互联网金融浅谈

【摘 要】互联网金融是依靠信息技术实现资金融通的新型金融业务模式。本文分析了互联网金融的特征、运营模式，提出了当代中国发展互联网金融的有效对策，指出只有互联网与金融深度融合，创新业务，取长补短，加强合作，才能推动我国整个金融系统的健康良性发展。

【关键词】 互联网金融；特征；运营模式；对策建议

作为大势所趋的新生事物和不可阻挡的时代潮流，互联网金融正日益走进我们的生活。它不是互联网和金融业的简单结合，而是互联网与电子商务快速发展的产物，即传统金融机构与互联网企业依赖计算机通信技术，创新金融业务，从而实现资金融通、网络支付、财务投资和金融信息中介服务等。金融与互联网的深度融合不仅为大众创业、万众创新打开了大门，极大的促进了中小微企业的发展，而且有利于深化金融改革，推进金融创新，提升金融服务的效率以及品质。

一、互联网金融的基本特征分析

随着计算机通信技术的高速发展，与传统金融业务相比，互联网金融具备中间成本更低、成交效率更高、交易覆盖更广、透明度更强、参与度更高、协作性更好、操作上更便捷等一系列特征。

（一）中间成本更低

在互联网金融模式下，通过网络平台，资金供求双方自主自觉自行完成一系列業务，包括信息甄别、资费匹配、产品定价和交易等，既不需要传统中介，免去了交易成本，而且没有垄断利润。因为，对于传统金融机构来说，开设营业网点必须投入大量的资金，而且产生如房租、人工工资等系列运营成本，可互联网金融机构就避免和节省了这些投入与部分成本；对于客户而言，互联网平台更具开放透明特征，因而在寻求适合自己的金融产品以及服务等方面更加快速、便捷、清晰、明了，极大地弱化了信息不对称程度，更省时省力。

（二）成交效率更高

在大数据云计算的技术支持下，互联网金融业务运作流程采取标准化模块操作，无论业务大小，处理速度都更加便捷、迅速；客户也免去了费时费力的排队等候之苦，操作上也更便捷。一般来说，一笔小额贷款，从申请贷款到发放到位，经常只需要几秒钟即可完成，客户真正能体验到“信贷工厂”的便捷服务。

（三）交易覆盖更广

在传统金融模式下，资金供求双方需要面对面的开展业务。在互联网金融模式下，客户却能突破时间、地域的束缚，直接在互联网上快速、便捷的寻找到能满足自己需要的金融资源，双方透明度更强，彼此协作性更好。这种更加直接的金融服务，不仅使融资的基础更加宽泛，而且使客户的参与度更高、获得感更强、满意度更好。此外，在填补传统金融服务盲区方面，资金需求客户以中小微企业和个人小额信贷为主的互联网金融，不仅优化了资源配置效果、提升了资源配置效率，而且有利于促进实体经济的发展。

（四）业务风险更大

在我国，互联网金融处于起步阶段，缺乏准入门槛和行业规范，监管和法律约束尚需完善，整个行业面临诸多政策和风险。一是法律风险。当前，互联网金融与人民银行征信系统的对接尚需时日，信用信息共享机制尚待建立，不具备类似银行的风险控制管理机制等，而且监管比较弱，因而容易发生各类法律风险问题。二是 信用风险。由于准入门槛低和缺乏有效的监管，不法分子非法集资以及诈骗等犯罪活动屡屡发生；因为较低的违约成本，卷款跑路、恶意骗贷等事件也是屡禁不止。因此，必须建立健全我国信用体系，创新、配套、完善互联网金融的相关法律法规等。三是网络安全风险。互联网安全问题是世界性的难题，我国也不例外。为了维护互联网金融的良性运作，必须重拳出击、打击网络金融黑客，以确保消费者的资金安全和个人信息安全。

二、互联网金融的运营模式

自面世以来，关于互联网金融的运营模式等话题引起行业内外的广泛讨论，有些议题也不乏争议。但是，对于互联网金融是依靠信息技术实现资金融通的新型金融业务模式，学术界早已达成共识。一般来说，互联网金融可以归纳为三类运营模式：

（一）互联网作为渠道的运营模式

互联网银行（俗称“网银”）是互联网作为渠道的运营模式的代表。其操作的基本流程：个人消费者、中小微企业等首先登陆互联网，然后下载银行的 APP，根据提示提交开通电子账户的申请，在办理过程中，需要把银行卡与身份证进行绑定，通过互联网金融机构工作人员审核批准后，即可享受网银服务——在平台上购买保险、金融投资等理财产品以及办理资金流转等业务。与传统的金融服务相比，互联网作为渠道的运营模式表现出高效率、更方便的特点。

（二）互联网作为中介的运营模式

当前，第三方支付是最常见最典型的互联网作为中介的运营模式的典范。其办理的基本流程是：银行与拥有良好信誉和一定资本实力的企业或机构共同协商、达成一致，为了顺利促成供需双方进行交易，二者同意通过银行支付系统对接、结算，从而完成第三方网络支付。支付宝就是这种模式的代表。

（三）互联网提供信用的运营模式

P2P网贷和众筹是互联网提供信用的运营模式的典范和杰作。P2P就是点对点信贷，英文为Online- Peerto- Peer Lending。P2P 模式拥有众多优势，特别适合中小微企业和个人，比如门槛起点低、限制少，审批程序简单，资金调度灵活，申请便捷且放款及时，但也存在风险识别等困境。显然，P2P模式极大地提升了社会闲置资金的综合利用率。众筹，即crowd- funding，是一种向特定人群发起的筹资新模式。具有低门槛、大众性、多样性、注重创意的特征，适合用来支持灾害重建、竞选活动、民间集资、创业募资、艺术创作以及公共专案等活动。

三、互联网金融行业发展的现实路径

随着时代的发展与进步，各行各业的竞争更趋激烈，互联网金融深度融合，创新业务，乃大势所趋。只有严格遵循国家相关法律法规，积极利用互联网，牢牢掌握互联网金融发展的内在规律，结合互联网金融和传统金融机构的各自优势，互相学习，取长补短，加强合作，优化互联网金融发展体系，才能推动我国整个金融系统的长久稳定、健康良性发展。

（一）加强风险管控，确保网络安全

虚拟的网络平台存在天然的風险管控。促进互联网金融行业的健康发展，必须在充分认识互联网金融发展自身规律的基础上，从以下几个方面加强风险管控：一是尽快建立健全互联网金融法律法规，尤其是监管协调机制、信用等级评价、信息披露等方面，务必使互联网金融在国家的有效监管之下良性运转，避免出现不必要的纷争和困境；二是加强和巩固互联网安全性建设，化解网络风险，确保网络安全，防止黑客入侵和攻击，避免计算机病毒危害，保障投资者的信息和资金安全。三是积极引导和支持行业自律，使各个互联网金融从业机构在法律的框架下诚实守信、良性运转；四是整合多种渠道，确保用户信息安全。最重要的是，各方积极参与、齐抓共管，共同营造安全的互联网金融生态环境，加大力度保护用户的信息安全，促进互联网金融的健康发展。

（二）精简工作流程，创新互联网金融新业务

借助互联网技术、电商平台、社交网络等，突破行业潜规则，打破区域封锁，创新经营理念，优化金融产品和服务。具体来说：一是要积极创新，实行金融产品的个性化、多样化服务。既要降低金融交易风险，又要满足客户个性化、多样化的金融需求；二是创新投资组合，满足客户理财需求；三是创新服务理念，使优质服务更加人性化。

（三）与传统金融机构共商共建共享

在专业化人才团队、风险防控体系以及机构管理模式等方面，传统金融机构经验丰富。现代互联网金融具有成交效率更高、中间成本更低、交易覆盖更广、透明度更强、参与度更高、协作性更好、操作上更便捷等一系列优势。只有共商共建，才能共享，尤其是在技术、管理、资源等方面，积极沟通，创建合作平台，谋求二者最大交集，力求实现管理智能化、经营自动化以及营销手段精细化，才能最终达到资源共享、优势互补、互利共赢的美好局面。

（武汉市第六十八中学，湖北 武汉430022）

参考文献：

[1]姚珊珊、滕建州、王元，我国互联网金融发展的问题与对策，税务与经济，2017.2.

[2]孙杰、贺晨，大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型.财经科学，2015.1.

[3]赵增强，互联网金融及其风险防控，税务与经济，2018年第一期.

[4]赵洋.互联网金融对传统金融带来的挑战.中外企业家，2016. 35.

[5]姚珊珊等.我国互联网金融发展的问题与对策，税务与经济，2017.2.

作者简介：刘厚华，男，2001年生，籍贯湖北公安，武汉市第六十八中学。