农地经营权抵押贷款的常见风险

周妍初

目前，我国农村土地制度的核心仍旧是土地承包经营权，其本质是一种集体土地承包制度，对农业改革和农村经济的健康发展有着重要影响，是国家赋予农民最根本的权利，本文将着重阐述农村土地经营权抵钾货款中的常见风险，希望农民提高风险意识，降低抵钾风险。

我国农业发展长期存在资金投入不足的问题，农民主要的资金获取渠道来源于银行抵押贷款，由于农民缺少能令银行承认的抵押财产，所以贷款较为困难，于是出现了用农地经营权进行抵押贷款的情况。实际上，我国法律禁止农地经营权抵押贷款，故而此方法实施的风险性较大，农民应该提高风险保护意识。

一、缺乏法律支撑

农地经营权是否可以用来抵押贷款一直是影响着农业稳定有序发展的问题，我国法律规定土地的所有权归属于国家，经营权承包给农民。面对经济增长迅速、机械化程度加深、农业生产成本增加等现代化农业发展现状，我国大部分农民手中缺乏充足的农业生产资金，为了解决资金短缺的问题，农民只能去银行进行抵押贷款。由于国家明令禁止将农地经营权作为贷款的抵押物，所以农民就无法将农地经营权作为融资渠道，致使生产资金严重不足，降低了农业生产效率和农民生活幸福指数。随着农业改革进程的加快，国家应该制定允许农地经营权抵押贷款的相关法律，完善政策法规，拓宽农民获取资金的渠道来源，在发挥农地价值的同时规避各种常见抵押风险。

二、土地市场限制严重

农地经营权抵押贷款是我国土地市场发展的必然过程，其发展进程一直受到土地市场的限制。由于我国农村土地市场形成时间较晚，其发展方向和发展过程受国家体制限制较为严重，而农村土地流转市场的制度缺失，对农地经营权抵押贷款的形成发展也造成了严重的消极影响，使得农地经营权抵押贷款的具体细则尚未形成。再则，由于土地市场限制严重，农地经营权的抵押方式、债权保障方式、抵押双方具有的权利和应尽的责任以及如何有效维护土地流转市场的秩序、如何处理抵押纠纷等问题皆未解决。所以，国家应该开放体制限制，减轻对土地市场的制约，农村建立农地产权交易机构，搭建经营权抵押的具体实施平台和后续流转平台，使得抵押权人能够在得到土地之后进行农地流转变现，降低资金风险。

三、产权归属界定不明确

根据产权的特点可知，明确的产权界定应该包含财产归属明确、权利主体在产权实现过程中的权责明确这两个方面。我国当前土地产权制度的主要表现形式为“集体农地产权主体多元化”，以家庭为承包单位的产权主体两个或多个，这种情况造成农地产权归属界定模糊的发展现状。如果将产权界定不明确的农地进行抵押，就会出现贷款发放时大家一拥而上，争做经营权主体，需要还款时众人相互推诿，拒绝承认自己是农地经营权主体，使农地的使用权变得模糊，严重影响了农地经营权抵押贷款的稳定性。所以农村在进行农地产权登记时，应该明确农地的各项产权归属权，将财产的所有权归属、使用权归属以及授权归属最先界定清晰，明确权利主体在产权实现过程中可行使的权力和应尽的责任，将符合上述两条标准的农地经营权定位为清晰产权，防止出现因产权不清晰而影响资金投入的状况。

四、价值评估方式不当

土地作为不动产，其权属变更必须经过登记才能实现，而且只有经过登记的农地才能用来抵押。但是我国农村针对土地的等级制度并不严格，缺乏专门办理土地抵押的价值评估机构，而农村自行办理土地登记的管理现状也较为混乱，所以无法对农地经营权价值做出科学的价值评估，增加了错估、低估经营权价值的可能性，导致农民可获得的贷款额度变低，影响农民的正常生产资金需求，造成农业经营生产遭受风险。

五、金融担保机制不健全

由于农地经营权抵押贷款不受国家法律的保护，相关部门没有建立健全金融担保机制，使得农地经营权的抵押在实际操作中面临着许多常见风险。首先，农地经营权抵押没有法律授权，信贷风险比较大，银行办理贷款操作十分困难且发放贷款速度较慢；其次，分散式的经营模式在一定程度上降低了农地经营权的规模性交换价值，金融担保機构由于不愿意接受抵押而提高贷款利息，使得承包人的贷款负担加重，一旦出现经营问题，就会造成违约风险再者，当前的金融担保机构多数是由农村信用社兼任，无法有效识别农户之间的经营水平，根本无法满足农民的抵押贷款需求；最后，银行不能从事不动产自营业务，即便农民还不上贷款，银行也没有办法及时处置土地经营权，造成土地荒废闲置。

综上所述，农地经营权抵押贷款是农村土地承包经营权流转的一种形式，它可以满足农民对于发展农业经济的资金需求，能够促进农村新型合作金融组织的产生。但是对于其中存在的缺乏法律支撑、价值评估方式不当等风险问题，还需要农民和相关组织及时采取科学方法进行防范。