我国信用卡业务发展状况及建议

黄慧慧

[提要] 随着经济水平的提高，人们的消费需求日益增加，信用卡业务也在此基础上取得较快发展。但在信用卡业务蓬勃发展的同时，在实际运行中还存在一定的问题，影响信用卡业务的进一步发展。本文通过对信用卡业务发展状况进行描述，找出信用卡业务存在的问题，并提出相应建议。

关键词：信用卡业务；发展状况；对策建议

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2018年8月21日

一、引言

自2003年以来，我国信用卡业务取得长足发展。从以前的网点发卡、登记消费，到现在的线上发卡、网上支付，我国的信用卡业务取得了翻天覆地的变化。一方面信用卡业务的发展与居民消费观念的转变有关，随着社会经济的不断发展，越来越多的居民愿意提前消费。同时，信用卡申请条件与其他贷款相比相对简单，具有循环信用额度、使用方便、快捷的优势，截至2018年第一季度，信用卡的授信额度达到13.14万亿元，占金融机构贷款余额的13.51%；另一方面信用卡业务作为银行零售业务的重要组成部分，可以形成银行其他业务的交叉销售，已经成为银行的“新宠”。

二、我国信用卡业务发展现状

（一）我国信用卡业务的蓬勃发展。信用卡业务是银行零售业务的重要组成部分，在零售业素有“最后一块奶酪”之称。各家银行对于信用卡业务都非常重视，如工行、招行都成立了信用卡中心，来进行信用卡业务的独立运作、精确管理。信用卡业务一方面给人们的生活带来了便利，满足了人们的消费需求；另一方面在严格的市场监管和利率市场化的经济环境下，信用卡业务成为银行进行市场攻坚战的一个突破口。据相关数据显示，在发卡量方面，除工行、建行、招行的发卡量突破1亿张外，中信、民生、邮储的发卡量的增长率都在30%。在信用卡交易额方面，工行、建行、交行、招行的信用卡交易额都突破2，000亿元，遥遥领先于其他银行，但中信、平安的增长率都达到38%以上，市场竞争日趋激烈。目前，银行在餐饮、娱乐、购物等方面加强与商户的合作，通过推出优惠活动来吸引客户进行办卡，进行信用卡场景化消费。

随着互联网的不断发展，银行互联网化的发展趋势日益明显。银行通过网上银行、手机银行等网上服务软件拉近了客户与银行之间的关系，提高银行的服务质量，为客户提供更加便捷、全面的用卡体验。招行的掌上生活APP占据市场应用下载APP的首位，是招行吸引客户的一个重要工具。就信用卡业务而言，互联网化的发展趋势，提高了信用卡的发卡速度和服务质量，除传统的线下发卡之外，互联网发卡已经成为了人们办卡的重要渠道，目前网上信用卡发卡量达到总体发卡量的60%，空中发卡的时代已经到来。此外，银行还借助互联网平台实现信用卡功能的不断创新，通过大数据的运用了解客户需求，进行信用卡产品的开发和信用卡业务服务的完善。

（二）我国信用卡业务存在的问题

1、信用卡产品具有趋同性。信用卡产品是信用卡业务立足的根本，也是吸引客户办卡的重要原因，各家银行都推出了不同系列的产品，如工行有休闲娱乐、金融保险、“互联网+”等共9个系列的信用卡产品，招行有商务旅行卡、特色主题卡、校园版专区等共11个系列的信用卡产品。市场中，一家银行推出一种信用卡产品，另一家银行也会尽快推出相似信用卡产品，信用卡产品之间具有相似性。另外，在信用卡业务的营销上，对于信用卡功能的定位不够精准，营销策略有待改进。随着市场中信用卡产品的趋同，以客户需求为中心的定制化产品将成为未来信用卡产品发展的重点。

2、信用卡使用率低。截至2017年底，信用卡发卡量达到7.9亿元，其中，信用卡的休眠卡数量为2.1亿张，比例达到26.6%。在信用卡交易额方面，信用卡卡均交易额为3.9万元，同比下降4.2%。上述现象的发生，首先源于人们受中国传统文化的影响，提前消费的消费观念在中国尚未得到普及；其次，信用卡發卡量的激增造成信用卡单人持卡量的增加，信用卡持卡人一般持有两张以上的信用卡，导致信用卡休眠卡的增加；最后，随着互联网的兴起，网上信贷相对方便，深受年轻消费群体的喜爱，降低了信用卡的使用频率。

3、信用卡信用风险的发生。由于银行无法对客户信息完全掌握，信息不对称的存在会造成信用卡业务信用风险的产生。据《2018年第一季度支付体系运行总体情况》数据显示，我国信用卡逾期半年未偿还信贷总额达711.48亿元，是2014年逾期额的两倍，是2010年逾期额的8倍。一般信用卡业务信用风险的发生主要源于客户忘记还款时间、关联卡余额不足、对条款不清楚等原因。此外，个别客户还存在恶意透支消费、资金套现的情况。总体来说，信用卡信用风险的发生将造成银行资金的占用，增加银行的不良贷款率，影响银行下一步的经营计划。

4、信用卡欺诈风险的存在。资金的安全性是一切交易的基础，欺诈风险的存在会造成客户、商户和银行三方面损失，降低客户对商户和银行的信任值，影响其声誉。随着互联网进程的加快，信用卡的欺诈风险也在不断改变，不法分子通过支付端、客户端等寻找系统漏洞，并通过变身为银行官方网站、植入木马等形式进行信用卡欺诈，目前互联网欺诈、虚假申请和伪卡是欺诈风险的主要表现形式。据蓝皮书统计，截至2017年底，银行卡的欺诈率为1.36个基点，较上年有所下降，但欺诈风险的存在还是银行不可忽视的问题。如，在日常生活中，当客户通过POS机进行刷卡消费时，不法分子可以利用其存在的安全漏洞进行信用卡的盗刷，造成客户的资金损失。

三、我国信用卡业务发展建议

（一）信用卡产品的不断创新。信用卡产品是吸引客户办理信用卡的根本原因，信用卡产品的相关设计将是信用卡业务开展的关键。对于年龄、职业等方面不同的客户而言，其对信用卡产品的卡片设计、功能等方面的关注点不同，客户需求也不尽相同。因此，银行要明确客户需求，进行以客户为中心的产品设计。同时，在信用卡产品设计时，要加强对信用卡功能的完善，通过现代科学技术实现信用卡功能的多元化发展，满足不同层次的客户需求，提高银行的服务水平。此外，银行还要根据客户需求对信用卡产品的功能和适用群体进行不同的划分，进行信用卡产品的宣传和营销。

（二）推进信用卡业务的互联网进程。随着互联网的兴起，越来越多的客户开始借助互联网平台进行信用卡消费。同时，随着网上信贷消费的普及，信用卡业务也受到了相应的冲击，信用卡业务的互联网化将是大势所趋。银行要加强互联网的思维在信用卡业务管理方面的应用，提高信用卡业务管理的效率。在软件开发方面，银行要完善网上银行、手机银行、微信银行等互联网支付平台的功能，保证客户在进行资金支付和信息咨询时的方便、快捷，提高客户的用卡体验。同时，对于银行推出的优惠活动，要及时在互联网平台进行推送，提高客户使用信用卡的频率。此外，银行要加强对大数据的运用，根据客户的消费偏好，对其进行相关信息的推送，实现银行业务的精准销售。

（三）健全个人征信系统。银行要进一步完善个人征信系统，降低信用卡业务相应的风险。一方面银行可以借助大数据的应用，通过对客户的信息进行统计，形成独属于银行自身的信息库。并通过客户资料的及时更新，保证数据的时效性，防范信用卡业务的风险。在客户办理信用卡时，通过信用评分模型对客户的信誉度进行判断，以此决定客户能否进行信用卡业务的办理；另一方面政府要加强对个人信用的重视，通过法律手段完善个人征信系统，对于征信系统提供强有力的法律保证。同时，在社会上加强个人信用知识的宣传力度，借助互联网、微信、报纸、广告等信息交流平台，使人们了解正确的信用知识，从根本上防范信用风险的产生。

（四）完善信用卡业务风险管理制度。银行要进一步完善和落实信用卡业务的风险管理制度，并通过技术研发，提高信用卡使用的安全性。对于信用卡资金交易进行实时、动态监管，当客户的资金出现不正常交易时，通过通知客户等方式进行及时的防范，避免造成客户资金的损失。银行之间要健全信息共享机制，对于失信客户、商户等方面信息进行及时更新，防范金融风险的发生。同时，银行要加强信用卡知识方面的宣传，提高客户的风险防范意识，避免客户因不当用卡等行为造成资金损失。此外，对于线下的特约商户也要与其保持良好的沟通，对其提供技术上的支持，防止出现安全漏洞。

主要参考文献：

[1]秦慧群，钟茜.我国银行信用卡业务存在的问题及其对策研究[J].时代金融，2014（26）.

[2]邱思.我国信用卡业务发展趋势分析[J].商业经济，2017（1）.