中小型银行储蓄业务的发展和转型

钟睿

现阶段我国金融市场上逐渐涌现出众多中小型股份制银行，随着我国经济快速增长，这些中小型银行的能力也在提升，但是与四大国有银行相比，还是有许多不足，尤其在其储蓄业务上有待加强。本文以中小型银行储蓄业务发展现状为出发点，进而提出其储蓄业务转型的措施，以期促进中小型银行健康发展。

储蓄业务是每个银行发展中最基础的业务，也是银行贷款的来源。由于我国中小型银行储蓄业务的有关产品在市场上相似性过高，没有凸显出自身所具有的优势，并且抗风险能力较差，使得中小型银行储蓄业务迟迟没有较好的进展。因此为了提升中小型银行储蓄业务能力，要对其进行科学的定位，促进其良好发展。

一、中小型银行储蓄业务发展现状

目前中小型银行在储蓄业务方面存在许多问题。首先，因为中小型银行在储蓄业务上的专业知识匮乏，在很大程度上阻碍了其营销渠道的专业水准以及高效发展，造成只为了追求自身能够获得很多的效益，而忽略了自身服务能力及同行业间竞争力的局面。其次，中小型企业的储蓄业务风险较高。在《2013年中国金融稳定报告》中可以得知，国家批准银行拥有破产倒闭的权利，若是银行倒闭，国家有关机构会对用户进行赔偿，但是赔偿额度有限，仅为50万元。此外还有一些中小银行为了让更多人将钱存储在自己银行中，以高利率来吸引用户过度储蓄，进而弱化了经济市场的约束力。最后，中小型银行对于自身的市场定位十分模糊。因为中小型银行对于市场营销环境的研究不足，使得大部分中小型银行在市场定位上过于形式化，很难找到市场空缺，加之对其目标市场评估不深入，使得在其选择上出现错误判断，进而阻碍了其核心竞争力的提升。

二、中小型银行储蓄业务转型措施

（一）打造自主品牌

由于国有银行的开放与外资银行的引人，使得储蓄用户对于储蓄业务提出了更高的要求，越来越需要个性化的服务。根据有关数据显示，截至到2013年底，有十一家中小型银行总资产较年初增加了18个百分点，与全部银行总资产相比较提升了近2个百分点。中小型银行的快速发展弱化了我国银行业长久以来的垄断力度，进而增加其在业务、产品及服务上创新力，利用科技的力量提高中小型企业的核心竞争力。比如：广发银行在2003年将其对公业务转为零售业务，并且建立了“以客户为中心”的专业服务体系，在业务处理上进行统一化，实现数据标准、账务核算、处理流程、业务控制以及资金运作的五个统一，在提高业务处理速度的同时推动了自身进一步的发展。

（二）加强人才培养

中小型银行要学会运用人力资源管理制度，加强对银行人才的培养，合理引用大型银行的激励机制，鼓励职员提高自身的业务水平。同时中小型银行可以建立属于自己的培训机构，将社会上以及高校中招聘的人才进行统一管理。此外还可以组织优秀银行职员进行不定期跨国培训，吸收借鉴国外先进的业务能力，从而改正中小型银行自身的弊端，增强储蓄业务的转型能力。

（三）建立内部风险管理系统，提升管控能力

随着利率市场化，中小型银行也越来越偏重于发展风险较大的中小型企业贷款业务，进而增加了其危险性，提高了银行破产的机率。另外每个银行在经营时都会面临风险，风险的产生大多是因为银行内部管理缺失。风险与收益相匹配是风险管理的核心要义，中小型银行的管理能力也是风险与收益相匹配，所以利益的趋势与价值的导向决定了中小型银行所要承担的风险大小。在同一市场及环境下，各银行之间的经营效果相差甚远，这主要是受银行管理者的管理水平及风险控制能力的影响。因此，如果中小型企业想要在储蓄业务方面成功转型，就要建立内部风险管管理系统，提升有关人员的管控能力及风险文化价值导向。

（四）发展互联网电子银行业务

伴随网络的快速发展，出现了一些互联网金融企业抢占了中小型银行储蓄市场。因为互联网具有高收益、存取十分灵活的特性，受到大众的广泛支持。比如：余额宝上线五个月，存储规模就高達一千亿元，对银行业造成巨大影响。但是根据经济学家分析，此种影响并不会对银行造成致命伤，因为互联网金融大多还是小额交易，更大额的交易还是需要银行支持。所以中小型银行可以利用互联网发展电子银行业务，进而对传统存储业务流程加以创新，使人们在任何时间都能够进行存储行为。首先中小型银行可以增加网上银行、手机银行等电子服务功能，进而提升其存储力度。同时，客户利用银行的电子服务功能也能够减少交易时长，降低交易成本。此外利用电子服务功能，银行也可以将新旧产品进行不同的、合理的捆绑推销，满足不同客户的需求，进而提高中小型银行在储蓄业务上的转型力度。

综上所述，中小型银行储蓄业务在发展中会出现众多问题，比如：信用风险高、市场定位模糊等，这些问题的产生都与中小型银行自身管理挂钩，所以中小型企业若是想提高自己的业绩、推动储蓄业务的发展，就要加强人才建设，管控好内部风险，打造特色品牌，只有这样才能够推动储蓄业务更好的发展。