随心用卡，你离“卡奴”还远吗

马志国

信用卡已与现代人的生活、工作密不可分，善假于物，而不是被其所控，还需要谨慎对待。

“卡族”变身“卡奴”

1、小卢今年30岁，是个踏实肯干的年轻人。经过几年创业，开办了一家企业。

随着信用卡的普及，小卢也成了“卡族”，尝到了使用信用卡的甜头。不论是商场购物，请朋友吃饭，比过去现金消费都大方了许多。后来，业务发展了，小卢要四处跑，更感受到了信用卡的方便。特别是业务临时需要资金周转时，信用卡可以解燃眉之急，不用像过去那样四处找朋友借账了。

尝到甜头后，小卢爱不释手，包里的卡越来越多。让小卢没想到的是，光想到甜头没想到苦头，埋下了“卡奴”的隐患。

随着手上的信用卡越来越多，小卢透支得也越来越厉害。原本想及时偿还透支款的他，面对拖欠债务越来越多的情况，只能继续透支，透支的钱一部分用来还债，另一部分偿还先期的透支。随着雪球越滚越大，小卢渐渐无力偿还。最终，法院查明，小卢几年里在多家银行共办了17张信用卡，透支近60万元。他没想到，自己不仅成了“卡奴”，而且成为一名罪犯，开始了服刑的艰难岁月。

2、小海是个20多岁的男孩子，刚工作一年。月收入不过2000多，却办了25张信用卡，导致债台高筑，几乎给个人和家庭造成灭顶之灾。

一年多前，小海初为“卡族”，一下子就迷上了刷卡的潇洒感觉，手上的信用卡越来越多，花钱越来越大方。小海光顾着潇洒，很快沦为“卡奴”。不到一年，他手上的信用卡就多达12张，授信总额高达13万元。而他全年的收入不过2万多元。怎么办？他只能靠向高利贷借款10万元来偿还信用卡欠款。父母得知后，倾尽所有才为儿子偿还了债务。

没想到的是，事情刚刚过去，不到半年工夫，小海禁不住潇洒的诱惑，又从9家银行办出了13张信用卡。这回，不但欠了银行十几万元，还欠了十几万元高利贷。最终，父母不得不卖房还债，一家人再次陷入困境。

心理账户也在“透支”

信用卡是一种先消费后还款的小额信贷支付工具，讲的就是信用。正是靠了这个信用，刷卡消费时才无须支付现金。信用卡的确为我们的生活带来了诸多便利，让越来越多的人尽尝信用卡消费的甜头。然而，信用卡消费是把双刃剑，让很多“卡族”尝到甜头的同时，也让一些“卡族”变成了“卡奴”

从心理学角度看，刷卡消费有如下心理隐患：

即时的心理快感：消费本身会给人带来快感。仅凭一张卡片，就可以满足购物和占有的欲望，当然是快意的事。所以，刷卡消费给人带来比现金消费更多的即时快感体验，更加刺激了人的盲目消费热情，也打乱了消费的理性计划。

盲目的心理错位：信用卡里面有个信用额度。虽然道理上谁都知道，信用额度绝不等于消费实力。但是，许多人却常常会出现心理错位，把属于债务范畴的信用额度，错当成自己的消费实力。于是，刷起卡来就会糊里糊涂地透支，结果当然是不少麻烦在前面等着你。

责任的心理转移：在使用信用卡的过程中，时常会感觉好像不过在做加减法，对自身的偿还能力考虑不足，至少不需要即时为此付出代价。这样，就在人的潜意识中回避了自己的还款责任，造成一种责任转移的心理。如同战争中按一下导弹发射键，就足以使许多无辜的人丧生，而操作者当时不用面对残酷的现场，从而转移掉了自罪自责心理。

延迟的心理效应：购物是快乐的，花钱是痛苦的。花钱的痛苦多少会抵消掉购物的快乐。现金消费中，购物与付款紧密相连甚至是同步，这种痛苦抵消快乐的心理效应是即时的，因而是强烈的，有助于调控人的购物欲望。而在信用卡消费中，实际的现金支付远在购物之后，这种痛苦抵消快乐的心理效应大大延迟了，从而削弱了自我调控能力，甚至会产生“不过是个签名游戏”的感觉。

不同的心理账户：人们在金钱的管理上，除了现实账户外，头脑里还另有一个心理账户。人们会把客观上等价的钱在心理上划归到不同的账户中，从而影响着我们的消费决策。信用卡支出的钱与现金支出的钱，就被划归到不同的心理账户，让人感觉刷卡的付出不同于现金的付出。心理学家的研究证实了这个现象。他们让被试到餐馆点餐，一组被试可用信用卡消费，另一组则只能支付现金。结果发现，使用信用卡付账的被试，消费大大超出支付现金的人。

不当“卡奴”要过三关

正是因为信用卡消费存在诸多心理隐患，我们使用信用卡消费应该理性、理性，再理性，做好自我心理监控，不让自己沦为“卡奴”。

首先是进行心理自评。要想当“卡族”，不能光看别的“卡族”如何潇洒风光，一定要先问问自己是个怎样的人，对自己的心理特点进行基本的自我评估。如果你知道自己最大的特点就是缺乏理性不善自制，还偏要当“卡族”，那就无异于“飞蛾扑火”。对缺乏自制的人来说，最好的方法就是彻底不当“卡族”，放弃信用卡，使用储蓄卡。这会在很大程度上减少盲目消费。这样，虽然会让你少了刷卡的潇洒，却是你永远的福音。这是免当“卡奴”的第一关。

其次是经常心理自警。如果心理自评过关，已经入门当“卡族”了，也要不断提醒自己，严格心理自制。一定要注意避免陷入心理误区，不要心理错位，不要心理转移，不要心理自欺，不要以为心理账户不同就可以不負责任。为此，还可以做成相关的警示语，放在自己经常看到的地方，来促使自己时刻保持心理警觉，随时消除可能的心理隐患，避免成为“卡奴”。

最后是操作心理自控。这就是操作上的自我心理调控问题了。这方面有人积累了经验。比如，信用卡要量身定做，选择适合自己的信用卡；信用卡在精不在多，给自己限定数量；限定卡债数量，不超过信用额度一半等。再如，可以采取关联账户法。就是把信用卡账户与工资账户关联起来，每月自动从工资账户上划款到信用卡账户，来避免因为还款不及时形成的利息支出。又如，可以采取心理想象法。刷卡前延迟半分钟，把刷卡想象成给人家点钱的情形，想象的越真切越好。这样的心理活动过程，也会让你的刷卡有所调控和节制。