要在超市、便利店等线下实体店购物，使用手机支付成为主流，本质仍是网上支付。

2.2 互联网金融未来发展趋势

（1）与传统金融不断融合。传统金融与互联网金融从竞争到融合，两者主要是合作、互补关系。传统金融积极增加互联网业务以及信息化方面深入，优化传统金融业务，推出创新业务。金融互联网模式是传统金融的自我完善，改进了传统服务渠道及效能。

（2）金融信息化。金融信息化是指金融企业利用互联网技术、云计算、大数据等技术，构建更为网络化、高效化金融服务服务体系。与传统金融模式相比，云计算服务的运维成本低、个性化定制快、合作模式灵活。

（3）渠道网络化。渠道网络化是指传统金融企业利用互联网改变了传统金融系统的销售产品、传播信息的渠道，将传统的金融产品部分或全部线上化，给用户提供更加方便人性化服务[4]。

3 小结

随着互联网技术应用的深化，银行业积极适应市场环境的变化，将面向客户的开户、查询、转账、融资、信贷等传统服务项目放到了互联网平台。互联网交通形成"线上资源合理分配，线下高效优质运行"的新模式，方便公众更便捷出行。

【参考文献】

[1]贺朝志.互联网时代下的电子银行未来发展趋势[J].中国商论，2017（3）.

[2]冯玉芳.互联网金融发展研究[J].中国集体经济，2017（12）.

[3]吉红云.互联网金融发展特征与趋势[J].电子商务，2017-05.

[4]周天虹.电子银行发展新趋势[J].中国金融，2017（2）.