互联网金融环境下银行发展研究

张大任

[摘要]现阶段，随着我国经济的快速发展，在社会以及军事科技等各个方面都出现了较好的发展势头。在这种时期的基础上，如何使金融业取得发展成为一个备受瞩目的问题，互联网金融的出现就是在这一时期衍生出的产物，给传统银行行业带来了不小的挑战。本文从互联网金融的基本含义、互联网金融环境下银行发展所出现的问题、互联网金融环境下银行发展出现问题的解决方法的角度出发进行分析，对互联网金融环境下银行发展展开探讨。

[关键词]互联网金融；银行；发展研究；完善方法

目前，随着互联网金融的不断深入发展，传统的银行行业受到了很大的冲击。在这样的互联网时代背景下，商业银行为了能够更好的实现长久发展，就必须结合互联网的对于银行发展所带来的优势，不断探索更好的发展方式和新的发展方向，促使银行能够在互联网大时代背景下实现可持续发展。

一、互联网金融的基本含义

互联网金融指的就是传统的金融技术与现代化的互联网技术相结合之后所产生的一种新型的金融模式，其是将传统金融技术与现代化互联网技术的合理整合的一种称呼。互联网所表现出来的优势主要是在以下几个方面：拥有较大信息量的数据库，凭借自身所独有的优势，为传统的金融业带来了一个全新的体验。目前，在互联网金融发展越来越快的过程中，金融业的格局也发生了很大的变化，发展过程中所带来的开放性格局也越来越明显。传统的小型公司企业都存在着相应的实体经营店，企业在运行的过程中交易所产生的信息完整性缺乏严重。互联网金融同时存在着线上经营和线下经营的企业，凭借着先进的互联网技术对线下企业进行合理的整合，使线下经营的店铺更好的融入互联网平台。但是，在这样的背景环境下，小型企业存在着融资成本过高、信息完整度不高等问题可以得到有效的缓解。在互联网金融的环境下，商业化银行能够更加方便快捷、全面获取企业在经营过程中所产生的信息与数据。

二、互联网金融环境下银行发展所出现的问题

目前，我国商业银行一直以来将服务的对象都定于各行业中的大型企业，绝大部分的银行资金其主要用途都是用来和大型企业进行合作，较注重为大型企业提供高效、优质的服务。然而在对待小型企业上，则存在着严重的办事效率低、服务态度差、办理流程繁琐等现象，就导致小微企业在进行企业贷款时遇到诸多的难题。小微企业在办理金融业务时业务过程复杂琐碎、信息公开度低、信息收集难度大，银行在发展小微企业业务时，一方面需要增加营业网点，另一方面还需要增加办公人员以及办公设备，银行的运营成本也就相对增加很多。与此同时，小微企业贷款额度较小，与大企业相比，办理过程中还存在着较大的风险。因此，银行在与小微企业办理业务时，银行缺乏相对的积极性，有的时候甚至直接回避。还有就是，商业银行与电商之间的合作不是很深入，银行在于小微企业之间的合作还缺乏相对的合理性。从中能够看出，小微企业在与银行的合作上要想取得长远的发展还是存在很大难度的。再者，小微企业在融资方式以及渠道上方式较少。在融资渠道的选择上，大多数的小微企业将银行贷款作为第一选择。由此可见，在小微企业的融资市场上，银行是占据着绝对的主导权。与大型企业相比起来，小微企业融资方式相对比较单一。融资渠道的单一为小微企业的发展带来了严重的阻碍。

三、互联网金融环境下银行发展的机遇

（一）建立银行善融平台

某大型国有银行建立的善融平台在实质上与阿里巴巴所建立的电子商务平台是相类似的。平台主要分为企业商城与个人商城。银行以善融平台为依托，为消费者提供个人的融资、消费以及分期服务。通过对小微企业的相关信息数据进行分析，激发企业潜在的对于融资方面的需求，然后为小微企业提供合理的融资方案。

例如：网络快速放贷通。网络快速放贷通不需要对借款人进行信用的评定，也不需要对借款人进行借款数额的限定。只需要借款客户提供合法有效的抵押物以及担保物，充分合理的结合其网络信用来进行业务办理，网络信用好的客户还可以追加放款额度。与此同时，通过这种平台能够快速的让商家所销售的款项实现次日到账，这样可以更好地加速资金的回笼速度，同时也缓解了资金不足的问题，更好的促进了电子商务的发展。

（二）增强风险的防范力度

建立合理完善的征信体系，在一定程度上能够促进银行的融资环境。健全合理的征信体系，积极发展小微企业的信用评级，积极促进小微企业的服务创新，更好的拓展征信报告的渠道。同时，积极拓展小微企业相关信息的获取渠道，从而保证银行能够更好的了解企业的运行隋况以及发展情况。

（三）优化银行体制与机制

现阶段，在面对互联网金融、物流企业、平台电商在信息收集上表现出了不可比拟的优势，然而商业银行在资金的储备上拥有着绝对的优势，互联网金融对于商业银行来讲，是有利也有弊的，其最大的影响就是对银行的传统业务，使传统的银行业务受到了较大的冲击，但是在冲击的同时也为银行创造了更多的空间。所以，互联网金融、物流企业、电商三者要寻找到自身在商业中的合理位置，更好的实现互惠共赢。只有这样才能构建更加健康的合作关系，进而实现自身利益的发展。

四、互联网金融环境下银行发展出现问题的解决方法

现阶段，我国在金融管理上的力度还不够强，之间存在的利益也没有完全的公开透明，众多小微企业在融资需求上得不到满足，与此同时，传统银行存在着缺位置、不作为的矛盾，就是在这种市场环境下互联网金融应运而生，进而更好的缓解金融问题。

（一）确定市场与政府之間的关系

市场经济在不断的发展过程中，市场作为市场经济的基础载体，想要更好的推动市场经济的建设，就需要对市场经济的发展有一定的了解。现阶段，我国在经济建设的改革发展中，政府带来的作用并不代表政府的相应部门就能够参与到市场经济活动中，更多的开展政府与市场之间的活动，更好科学合理规范市场发展的方向，推进市场经济的稳步提高，最大限度的降低影响市场经济发展的不稳定因素。在市场经济开展的过程中，政府机构应该明确地方政府应该承担的责任与义务，逐步完善市场经济体制，完善与市场经济体制相对应的财政体制，更好的解决目前政府所出现的问题。

（二）实行银行企业的改革

以银行为首的金融行业对于社会经济的发展具有重要的作用。与此同时，市场经济正处于转型期，在這种特殊的时期财政风险主要是表现在金融方面，但是目前金融行业财政风险与国有企业财政风险还存在着很大的不同。金融行业主要是由银行来构成，银行一般都是由国有银行组成。这样能够更加准确的看出金融行业与国有企业经营所产生的经济效益之间存在着密切的关系。基于这种背景，国有企业在改革的过程中要积极的与银行所表现出来的特点相结合，国有企业要进行更深一步的开展工作，进而更好的提高国有企业所获取的经济效益。国有企业的改革在另一方面表现为政企要分开。政府虽然和企业之间有着密切的联系，但是在存在上都是以个体来存在，企业在发展的过程中，不光需要政府的大力扶持，还需要自身不断的参与到市场经济的发展中去，在市场经济的带领下，对于自身所需要承担的义务与责任有着明确的了解。国有企业还需要不断的深化改革，工作人员要不断的学习先进科学的管理方式，将现代化先进的管理方式带进企业，并合理的运用在企业的管理上。与此同时，对于银行内部管理工作还应该不断的进行体制改革，通过国有企业的改革工作推动金融风险财政化。

（三）促进相关的立法

在近几年中，我国的金融行业获得了飞速的发展，对于金融行业中出现的问题政府也制定了相应的法律法规，同时也开展了一些行政方式来作为辅助手段来更好的推进金融行业的发展，金融行业在推进经济发展过程中出现的问题以及经济损失全部都是由政府来承担。但是，金融行业还是存在很多的财政问题，因此，我国应该加强法律法规，从多方面来推动市场经济建设化，最大程度的降低财政风险，这样就可以使政府部门从金融行业中解脱出来。首先，就需要建立银行存款保险制度。银行存款保险制度能够合理有效的保证存款人的经济效益，更好的提高金融行业在社会中的影响力，这种制度在我国应该得到了广泛的使用。其次，就是构建政府潜在债务监督体系，将政府潜在的债务风险与法制化相结合，这样就能够更好的防止政府的潜在债务转变为显现债务。

五、结语

通过以上的分析，市场经济的深入建设，金融风险对于市场经济建设起着非常重要的作用。在这其中，金融风险财政化问题不仅不能够有效的解决金融行业中出现的问题，而且还会提高金融行业所需要面对的风险问题，这对于社会经济的发展是极其不利的，商业银行为了能够更好的实现长久发展，就需要结合互联网对于银行发展所带来的优势，更好的与其进行结合，不断探索更好的发展方式和新的发展方向，促使银行能够在互联网大时代背景下实现可持续发展。因此，我国有关部门应该根据实际金融风险财政化所出现的问题，进行合理的完善，制定出相应的解决对策，更好的推动为金融行业的发展。