中国中小企业信贷现状研究

莫李院

[摘要]近年来，中国的中小企业在经济中占有越来越重要的比重，推动中小企业的发展，成为目前中国政府和社会各界共同的目标。随着世界经济形势的严峻，以及中国经济增速的放缓，中国中小企业的发展面临着严重的挑战，特别是信贷业务受到较大的影响，研究中国中小企业信贷业务现状，针对问题提出相应的应对方案，能够更好的帮助中国中小企业开展信贷业务，推动中国中小企业的发展。

[关键词]中小企业 企业信贷

中國经济在发展过程中，中小企业扮演着重要的角色，为推动中国经济的发展作出了不可磨灭的贡献。中国的中小企业行业分布广泛，大多数中小企业在发展过程中，面临着资金短缺的问题。信贷业务成为中小企业融资和获取发展所需要资金的重要来源。中国的信贷发放机构包括银行和其他的金融机构，这些机构为中国的企业提供资金，推动中国企业的发展。

一、中国中小企业融资对象

目前，中国的中小企业在发展过程中，主要从银行、第三方金融机构、民间筹资等途径来获取资金。中国中小企业信贷资金的来源主要包括以下三个方面：

（一）商业银行

商业银行是中国传统的金融机构，其主要业务之一就是发放贷款。商业银行在进行贷款发放的过程中，会对申请者的资信情况、经营现状和未来的发展潜力等进行分析，以确保借出的资金安全。商业银行在进行向企业的借款过程中，对企业有着不同的偏好，一般商业银行更加偏好向大型的企业进行贷款，这些企业经济规模较大，资金流量需求大，向其贷款更加符合商业银行的盈利原则，同时也能够在一定程度上确保银行的资金安全。而中小企业由于经营实力相对而言比较薄弱，因此并不能够获得银行的青睐。

（二）第三方贷款金融机构

近年来，随着中国金融市场的不断发展，越来越多的非银行金融机构开始涉及企业信贷业务，向企业提供贷款以获取相应的利息。包括传统的贷款公司，以及近年来新兴的互联网金融公司，都越来越成为中小企业进行信贷的资金来源。这些金融机构没有银行的综合实力，在进行资金贷出的过程中，单笔借贷资金规模相对较小，与中小企业的借贷需求一致，因此这些金融机构是中小企业获取信贷资金的重要来源。此外，中国互联网金融的发展为中小企业的筹集资金提供了更多的可能性，中小企业可以通过互联网金融平台，在网上发布相应的债券产品和融资产品，来向社会公众募集资金，以获得支撑企业发展的信贷资金。

（三）民间融资

民间贷款和融资是中小企业获得企业发展所需资金的重要来源之一。中国的中小企业在向商业银行等金融机构申请贷款的过程中，通常由于企业规模较小、资金实力薄弱等，无法获得相应的贷款，而民间融资由于其灵活性和及时性，中小企业只要提供一定的担保，或者让其他企业担保的形式，就能获得资金，因此民间融资成为了中小企业获取发展资金的重要来源之一。但是民间融资也有一定的局限性，通常表现在利息相对较高。由于民间融资的门槛相对较低，因此出借者为了抵御风险，通常会提高信贷资金的利息，这对中小企业而言是一笔不小的负担。

二、中小企业信贷中过程存在的问题

中国的中小企业为了扩大企业生产经营规模，通常会从不同的途径获得相应的资金。但是对中国中小企业而言通过不同的途径获取资金，以及市场大环境的一些影响，使得中小企业在信贷过程中，存在一些问题。这些问题阻碍了中国中小企业的发展，同时也影响到了社会的稳定和国家经济的整体发展。

（一）获取资金的途径有限

中国的中小企业要想获取资金，可以选择商业银行、第三方金融机构和民间资本等形式。但是由于中国的中小企业经济规模较小，一般较难从银行等金融机构获得足够的资金，更多的采用民间借贷的方式来获取资金。中国中小企业在资金获取方面存在的难题，成为影响中小企业发展的重要因素之一。

（二）信贷成本较高

中国中小企业在进行融资的过程中，由于更多的从民间来获取资金，在资金借贷的成本上，需要支出较多的利息。由于中小企业较难从传统的银行等金融机构获取资金，而民间融资等方式获取贷款的门槛较低，因此对于中小企业而言，意味着要想获得大量的资金，需要付出更多的利息，而利息支出将成为中国中小企业经营过程中沉重的负担。

（三）中小企业自身违约现象较多

对于中国的中小企业而言，目前对于很多银行和其他金融机构来说，中小企业存在着较大的违约风险，一方面由于这些中小企业经济规模较小，抗击外部的经济危机的能力较弱，因此中小企业容易在经济形势不好的情况下受到负面影响。另一方面，中小企业大多是家族式管理或者个人管理，在经营管理的能力方面存在一定的问题，使得中国中小企业存在一定的违约风险，打击了信贷机构的借款信心，因此导致中小企业不容易获取到信贷资金。

三、推动中小企业信贷成功的策略

中国中小企业对中国经济发展起着重要的推动作用，而信贷资金的难以获得成为了阻碍中国中小企业发展的重要因素之一。要想更好的帮助中国中小企业进行发展，需要国家、政府、金融机构和中小企业共同努力，推动中小企业合法获取信贷资金的可能性。

（一）推动合法民间借贷的实施

目前，中国政府在关于民间借贷方面，存在着一定的管理难题。一方面，中小企业急需通过民间的借贷方式，来获取企业发展所需要的资金，因此民间借贷的合法性成为中小企业十分关注的问题。另一方面，中国目前在涉及民间借贷方面的法律法规还不完善，民间借贷的过程中也出现了很多的高利贷现象，严重扰乱了中国正常金融秩序的运行。因此政府对于民间借贷的管理比较严格，虽然在一定程度上能够确保金融秩序的正常运行，但是也影响到了中国中小企业的正常发展。对于中国的政府而言，积极的制定相应的政策，推动中国民间借贷的合法性，推动规范的民间借贷行为，才能够更好的帮助中小企业的不断发展。

（二）推动互联网金融的发展

近年来，互联网金融行业的发展已经成为影响和推动中国中小企业发展的重要因素之一。互联网金融建立在互联网的基础上，将传统的一些金融机构的功能与互联网相结合，为企业和个人提供更加多元化的金融服务。近年来中国互联网金融的快速发展，为中小企业的融资提供了有利的环境和条件。目前，很多中小企业通过互联网金融平台，在网络上进行相关的信贷业务，筹集资金用于企业生产规模的扩大和企业的发展，对于中小企业而言，合理的利用互联网金融，来进行信贷业务，有利于中小企业的长远发展。

（三）加强银行等金融机构对中小企业的扶持

鉴于中小企业在国民经济中的重要性，加上银行等金融机构仍然是中国最重要的信贷发放机构，中国的商业银行也应该推出一些扶持中小企业发展的产品，使得中小企业能够通过银行等途径，获取相应的资金，从而实现更好的发展。对商业银行而言，既要帮助中小企业的发展，同时也要控制相应的企业信贷风险，确保商业银行的资金安全。因此，对于商业银行而言，制定合理的流程措施，来保障自身的权益，促进中小企业的发展，具有十分重要的意义。

（四）中小企业规范信贷业务

目前中国中小企业信贷难的一个重要原因，就是有一部分中小企业在信贷业务办理和后续的实施过程中，不能够较好的遵守相关的约定，造成大量的违约现象。由于中小企业经营规模较小，容易受到外界相关因素的影响，一旦发生经济危机或者一些影响经营的事件，将会对中小企业的发展产生不良影响，同时影响到一些中小企业的还款能力。一些中小企业不能按时归还银行等金融机构的贷款和利息，或者在民间借贷过程中的违约从而造成连锁的反应，使得很多金融机构不愿意向中小企业提供贷款。对于中小企业自身而言，也是需要规范自身的经营，加强对于信贷业务的监督和管理，合理安排和使用资金，按照相关的规定定期偿还本金和利息，才能够加強金融机构对于中小企业的信息，从而推动中小企业信贷成功率。

总之，通过对中国中小企业信贷业务的现状进行分析和研究，可以从中看出目前中国的中小企业在经营和发展的过程中，在资金筹集方面还面临着一些问题，存在着困难。对于中国的中小企业而言，未来在发展的过程中，需要自身加强管理，建立良好的企业信用，来推动中小企业的不断发展；另一方面，中国的政府和相关金融机构也应该规范金融秩序，促进民间借贷的发展，同时加强金融创新，不断推出新的金融产品来满足中小企业的借贷要求，使得中小企业能够更加合理的获取相应的资金，从而促进中国中小企业信贷业务的发展，最终推动中国经济整体实力的不断提升。